文/刘琛 12月16日，微众银行正式成立七周年。 作为国内第一家互联网银行，微众银行不忘初心、坚守使命，持续优化金融产品和服务。自2014年成立以来，微众银行秉持＂科技、普惠、连接＂的愿景，践行＂让金融普惠大众＂的使命，发展＂ABCD＂ （人工智能、区块链、云计算和大数据）金融科技战略，将金融活水源源不断地引入实体经济，助力普惠金融实现高质量发展。 今年是＂十四五＂规划开局之年，改革创新即将开启新的征程，微众银行围绕＂不负期待，齐向前＂七周年主题，在即将到来的2022年，朝着2.0版本迭代奋进，继续为发展普惠金融、服务实体经济、助力乡村振兴贡献价值。 坚守普惠初心，培植企业发展沃土 小微企业融资难、融资贵一直是个世界性难题。近年来，中国的银行业一直在积极地探索，也不断地取得进展，但对抵质押物或线下信贷人员的依赖，一直是小微企业未能获得充分金融服务的痛点。 作为行业创新的引领者，2017年底，微众银行依托数字化、线上化的服务能力，打造了一种新型的小微企业金融服务模式——微业贷，通过纯线上化的操作，无需纸质材料，全天候、智能化的服务，让用户获取贷款更加灵活、便捷，从而扩大金融服务的覆盖面，也打通了小微企业融资难的＂最后一公里＂，有效降低了小微企业获得融资服务的门槛，让分散在全国各地的小微企业都能随时随地获得高质效的金融服务。 微业贷依托数字科技有效降低了银行端＂三高＂成本，同时匹配小微企业客户端＂短小频急＂的资金需求，化解了供需两侧之间的结构性矛盾，有效缓解＂融资难、融资贵＂问题，探索出了一条服务小微企业的可持续发展路径。 经过多年稳健发展，微业贷积累了良好的市场口碑，也收获了众多小微企业的欢迎和认可。截至今年第三季度，微众银行微业贷已辐射全国29个省和直辖市，累计触达小微企业超240万家，累计授信客户81万家，累计发放贷款金额超8700亿元。年营业收入在1000万以下企业占客户总数约80%，客户中约60%的企业客户系首次获得银行贷款，2021年当年新增首贷户超过7万户。 此外，基于对科技创新小微企业经营特点、融资需求的充分调研分析，微众银行还针对性地推出了科创金融产品——＂科创贷＂，并围绕国家科技创新的路线图和产业链布局，为科技创新及战略新兴产业的小微企业提供金融支持。目前，微众银行＂科创贷＂已经在全国21个省、100多个地级市开展业务，吸引了近13万户科创企业的申请，切实提升了科创小微企业的金融服务体验。 修炼科技内功，提升金融服务能力 数字经济时代，以万物智联为代表的新一代数字科技加速发展，大数据、云计算等迎来广阔的发展空间。银行业的竞争也将更多地围绕着科技实力展开。 微众银行能在七年时间里取得诸多成绩，充分体现了其在数字经济时代逐步探索和积累起来的核心科技能力。 七年以来，微众银行始终高度重视对金融科技的建设和投入,通过运用科技技术，提升运营效率、优化客户体验，不断优化所提供的金融产品和服务，同时降低经营风险。从成立之初，科技人员始终保持在全行员工总数一半以上，历年科技研发费用占营业收入比重超10%。七年沉淀，微众银行提炼出＂ABCD＂（人工智能、区块链、云计算、大数据）金融科技战略，并在这四大领域积极探索，实现一系列前沿技术的积累和应用，并在部分领域取得国际领先水平。 通过有效运用上述金融科技，微众银行得以提升运营效率、优化客户体验、降低运营成本及风险，同时还打破了金融科技的＂不可能三角＂，在高容量、高可用以及低成本三个方面做到了三者兼备。 微众银行从立行开始就构建了基于安全可控技术的全分布式银行系统架构，有效地支持了金融业务的发展，具体体现为四大优势： 一是低成本，基于其分布式银行系统架构，微众银行得以节省购买高端计算资源、软件许可的巨额费用，将单账户每年IT运维成本降低至同业的十分之一以下，以科技创新的手段实现普惠金融发展的可持续性；二是高敏捷，最快扩容速度仅需两天，支持新业务快速投产最快仅需10天，提升了应对外部环境不确定性的反应速度；三是高可用，支持所有业务和产品7*24小时全天候持续运营，支撑重要IT产品综合可用率达到99.999%，达到了电信级的高可用性，同时其安全性也大幅提升。四是高并发，支撑了亿量级客户的金融服务，截至2020年末，微众银行单日处理的最大金融交易笔数超7.5亿笔，系统处理能力跻身国内银行前列。在此基础上，微众银行还加快对ARM架构服务器的规模化投产使用，当前基于ARM架构的服务器占比约为35%，实现了银行核心系统的软硬件全面自主可控。 通过金融科技，微众银行还实现了主要业务的全流程数字化和无纸化，单账户碳排放量远远低于传统模式，以绿色商业模式响应国家＂双碳＂战略。 注入金融活水，育乡村振兴之花 2020年是脱贫攻坚决战决胜之年，中国脱贫攻坚战取得了全面胜利，完成了消除绝对贫困的＂艰巨任务＂。