突发！延长社保缴费年限，只交15年领不了养老金？

　　近日，人社部公布《人力资源和社会保障事业发展＂十四五＂规划》，提到一个惊人的消息：将逐步提高领取基本养老金最低缴费年限！
　　本来我们只需要累计缴满15年社保，就可以享受养老金待遇，但是未来这个年限会在15年的基础上逐步提高，可能要交满25-30年才行。
　　为什么要延长养老金最低缴费年限？对我们影响大不大？ 今天来深挖一下。
　　2035年养老金累计结余将耗尽
　　中国养老金亟待补充
　　2020年，我国基本养老保险基金收入大幅下降，仅为4.87万亿元，而基本养老保险基金的支出不减反增，达到了5.45万亿元， 养老基金首次出现了结余为负数，缺口额高达5851亿元。
　　（数据来源：人社部、智研咨询整理）
　　我们原本以为，年轻时强制把工资的一部分交上去，是给自己以后积攒养老金，等我们退休了，每月领取一笔钱，让我们老有所养。
　　但实际上， 目前的养老制度本质上是当期打工人养退休人 。我们缴纳的养老保险，正在供养已经退休的老年人。按这个逻辑，我们似乎也不需要担心未来我们的养老金待遇，因为会有未来的年轻人缴纳养老保险，来给我们养老。
　　正因为这个养老制度，我们遇到了第一个阻碍——人口老龄化。
　　＂第7次人口普查数据显示，我国65岁以上的老龄人口达到1.9亿人，占比达13.5%，正在加速进入老龄社会。＂中国人口老龄化形势日益严峻。中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文测算， 在当前格局下，我国基本养老保险基金结余4.8万亿（2018年末），到2028年开始可能会收不抵支，2035年余额会被用光。
　　老年人口增加，年轻人占比减少，再者出生率上不去，就会出现进入养老基金池里钱少了，出去的钱反而增加，养老金缺口肉眼可见的越来越大。 因此，政策很可能会提高目前最低15年的缴费年限。
　　提高最低缴费年限
　　这2类人影响最大！
　　目前，我们养老保险累计最低缴费15年就能退休的政策，其实这在世界上各国中是很短的。比如德国、日本，领取全额养老金需要累计缴费40年。
　　虽然，延长社保最低缴费年限的具体改革方案，还并未制定；不过，社科院社会保障中心主任建议，应将最低缴费年限提高10-15年，也就是我们以后可能要缴费25-30年。
　　不过和延迟退休一样，是逐步提高，不会一下子涨太多。
　　提高最低缴费年限，说实在的没有延迟退休影响大。退休年龄延迟，所有人都会受到影响。而提高最低缴费年限，对在职的人来说，从20多岁入职到退休，交满25-30年不是难事。
　　真正受影响的是个体工商户、灵活就业、城乡居民等自己交社保的人，无疑的就是缴费压力增加不少；还有想要提早退休的人，只能重新规划自己的退休时间了。
　　同样，大家可能会陷入一个误区，认为实际缴费年限相同，退休后的养老金就一定相同，这种想法是错误的。因为影响养老金的因素不止缴费年限一个，对于企业参保和个人参保来说，它们属于两种不同的缴费方式。
　　造成差异的主要因素有3个：
　　一是缴费基数；
　　二是退休年龄；
　　三是退休前上一年度全口径（或在岗）平均工资。
　　那么企业缴纳社保15年和个人缴纳社保15年，退休金会有什么差距吗？
　　企业缴纳社保和个人缴纳社保
　　缴费方式有哪些差异？
　　1、企业缴纳的社保属于城镇职工社保。
　　企业承担统筹部分费用（养老保险比例16%），个人承担个人部分费用(养老保险缴费比例为8%)，由企业代扣代缴。
　　2、个人缴纳的社保分为两种，一是城镇职工社保；二是城乡居民社保。
　　个人可以选择按照灵活就业人员方式缴纳城镇职工社保，养老保险缴费比例20%（12%计入统筹账户，8%计入个人账户），按月缴费；也可以选择缴纳城乡居民社保，按年缴费，缴费成本相对较低。
　　假设：
　　有A、B、C、D四名职工，A职工属于企业参保，B、C、D职工属于个人参保(按灵活就业人员参保)。
　　四者缴费年限均为15年，15年的加权年均全口径平均工资为5000元
