紧急通知！重疾险停售之后，医疗险也要停售了？

　　大家好，我是老李。
　　今天和大家聊聊医疗险的＂停售＂传闻。
　　1月11日，中国银保监会发出通知，要求保险公司规范短期健康险的经营管理行为，直接引发一大波医疗险地震。
　　不符合规范的短期健康险，将在今年的5月1日前停售。
　　所谓的短期健康险指的是保险期间为1年以及1年以下，且不含有保证续保条款的健康保险。
　　我们现在比较熟悉的百万医疗险，绝大部分都属于短期健康险。
　　一年几百到千元不等的保费，就可以得到几百万的保障，百万医疗险由于其极低的价格以及极高的保障，深受大众青睐。
　　更关键的是，百万医疗险弥补了医保的空白区，可以报销医保无法覆盖的部分，所以能极大地减轻我们医疗费用的负担。
　　这几年大家买的第一份商业保险一般都是百万医疗险，优先保障最容易发生的疾病风险，再来考虑就医服务，收入损失和身故等风险。
　　老李我来分享一个案例。
　　2018年，一位55岁的陈女士买了某保险公司的一款百万医疗险，9个月后陈女士很不幸的突然罹患白血病，两次住院治疗一共花费了16万的医药费，其中医保报销了10万，陈女士买的医疗险报销了剩余的6万。
　　可是没多久之后，陈女士再次复发白血病，这一次实施了移植造血干细胞的手术，总共花费医疗费55万，医保报销了30万， 医疗险则报销了剩余的25万。
　　试想一下如果陈女士当时没有买这份百万医疗险的话，那么这一场大病将会让陈女士丧失差不多30万。
　　所以，医疗险作为商业保险的最底层保障，是相当不错的，可以帮助绝大部分普通家庭避免因病致贫。
　　可是如今市面上的百万医疗险基本都是短期健康险，保险期都只有一年，一年过了之后还想拥有保障的话必须重新购买，一旦产品停售的话，就有可能没办法买到了。
　　不过有不少保险公司为了吸引消费者，就有意模糊了这一概念。
　　它们在条款或者是宣传页上使用了＂连续投保到99岁＂、＂自动续保＂等字眼，让消费者误以为可以享受到终身的保障。
　　甚至有的保险公司在培训新人的时候，教给他们的术语大胆地写着承诺续保到100周岁，而且不会停售。
　　首先保险不是说想买就可以买的，今后是很有可能因为身体条件不允许买不了，那么这个保障终身的诱惑就真的很大了。
　　但必须要说的是，这些所谓的保证续保根本不是真正意义上的保证续保 ，最多只能说如果产品还在售的话，就可以继续买，如果停售了，很可能就买不了了。
　　真正的保证续保应该符合以下几个条件：保证续保期间，产品即使停售了，市面上再也买不到了，我们依然能够享受保障，出了险保险公司照样能按照条款理赔。
　　实际上如今的市面上确实有着能够保证续保的百万医疗险，但最多也只能保证续保20年。至于该类产品的不足和隐患在之前的文章有写过《20年保证续保？长期医疗险的黑暗森林才是最可怕的事 》。
　　医疗险在国内的发展也只有十几年，还不是很成熟，保费的设计其实是缺乏长期理赔数据的支持的，此外医疗通胀也一直在加大医疗险的理赔压力，根据知名医疗机构美世达信的统计，中国近几年的医疗通胀高达10%左右。
　　如果真的保证终身续保的话，将会对保险公司的经营产生巨大的风险。
　　那些误导短期医疗险续保定义的保险公司，可以说是实打实的侵犯了消费者的权益。
　　就像我在《20年保证续保？长期医疗险的黑暗森林才是最可怕的事 》里写的那样，大量的人购买了百万医疗险，只会导致保险公司的赔付压力超过预期，从而或者让产品停售，或者产品不断提价，停售的话会造成很多人买不了新的产品，提价的话将会对经济造成巨大的压力。
　　这种行为实际上就是欺骗，可以说是严重的违背了保险的＂最大诚信原则＂。
　　在国内大家本来就对保险的印象不是很好，所有的保险从业人员更应该一条心，一起为这个行业营造一个健康的环境，改善大众对我们的看法，这种挂羊头卖狗肉的行为，必然会加剧大家对保险业的不信任感。
　　而且保险作为社会的压舱石，也是经济的加速器，为个人乃至整个国家都起着维稳的作用，如果没有保险，社会肯定是动荡不安的。
　　因此监管不能坐视不理了。
　　1月11日，银保监会下发通知，要求保险公司在短期健康险的条款里，应该把续保责任的条款，明确表述为＂不保证续保＂条款。
　　同时，还要在条款中指出，保险期间不能超过一年，保险期满，要重新申请投保产品。
　　而且无论是在条款里，还是在宣传材料中，都不能出现＂自动续保＂、＂承诺续保＂＂终身限额＂等和长期健康保险混淆的词句。
　　像下面这种描述，就是不符合要求的。
　　在5月1日之前，不符合要求的百万医疗险一律停售。
　　这一次的重拳出击，可以说是直接扫除了保险行业上的一颗毒瘤。
　　既维护了客户的权益，也引导了健康险往健康的道路上前行。
　　不过大家也不用担心，发文也说的很清楚，只有不符合规定的产品才会停售，符合规定的短期以及长期医疗险则不会受影响的。
　　除此之外，监管还额外对保险公司提出了以下几个要求：
　　1、不得随意停售产品。
　　如果要停售产品，必须要在官网和通信工具上告知具体原因、具体时间以及后续的保障服务，还要对已经购买了该款产品的消费者，在保险期间内继续提供保障，保险期满了还要提供转保的建议。
　　2、每半年要披露赔付率。
　　每半年披露一次赔付率，不仅可以接受社会的监督，还能让消费者投保更加安心。
　　3、不得设置虚高的保额。
　　由于医疗险的竞争过于激烈，因此不少保险公司在医疗险的保额上大做文章，动不动就声称可以报销5，6百万，但实际上百万医疗险的报销医院都是公立医院的普通住院部，要真的花到这个钱基本不可能。
　　4、不允许捆绑销售。
　　有一些保险公司为了推销某款保险产品，特意把医疗险设置为了附加险，然后必须捆绑销售，侵犯了消费者的选择权。
　　相信大家都能看到，这一次国家对保险行业的监管要求非常严格，国家是希望保险行业能够健康发展得越来越好的，能够让尽可能多的人得到保障，并能拥有良好的体验。
　　最后老李在这里给大家在提供2点购买健康险的建议。
　　1、医疗险是补偿型保险，不能重复报销，所以不用重复购买。 重疾险是给付型保险，买多少份，出险了就赔多少份，这种险种可以买多点。
　　2、大家买健康险的时候，不要只注重价格，因为咱们买保险，主要是为将来做准备，所以大家除了购买医疗险外，有条件了一定还要再额外配置一份或多份重疾险 ，万一医疗险失效了，还有重疾险来转移风险。具体的原因在之前的文章《百万医疗险都能保证续保20年了，还有必要买重疾险吗？ 》中有详细解释过。
　　我是卖保险的老李，
　　如果需要咨询保险，
　　请联系我