脱贫攻坚取得胜利后，＂三农＂工作的重心转移到了全面推进乡村振兴上。 全面推进乡村振兴，金融企业大有可为。《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》中，部署了全面推进乡村振兴的相关工作，其中提到，要健全农村金融服务体系，完善金融支农激励机制，扩大农村资产抵押担保融资范围。今年的中央一号文件也提到金融要成为支持实现乡村振兴的重要工具，并首次提出要发展农村数字普惠金融。 带有创新精神与普惠金融决心的微众银行，充分发挥自身定位和优势，持续做好脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接，扎实推进助农惠农，上线相应农业金融产品，为推动＂三农＂经济发展注入＂金融活水＂。 其中值得令人称道的便是微粒贷金融扶贫项目，微众银行借助互联网银行特性和金融科技优势，通过该项目融合产业协同发展，变输血为造血，实现扶贫产业可持续发展，探索出＂互联网+金融＂扶贫新样板。2021年，微众银行依托＂微粒贷金融扶贫项目＂特色和经验，升级打造了＂微粒贷金融乡村振兴项目＂。通过微粒贷产品与合作银行进行支持乡村振兴，通过将微粒贷联合贷款中业务核算落地的方式，定向为国家乡村振兴重点帮扶县贡献税收，助力国家乡村振兴重点帮扶县的各项工作。 截至2021年9月底，通过＂微粒贷金融乡村振兴项目＂，微众银行已携手3个合作伙伴，正式落地全国5个乡村振兴重点帮扶县，项目贡献的税收陆续被投入乡村道路、农林设施等基础建设，为当地经济作物打通交易渠道，有效促进了当地百姓自主经营和创收增收。 微众银行凭借多年在普惠金融市场上的积累、不断锤炼的科技力量以及一如既往的互联网基因，势必能在农村金融这个大市场中探索出一条极具特色发展之路，为助力乡村振兴提供有力金融支撑。 缩小数字鸿沟，绘就普惠金融画卷 金融是经济发展的血脉，在新时代命题下，银行业金融机构理应勇于担当作为，全面提升服务效率和水平，把更多资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足人民群众对美好生活的向往，用脚踏实地的行动绘就普惠金融的画卷。 正如诺贝尔经济学奖获得者罗伯特·希勒在《金融与好的社会》一书中指出，＂金融有充足的潜力为我们塑造一个更加公平、公正的世界＂。一个好的社会的重要特征就是平等，人人相互尊重和欣赏，在新发展格局下，金融将是实现这一目标的最佳推动力。 七年来，微众银行始终坚持普惠金融的定位，把＂科技、普惠、连接＂作为发展愿景。微众银行深刻地认识到，只有发展普惠金融，才能切实提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，才能真正缓解发展不平衡、不充分问题，推动广大市场主体和人民群众共享发展成果。自成立之初起，微众银行便依托数据科技能力，不断推出普惠型金融产品及差异化服务，努力让每个人都平等地享有、获取可持续金融服务的权利。 针对城市中低收入人群和偏远、欠发达地区的广大民众，微众银行推出了全线上、纯信用的小额信贷产品＂微粒贷＂，以满足他们＂按需贷款、随时可得＂的需求。至于听障和有语言障碍人士，微粒贷还专门组建了一支专职手语专家服务团队，通过远程视频以手语方式核实客户身份和借款意愿，使得听障和有语言障碍的客户同样能够享受到安全、便捷的普惠金融服务。 以拳头产品＂微粒贷＂为例，目前已覆盖全国31个省（市、区）逾560座城市；约80%的贷款客户为大专及以下学历，约78%从事非白领服务业或制造业；他们笔均贷款仅8000元，且因按日计息、期限较短，约70%的贷款总成本低于100元。 通过综合运用互联网、人工智能、区块链、云计算、大数据等技术缩小数字鸿沟，微众银行高效解决了困难人群面临的使用不足、效率不高和信息安全难以保障等问题，同时又拓展了服务范围、提升了服务效能。 目前，微众银行已累计为全国3亿个人客户提供了线上银行账户、存款理财、小额信贷和支付等服务，普惠金融客群覆盖农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等。截至2020年末，微众银行已累计服务超过11,000名视障、听障及有语言障碍客户，获得广大用户的高度认可和赞扬。 天下大事必作于细，天下难事必作于易。经过七年的深耕，微众银行已成为普惠金融的＂排头兵＂。自成立之日起，微众银行在没有任何前车之鉴的道路上，始终坚守普惠金融初心，从＂细微＂处着手，化繁为简，携手广大用户、合作伙伴，在服务大众小微，创新金融科技，坚守合规，践行社会责任的壮阔征程向前迈进。 站在新征程、新起点上，微众银行将继续坚守初心使命，深耕普惠金融，持续服务实体经济，为助力乡村振兴，进一步发挥互联网银行的金融服务能力和优势，探索高质量发展的普惠金融之路。