　　■A职工年均应付工资为5000元
　　■B职工选择按照年均缴费基数100%（5000元）档位缴纳社保
　　■C和D职工选择按照年均缴费基数60%（3000元）档位缴纳社保
　　■A、B、C职工50岁退休，D职工55岁退休，三者均在2020年满法定退休年龄，退休前上年度全口径平均工资为10000元。
　　A、B、C、D四名职工退休后的养老金为多少？
　　指标解释
　　(1)基本养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金（本案例中忽略过渡性养老金、个人账户利息、通货膨胀等因素）。
　　(2)企业参保个人账户累计储存额=缴费基数*8%*12*缴费年限。
　　(3)个人缴费成本=缴费基数*选档比例*20%*12*缴费年限。
　　(4)企业参保回本时间=个人账户累计储存额/基本养老金/12。
　　(5)个人参保回本时间=个人缴费成本/基本养老金/12。
　　(6)50岁退休，个人账户养老金计发月数195个月；55岁退休，个人账户养老金计发月数为170个月。
　　测算分析
　　(1)A职工养老金：1500+369=1869元/月。
　　基本养老金：
　　10000*（1+1）/2*15*1%=1500元/月。
　　个人账户养老金：
　　5000*8%*100%*12*15/195=369元/月。
　　个人缴费成本：
　　5000*8%*12*15=72000元。
　　回本时间：
　　72000/1869/12=3.2年
　　(2)B职工养老金：1500+369=1869元/月。
　　基本养老金：10000*（1+1）/2*15*1%=1500元/月。
　　个人账户养老金：
　　5000*8%*100%*12*15/195=369元/月。
　　个人缴费成本：
　　5000*20%*100*12*15=180000元。
　　回本时间：
　　180000/1869/12=8年
　　(3)C职工养老金：1200+222=1422元/月。
　　基本养老金：
　　10000*（1+0.6）/2*15*1%=1200元/月。
　　个人账户养老金：
　　5000*8%*60%*12*15/195=222元/月。
　　个人缴费成本：
　　5000*20%*60%*12*15=108000元。
　　回本时间：
　　108000/1422/12=6年
　　(4)D职工养老金：1200+254=1454元/月。
　　基本养老金：
　　10000*（1+0.6）/2*15*1%=1200元/月。
　　个人账户养老金：
　　5000*8%*60%*12*15/170=254元/月。
　　个人缴费成本：
　　5000*20%*60%*12*15=108000元。
　　回本时间：
　　108000/1454/12=6年
　　通过对A、B、C、D四名职工退休养老金的对比分析可知：
　　A职工与B职工比较：
　　退休年龄相同，缴费年限相同，缴费基数相同，个人账户累计储存额等因素也相同，养老金均为1869元/月。但是，A职工回本时间3.2年，B职工回本时间为8年。相对来说，B职工比A职工的缴费成本高了10.8万元(多承担了12%的养老统筹费用)。
　　A职工与C职工比较：
　　退休年龄相同，缴费年限相同，缴费基数不同，个人账户累计储存额不同。A职工比C职工每月养老金多447元。A职工回本时间3.2年，C职工回本时间为6年。相对来说，A职工比C职工缴费成本少了3.6万元（多承担了12%的养老统筹费用）。
　　A职工与D职工比较：
　　退休年龄不相同，缴费年限相同，缴费基数不同，个人账户累计储存额不同，A职工比D职工每月养老金多415元。A职工回本时间3.2年，D职工回本时间为6年。相对来说，A职工比D职工缴费成本少了3.6万元（多承担了12%的养老统筹费用）。而且，A职工比D职工早退休5年，多领5年养老金（共计11.21万元）。
　　B职工和C职工相比：
