文：小余 2022年1月28日24时，参保人数过亿的网络互助平台，＂相互宝＂正式停止运行。其实这一切来得也并不突然，甚至可以说早在意料之中。事实上，自从2020年8月灯火互助率先宣布，因会员人数过少而关停，网络互助的终局便已悄然落笔。 说起网络互助，实际上也是保险的一种形式，不过其与社会保险和商业保险又有不同之处。它的出发点其实是非常有意义的，其以互联网平台为依托，以特定范围的风险分摊为目的的互助群体。 简单来说，只要你参与网上互助平台，就相当于多了一层保险。如果你在看病上遇到困难，或者无力承担医疗费用，你就可以寻求所有网友的帮助，这不仅解决了救助人的燃眉之急，也传达了爱心，可以说是一举两得。 据悉，自 ＂相互宝＂上线以来，有1亿多成员，已经帮助了高达186961人，约人均14.5万元互助金。其中患有严重疾病的男女平均年龄在40岁左右，重疾倾向于年轻化。40岁左右的人群如今正是家庭的顶梁柱，因此加入＂相互宝＂的大多数都是普通家庭。 据统计，自2021年以来，互联网巨头旗下的网络互助平台纷纷宣布关停，包括百度灯火互助、小米互助、美团互助、360互助等，这些互助平台关停后，意味着超1亿用户将面临＂裸保＂。 此外，直到在关停之前，相互宝的会员都还剩下7500万人。相互宝关停，也意味着近7500万的成员失去了保障。 网络互助平台因何纷纷倒下？ 众所周知，自互联网问世以来，一些新兴网络创意，团购、P2P、共享经济等，大多数窜红极快，但退场也快，主要是后期缺点的暴露。事实上，和这些新兴网络经济一样，网络互助平台同样缺点明显，同样也没能摆脱昙花一现的＂魔咒＂。 从表面上来看，网络互助平台的这些举措是好的，但很多人也忽视了重要的一点。互助平台真的是为了帮助那些需要帮助的人吗？即使是这样，肯定难免会有一些监管缺口，事实上，这些缺点暴露非常明显。为了吸引用户，一些互助平台在审核条件上非常宽松，导致很多不应该获得捐款的人得到爱心捐款。 并且一些平台打着网络互助的旗号，实际上只是为了增加平台用户，有的甚至不经许可就筹集用户资金。此前监管部门就指出， 网络互助仍处于无监管状态，部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险。其中水滴和相互宝皆被点名。 一般来说，如果是开展保险，那么就是金融业务，就必须要取得金融牌照。如果是互助慈善，就归慈善机构。但大多数网络互助平台都是打着互助的旗号，从事金融业务、保险业务，且并未取得相关资质。可以说完全偏离了互助本身。 此外，平台资金风险也是一大问题。就以支付宝旗下相互宝为例，虽然极具竞争力，但就企业发布的报表显示，虽多年运维，可相互宝却未实现盈利，一直处于亏损状态，这也不难看出其背后风险。对此，国家只能出手，要求不符合资质和要求的公司，将互联网保险产品下架。 尤其是进入2022年后，国家对于平台经济的监管更加严格了。1月18日消息，官方发布的《关于推动平台经济规范健康持续发展的若干意见》，其中就强调了，要完善金融消费者保护机制，加强营销行为监管。目前，最大网络互助平台＂相互宝＂关停后，网络互助平台也来到了尾声。 大量网络互助关停后，用户将何去何从？ 值得注意的是，在网络互助关停后还出现了诸多问题。比如多家互助平台关停后，暴露出的＂互助金＂退费问题、用户权益保障问题、账户余额使用问题以及用户信息维护问题等引发了较多的争议，对于留存的用户来说，确实存在不确定性。 当然，我们也要知道，网络互助也是有一定意义的。一方面，网络互助让不少真正需要帮助的参与人获得了实实在在的保障。另一方面，它也提高了公众对大病保障的认知，提高了公众的风险保障意识，间接进行了＂保险意识教育＂。 在头部网络互助平台＂相互宝＂关停后，大量用户的需求并没有消失。随着用户风险意识的不断提高，这种需求只会变得越来越强。目前多个平台在宣布关停后，都建议用户购买较为相似的保障类重疾险产品，以弥补网络互助平台关闭后保障的不足。毕竟医保对于大病的保险能力确实是不足的。 1月24日消息，在相互宝即将关闭之际，蚂蚁集团旗下的保险代理平台＂蚂蚁保＂ 开始试运行＂金选＂服务。其中就包括了医疗险、重疾险、意外险、寿险和财产险等，产品大约有40款。至于效果如何还不能下定论。那么在你看来，其未来发展如何呢？