银行存款大变天，利息可能少10倍

　　大家好，我是老李。
　　今天和大家聊聊银行存款。
　　虽然说如今随着广大老百姓理财意识的提升，以及市场上日益丰富的投资产品的出现，原先存进银行的大量存款已经转移去了股票、基金等金融资产上。
　　但如今我国居民储蓄率依然超过40%，银行存款依然是广大老百姓最喜爱的理财方式。
　　对于银行来说，存款的人自然是越多越好，这几年银行为了老百姓更多的存款也真是拼了，推出了一系列创意产品，比如大额存单、＂靠档计息＂的存款产品等。
　　不过现在，这些银行的创意产品都正在面临着下架或者整改的命运。
　　相信大家都能发现，如今钱存银行的话是越来越不划算了，银行存款的产品也越来越不友好了。
　　12月14日，六大国有银行相继发布公告称，自2020年1月1日起，提前支取靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由靠档计息调整为活期存款挂牌利率计息 。
　　这也就意味着如果提前支取的话，最后拿到的利息会更低，甚至可能少10倍左右！
　　＂靠档计息＂的意思是提前支取时不按照活期利率计息，而是按照实际存入时间最近的一档存款利率计息。
　　当时此类商品推出之时，还是颇受欢迎的，因为它不仅有了定期存款的利率，还有活期存款的流动性。
　　对于银行来说，这就是个揽储利器，对老百姓来说，这就是个香饽饽。
　　这么好的产品，为什么突然会被监管叫停呢？
　　因为靠档计息的本质是让银行支付了更多的利息，这等于提高了揽储的成本，也就是高息揽储。
　　大家都知道，银行赚的是贷款和存款业务之间的利息差的钱，如果存款的利率不断地提高，那么银行的贷款利率也必须不断的提高，这样就不利于降低实体经济的融资成本，从而不利于实体经济的发展，同时也可能会给银行带来经营上的风险。
　　如今靠档利息被取消，提前支取就要少了不少利息。
　　比如下面这款产品：
　　如果你买了20万5年期的，到期持有的利率是4.5%。
　　如果存满2年，想要提前把这笔钱取出来的话，按照靠档计息来说，提前支取出来的利率则是3.15%。
　　合计的利息为200000x3.15%x2=12600元。
　　如果不是靠档计息的话，那么提前支取出来的利息就只能按照活期利率来计算，也就是0.3%。
　　合计的利息则为200000x0.3%x2=1200元。
　　两者相差竟高达11400元！
　　根据各家银行的公告，自2021年1月1日开始，提前支取就不能靠档计息了，而是按照活期利息计息。
　　也就是在座的朋友如果现在持有此类产品，想要提前支取的话，请务必在2020年12月31日之前提取。
　　假设你有一个5年期的靠档计息的定期存款，到现在已经存了3年了，之后的2年你也不确定是否会提前支取。那么你可以赶在年末先提取出来，然后再重新存一个2年期的。
　　这样的话，至少还可以拿到3年靠档计息的利息。否则，如果在2021年1月1日之后再提前支取的话，就不再靠档计息了，只能拿活期利息，这也就意味着定期存款白存了。
　　银行靠档计息产品的下架，也就意味着这种既安全，流动性又好，收益还比较高的产品将与我们拜拜了。
　　其实不仅是靠档计息的产品，其他类似的存款产品也将陆续面临下架或者整改的命运。
　　昨天8家互联网科技平台公司就撤下了自家的互联网存款产品。
　　银行取消靠档计息，互联网平台下架互联网存款，也就是说高息存款产品将会越来越少，将钱存进银行将会越来越没有吸引力。
　　大家都知道现在在银行想要买个年化收益4%的产品都不容易了。
　　以后将银行里的存款取出寻找新的出路将会是一种常态，但最大的问题便是，通常买银行存款的人都是些风险厌恶或者是风险承受能力不强的，所以他们会更倾向于把银行存款取出来去配置风险相对较低的基金和保险。
　　当然肯定也会有人去买股票、房子或是股票型基金这些风险资产。
　　但是可以肯定的是，未来低风险的投资产品会越来越稀缺，想要获得高收益，想要通过投资来赚钱，能锁定利率的产品是一个不错的选择，比如国债和分红型保险，要不然就只能多学习理财投资的知识，这样才能不仅不会轻易受骗上当，在可期的未来之中，守住财富比获取财富更重要。
　　最后老李在这里提醒一下大家，此次银行调整的是部分人民币定期存款产品，以大额存单为主，如果各位或者家人买了，不知道是否靠档计息的，建议去咨询一下，看一下是否在靠档计息的调整之列。
　　如果是的话，请务必根据自己的资金需求来决定是否继续持有到期还是提前支取。
　　赚钱不易，
　　请合理配置资产。