　　退休年龄相同，缴费年限相同，缴费基数不同，个人账户累计储存额不同。B职工比C职工每月多447元，但是回本时间少了2年，缴费成本多了7.2万元。
　　C职工和D职工相比：
　　退休年龄不同，缴费年限相同，缴费基数相同，个人账户累计储存额相同。C职工比D职工早退5年，多领8.5万元的养老金。
　　3、企业参保为城镇职工社保，个人参保为城乡居民社保，差距有多大？
　　(1)差距有多大：
　　根据2020年统计数据显示：城乡居民月均养老金约为152元，城镇职工月均养老金约为3100元，二者相差20倍。
　　(2)产生差距的原因：
　　城乡居民养老保险按年缴费，最低100元/年，最高如北京9000元/年。额外还有政府的补贴，平均约100元/年。基础养老金方面，最低80元，最高如上海1100元。整体来说，城乡居民社保缴费成本低，按照多缴多得的原则，相同缴费年限，一定要比城镇职工养老金低。
　　注意啦！社保千万不能断缴
　　社保断缴会有哪些影响？
　　一、对医疗方面影响
　　影响1：无法使用医保报销。
　　社保断缴后，首先影响到的是医保报销的福利待遇。医疗保险是按月计算，一旦断缴，医保福利待遇就会从下个月开始停止。如果在医疗保险中断期间看病，则无法报销医疗费用，续缴后才能重新享受医保福利待遇。
　　医保断缴后有以下两种后果：
　　(1)3个月内续交医保：医保待遇恢复；
　　(2)超过3个月：缴费时间就要重新计算，6个月后医保待遇才能恢复。
　　每个地区规定不一样，有些地区，哪怕断缴一个月，也需要重新计算等待期。
　　一般来说，医保连续缴费时间越久，每年报销上限就越高。
　　如果由于离职或其他原因，连续断缴3个月以上，连续缴费时间就会清零，需要重新开始累计。
　　断缴后个人医保账户的钱不会清零，可以继续使用。
　　如果想要享受终身医保待遇，那么就要缴纳满医保规定年限。通常情况下女性需缴纳满20年，男性缴纳满25年，具体以当地政策为准。
　　影响2：商业医疗险保费价格与报销比例
　　购买商业医疗险时，有无社保区别较大。如在价格方面相差几乎一倍，报销比例也不一样。多数医疗险有社保可以报销100%，无社保的报销比例一般在60%—80%。所以，按时缴纳社保对于购买商业医疗险来说很重要。
　　影响3：对生育方面影响
　　生育保险的作用有以下两个：一是医疗费用报销，另一个是工资补偿。
　　如果社保断缴，生育费用需要自己全部承担。女职员在公休产假期间的工资也是由生育险支付，并且是按照个人工资与企业平均工资的高者计发。社保断缴后，无法享受此项福利待遇。
　　为防止有人在生育之前才缴纳社保，社保政策规定断缴后生育险清零，想要再享受生育保险福利待遇需要重新缴纳满9个月之后。
　　二、对养老方面影响
　　社保断缴会影响养老金缴费年限以及养老金领取数目。
　　养老保险缴费年限越长、每个月缴纳费用越多，退休后领到的养老金就越多。
　　社保政策规定，养老保险至少要累积缴满15年，退休后才可以按月领取养老金，如果断缴可以补缴，年限也可以累计。
　　养老保险个人账户不会清零，即使无法达到领退休金的要求，个人账户里的钱也可以提取出来。
　　三、对生活方面影响
　　如在北京买房，非京籍居民购房，需社保或（个人所得）纳税缴满5年。
　　非京籍人员参与购车摇号需连续五年(含)以上在北京缴纳社会保险和个人所得税。
　　四、清零、不清零
　　2019年社保新规实施后，社保转为被税务局征管，社保征管力度加大，如果不按规定缴纳社保，会受到惩戒。
　　社保断缴，部分资格会清零，重新缴纳社保费用达到规定时间后，有些资格可以重新恢复。
　　社保应如何补缴？
　　断缴3个月内：
　　由用人单位补缴。离职3个月内找到新工作，新用人单位帮忙将之前社保补缴。
　　断缴超3个月：
　　多数城市不能补缴，只能重新计算缴费年限，如生育保险。
　　另外，针对以下4种情况，小编建议补缴：
　　若用人单位忘记帮员工缴纳社保，无论断缴时间多长，都可进行补缴，且由用人单位补缴。如果用人单位不给予补缴，需拿起法律武器保护自己。