浅谈保险经纪人的五个价值

　　这个话题之前我们先了解一下什么是保险代理人和保险经纪人？ 《保险法》第一百一十七条 ：保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。《保险法》第一百一十八条：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。
　　从法律条文定义可以看出：保险代理人是根据保险公司的委托，并在保险公司授权的范围内办理业务。保险经纪人是基于客户的利益，站在客户的角度上为客户挑选最优性价比的不同保险公司的产品，真正实现最优配置。 这就是二者本质的区别，服务对象是不一样的！那保险经纪人的价值有哪些呢？
　　Part.1
　　价值一：对接的保险市场更大且涉猎产品广
　　以的意外险为例，同样购买100万保额的意外险，大保司可能需要1000元，有些公司要600元，而有的却只需要400元或者300元。
　　不同保险公司的重疾险也是千差万别，即使是一家保司下面的不同产品，费率保障责任也是不一样的，有的保司产品比同类产品贵30% 50%。现在互联网同质化竞争这么激烈情况下，产品价格也有上下10%的浮动。
　　医疗险作为比较复杂的产品之一，要是涉及到高端医疗，是否覆盖国际部或私立医院、自负比例、免赔额等等产品种类就更加复杂了。
　　在这个层面，保险经纪人提供的服务便是：在了解需求后，能及时判断哪些产品是符合要求的，节约投保人大量时间精力。
　　Part.2
　　价值二：平衡客户与保险公司的信息差
　　保险公司设计的保险条款语言谨慎，内容繁多，要理顺弄明白一款保险产品需要花不少时间，若是再进行保险产品细致的对比，筛选出同等条件下更合适的产品，就不仅仅是时间的问题，还有精力以及积累的专业知识储备，才能避开保险条款中的＂坑＂。
　　我们同样以意外险为例：
　　100万保额的意外险，X安公司只需要1000元保费而且还有20万猝死保障，但它意外伤残保额只有10万，100万是指身故和全残才会赔付的保额；另外一款产品100万保额需要500元，但这款产品的意外伤残却是按照旧标准伤残标准来评定，对被保人非常不利；再比如X康保险的驾乘险，交10年保至75岁，保额200万，但这200万只有在意外身故和高残的时候可以翻倍赔付，普通伤残却无法赔付。
　　重疾险间的差别更大：不同保司的重疾险产品承保的重症数量有多有少不同保司的重疾险产品有消费型、返还型、一年期或定期型不同保司的重疾险产品有多次赔付，有单次赔付；有的赔完重症，中症和轻症不再赔付，合同终止。有的赔完重症继续赔中症、轻症，合同继续有效。
　　Part.3
　　价值三：科学的规划家庭风险转嫁方案
　　我做保险咨询的时候常常被客户问道：
　　比如现在的家庭顶梁柱寿险保额可以从哪几个方面考虑，重疾保额可以覆盖哪几个方面的风险，意外险可以转嫁哪些风险，医疗险的定位等等。
　　我在给建议的时候，一方面从专业角度出发，覆盖基础的保障外；另一方面可以举例其他类似家庭作为参照，并说明其他家庭选择时所考虑的内容，以免有所疏漏，让客户也有一个参照。
　　另外就是保障和保费之间的矛盾问题，可以通过市场上不同产品的搭配来缓解两者之间的冲突。市场上的保险产品保费超乎你想象[泣不成声]
　　整合家庭保障方案，避免实际需求和所购买产品不相符，让保障更贴近实际需求。
　　Part.4
　　价值四：规避投保中＂非健康体＂与产品承保条件的风险
　　保险行业常常能听闻 ＂为什么我买的这个保险，这也不赔，那也不能赔？＂
　　其实，我们在与保险公司签订合同的之前，是需要我们尽最大健康告知 义务，你投保时告知的身体状况，保司对你＂此时的身体状况＂承保，赔付未来身体发生疾病的风险。
　　（少儿重疾险-妈咪保贝 ）举例
　　现在事业单位基本一年组织一次体检，在体检报告上或多或少有一些异常，虽然医生会说＂没什么影响＂，但恰恰是这些问题，会影响核保 。比如女性比较常见的有乳腺增生、结节，卵巢囊肿，子宫肌瘤等； 男性相对常见的有脂肪肝、胃炎、胆囊息肉； 另外甲状腺结节在男、女性中都非常常见。
　　如果所有保险公司的核保标准完全一致就可以避免很多问题；
　　而问题在于，对于一些投保人健康告知，不同公司的产品核保宽松程度 不同，同一项告知，可能A公司除外、B公司延期，而C公司却正常承保。保险经纪人的作用在各家保司产品中，挑选出最好的核保结果的产品呈现。ps:目前对于甲状腺、乳腺结节 等健康问题，目前很少能实现标准体承保。
　　保险经纪人能做到的是：通过合理的安排，提高标准体承保的可能，以获得更全面的保障。
　　保险公司核保经常对体检报告上我们不在意的地方，要求进行复查或者除外、加费，所以投保前最好让经纪人最好过一遍体检报告汇总，杜绝未来理赔的纠纷！
　　真实的理赔拒赔 的案例
　　Part.5
　　价值五：理赔追求客户的利益最大化，维护合法权益
　　保险理赔是最能体现一个保险人的专业程度。保险经纪人不代表任何一家保险公司，在具有理赔争议的时候永远站在客户这边，合理合法下为客户维护最大的保障权益。属于第三方平台介入理赔协助 ，追踪客户理赔的每一个环节，为客户操办理赔，提交理赔申请之前就会跟客户讲好理赔流程、注意事项、理赔资料收集等一系列问题。
　　在发生理赔的时候请在同一时间联系您的保险经纪人！！！我们会给您叮嘱是否用社保报过了？去的医院是不是二级或以上的公立医院？告知收集所有就医资料。
　　提醒医生注意措辞：注意避免先天的、原生的、多年前的、旧病复发 等字眼。
　　每一个保险经纪人背后都有强大的理赔平台支持！理赔专家团均毕业于医学、法学、保险相关专业，在保险行业头部公司任职经历，在理赔领域从业超过三年以上
　　一对一指导理赔全流程，让保险理赔 更省时、省心、省力
　　了解经纪人的价值之后，你应该也明白了保险服务是贯穿了咨询、投保、保全、理赔等各方面，而保险行业其实是保障和专业服务的综合体；
　　写到最后希望所有认可保险并重视服务的客户都能找到合适的保险经纪人[笑]
　　END
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