理财其实挺简单的个人理财观念大公开

　　大家好，我是老李。
　　今天和大家聊聊理财的思路。
　　前天老李我和一个客户讨论理财话题，一共聊了2个多小时，客户对于理财有很多见解，搞得非常的复杂，但我却恰恰相反，我反而觉得理财其实挺简单的。
　　要点一：多赚钱
　　如果你手上有10万元，全部投入买了一支基金，那么这支基金只要跌了10%，你就是浮亏1万，实打实的跌了总资产的10%。
　　但是如果你又赚了10万，那么如今在你手上的资本就是10万的基金+10万的现金。
　　此时基金的持仓比例就从原先的100%降到了50%。
　　那么这个时候，基金跌了10%，对你来说其实相当于只跌了总资产的10%/2=5%。
　　这是一个非常简单的数学题，大家都能看得出来，只要你赚的越多，基金的涨跌对我们的资产以及心情的影响都会越小。
　　在这里我先不和大家扯什么资产配置、基金定投的事，先赚钱去。
　　只有多赚钱，并且持续的多赚钱，才是理财的第一要务。
　　要点二：控制仓位
　　相信有不少人想趁着美国大选之际炒一下黄金。
　　如果这位想炒黄金的朋友手上有100万，拿了5万出来买黄金期货（这里只是随便举例）。那么购买黄金期货的仓位就占到了5%。
　　即使黄金期货到时候真的爆仓，跌穿谷底，这位朋友的总资产损失其实也就只有5%，并不是100%。
　　这就是控制仓位的重要性。
　　所以，即便你再看好一个东西，也不要投入太多的资本。
　　要点三：先打好底
　　相信关注了这个公众号的朋友应该都知道，老李我是个卖保险的，而且还卖了不少储蓄型的保险。
　　如果要做到先打好底的理财，我会推荐先买增额终身寿险或者年金险。
　　理由很简单，它的收益率永远不会背叛你，合同写多少就是多少，想放多久就放多久，而且不管你的其他投资项目是跌还是涨，它都是该是多少就是多少的收益率。
　　我以前一位基金经理的客户就主动找我买了年金险，他当时给到我的理由我以前也写过《基金经理为什么钟情3.5%的收益率？》。
　　这位基金经理每年存50万，一共存5年，100%确定了3.5%的收益率；第七年，本息和一共275.5万(相当于25.5万的利息)；第23年翻了2倍；第35年翻了3倍，43年翻了4倍，50年翻了5倍。
　　如下图：
　　显然的是，它并不会有多么亮眼的高收益率，但是绝不会比3.5%更差。
　　它是理财中的定海神针，是下限。
　　仅此而已，非常简单。
　　要点四：多分散
　　还是那句名言：不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子里，也不要把所有的篮子放在同一辆车上。
　　如果理财的各个类目，彼此之间的关联性比较低，那么其抗风险能力就会相对好一点。
　　这里看一下最常见的五个类目：股票，债券，实体商品，房产以及现金。
　　最好每一种都持有。
　　从长期来看，股票的收益率会是最高的，但是其风险反而会最低，所以还是建议将理财大头放在股票之上。（注意：这里的股票包含了基金，个股的操作对散户来说实在太难了，但基金对普通人来说都是非常适合的。）
　　一些著名的投资名典，比如《股市长线法宝》以及《投资者的未来》等，都有历史数据可以考证。
　　再比如，我的偶像，桥水基金的创始人Ray Dalio的全天候策略，其配置的简易版是这样的：
　　美国大盘股，18%；
　　美国小盘股，3%；
　　其他发达国家股票，6%；
　　新兴市场国家股票，3%；
　　十年期美国债券，15%；
　　三十年期美国债券，40%；
　　大宗商品，7.5%；
　　黄金，7.5%
　　该数据，引自APP得到里张潇雨老师的专栏《个人投资课》。
　　国内也不乏投资牛人，还有老李我一直在看的公众号＂长赢指数投资＂。就有这么一个150配置图，也是非常经典。
　　当然，每个人的资产配置肯定是有自己的评判标准，没有绝对正确的答案。
　　就我个人来说，还是以基金为主：主动偏股型、混合型、指数型、债券型、黄金基金都会有点。
　　我们所说的分散投资，不仅仅是品种分散，即使是同一品种内也需要分散，就拿股票指数基金来说，也需要分散到全球各个指数：A股的沪深300、恒生指数、美国纳斯达克100指数、德国DAX30指数等等……
　　买的散一点，就不会犯大错，当然，综合收益必然也会被摊薄。
　　要点五：保持定投
　　定投的核心要点，就是找到你认为长期会上涨的标的。
　　定投的另一个核心要点，就是因为你不知道它到底会怎么样的上涨，所以才选择定投。
　　李笑来老师在《定投改变命运》这本书里用数据实际演示过。
　　＂假设你买标准普尔指数（每股），在2007年10月入场，这是最差的进场点。因为紧接而来的就是08年金融危机。一路不管不顾定投持有到2019年。＂
　　如下图所示，红线部分超过蓝线部分就是净收益。
　　这就是找到你认为会长期上涨的标的，然后保持定投的力量。
　　不要去猜测阶段性的走势，而是相信长期的价值。
　　期间肯定会有人产生各种的怀疑。但是这个时候，之前所说的四个要点就非常重要了：
　　1、因为一直在赚钱，而且越赚越多，所以投进去的钱就会显得比例越来越小，越来越不重要；
　　2、只要仓位控制的好，比如美股的占比只有10%，那么就不是大问题；
　　3、已经买了足够多的保底资产，比如固定收益的储蓄保险，不仅不会影响自己的今后生活，还有着能够重新再来的足够资本；
　　4、分散投资，不只是买了美股，还买了A股，甚至还买了新兴市场的股票等。
　　最后，绝大部分人对于定投是有错误认知的，或者说他们的定投习惯是不对的，这里有一篇以前的文章，主要是告诉大家如何正确的定投《其实90%的人都被错误定投思想误导了》。
　　要点六：保持健康
　　我们其实每个人都知道，健康实在太重要了。
　　我和客户每次聊理财，都会提到一个前提，那就是至少要买过基本保障的保险。
　　是为了能保证自己的财务规划，不会被突然而来的风险所打断。
　　保持健康，尤其是保持昂扬的状态，才能持续稳定的产出，这些都是理财的前提。
　　要点七：钱和时间
　　理财的本质其实是用钱和时间一起赚钱。
　　用时间赚钱的，是打工人。
　　用钱生钱的，是资本家，投资人。
　　用钱和时间一起赚钱的，就是理财，是人人都可以做到的。
　　假设我们配置了美股，那么在我们睡觉的时候，我们持仓的美股就会开始运作。
　　如果中东又发生了局部战争，我们持仓的黄金就会开始运作。
　　还有中国疫情控制已经全球领先，所以今年3月开始我们持仓的A股就会开始运作。
　　你可以休息，
　　但你投出去的钱是不会休息的，
　　而且也不会妨碍你休息。