常见利率大盘点（二）存款利率和贷款利率固定利率和浮动利率

　　上一回咱们介绍了本金、利息和利率是什么，这一回咱们就可以开始正式盘点市面上常见的各种利率了。
　　首先要说明一下，咱们这个利率盘点尽量做到两个利率配对，互相对比着介绍。
　　每出现的一对都是按照同样的划分方法产生的。比如都是按时间分，都是按计息方式分，按变动方式分等等。这样能让大家在实际应用中不容易搞混。
　　比如名义利率和实际利率是一套，到期收益率和息票利率是一套。但经常有人会把名义利率和到期收益率放到一起，这就容易把实际利率和到期收益率搞混了。
　　本来不是一对的东西，强行组cp当然会混乱了。
　　因为实际利率和到期收益率都代表一种实际的利率，但是他俩不是一个系统的，就好像是李逵和张飞，虽然都是豹头环眼，大黑脑袋，角色设定都是负责替老大背锅，但他们却一个是水浒的一个是三国的，人物设定也不一样。
　　所以把李逵和张飞放一起，我们经常会傻傻分不清。这时候要是李逵边上要站个宋江，张飞边上躺个刘备，你就知道谁是谁了。
　　所以咱们每次介绍的利率都是在同一种划分方式下出现的，配套的介绍。
　　存款利率和贷款利率
　　首先我们看：存款利率和贷款利率，这俩是一套。
　　这一对也最好理解，所以咱们第一个说。存款利率就是把钱存银行，一段时间内，你得到的利息和你存入的本金的比值。比如存一万，定期，一年给你150块钱利息，存款利率就是1.5%。
　　我们知道银行最基本的经营模式就是把从社会各界吸纳来的存款，化零为整，把各方收集来的散钱汇聚成成一大笔钱，然后通过贷款的方式，把这笔钱贷给需要用钱的人。所以你去银行存钱，银行不能白拿你的钱，会给你点利息当补偿，这就是存款利息。
　　而贷款人可以从银行贷款用来投资，经营企业，做买卖，做项目。贷款到期后再把钱连本带利还给银行。
　　银行理论上主营业务就是赚的这个存贷差。
　　比如银行用1.5%的利率吸纳了你的存款1万，然后再用4.35%的利率把这一万贷出去，一年后贷款人还给银行10435，银行在这里面拿出来150给你，剩下的285就是银行利润。也就是银行赚的是中间这2.85%的利息差。那么银行在你一个人的仅仅一万块上就赚这么多，想想银行要是贷出去几个亿，那利润有多高，当然，前提是这笔钱不能是坏账。
　　刚才说的银行把钱贷出去，所要收取的贷款利息与贷出去的本金的比率就叫贷款利率，也就是哪个4.35%就是贷款利率。
　　这里要补充一下，别看这两个利率如此简单，他俩的作用可不小，甚至可以说，这两个利率可以直接决定一个国家的宏观经济走势。
　　从宏观角度来看，一个国家经济形势好坏，或者说市场经济冷还是热。最主要的就是体现在整个市场中做买卖的，投资的，创业的人多不多，市场是不是热火朝天，是不是每个人都一秒钟几十万上下。
　　那么市场要想维持红火的状态，那是需要钱来支撑的。钱从哪来？除了你爸给你五个亿让你去创业，或者很多伪青年奋斗剧里那样，先苦逼个前50集，各种创业，打击、艰难，最后几集突然发现主角团队几乎都有个大款爹，或者闺蜜的大款男朋友，无缘无故就是对你好，各种无条件对你好，给你钱随便造。好不容易带入了人物，大家一起从底层奋斗，后来发现人家只是富二代来体验生活，让你有一种被骗了的感觉。
　　现实哪有偶像剧这么简单，绝大多数人是真要拼命的，不会突然天上掉下个大款任咱们摆布。
　　创业也好，投资也好，是需要钱的，而来钱最主要的渠道基本就是去借，也就是贷款，或者去找人投资。而不管是贷款，还是找人，出钱的人可不是你亲爸，人家不会白给你投资，人家是要收利息，或者入股将来参与分红的。
　　投资的事咱们以后再聊，这里只看贷款，贷款就是拿来别人的钱用，你当然要给人家利息，而这个利息基本就是参考银行贷款利率来收的。
　　国家就可以通过调整贷款利率来调整整个经济的活跃程度。
　　当管理层发现，全国上下，现在搞大生产，大家都去银行贷款，都想弄点钱去创业当老板。就好像当年的十亿人民九亿商，还有一亿没开张，经济热火朝天。
　　管理层一看，这不行，有能力，没能力的人，都搞企业，都贷款，这不要乱套吗，没能力的人最后万一失败了，他们从银行贷那么多款怎么还。厂子建一半黄了，不都是坏账吗？
　　而且有些人拿到了贷款不去搞实业，而是拿到了股市炒股，还有更缺德的去炒房。资产，房价都是泡沫。物价也跟着涨，眼看着要民不聊生了。不行，不能让经济这么发烧下去了，要浇一盆冷水降降温才行。
　　怎么降呢？ 最常规的手段就是提高贷款利率 ，大家做买卖不都需要钱，需要贷款吗，那么就让你们贷款成本增加，贷款手续更复杂一点。
　　比如原来贷款4.35%利率，贷一亿一年还利息435万就行，现在提到7%，一年就得多还265万利息。这样的话，有些准备贷款的人就会想，我这买卖一年能赚700万不。到时候可能连利息都还不起，拉倒吧，还是别贷款了，生意也别做了，在家躺着打一局王者荣耀吧。
　　贷款利率这么一涨，就能抑制住很多人贷款创业、投资的冲动。还能给市场一个信号，老大感觉市场过热了，出手了，大家都老实一点吧。
　　这个预期一形成，大家不看好未来市场，贷款的人就进一步缩减，而金融市场那边，资产价格基本靠预期，大家都看空后市，当然该卖的卖，落袋为安，该退的退，大家都老实了。这样一来，资产价格就降下来了，慢慢的经济就凉快下来了。
　　反过来感觉经济太凉的时候，那就要降低贷款利率，把经济搞热。 因为大家一看，从银行贷款，利率非常低的话，甚至是0的时候，比如现在的美国。那就代表没有任何成本就能从银行搞出来几百万玩玩，那谁不想试试创业。梦想总是要有的，万一能成功。
　　对金融市场也释放了一个国家要鼓励投资，搞活经济的预期，金融资产价格也跟着起来。各种冬眠的炒家都开始活跃起来。就好像春天万物复苏一样，市场上都是钱，都是干活的人，什么楼市，股市都炒起来了，实体经济跟着活跃，用不了多长时间，经济就热起来了。
　　总结一下：当经济下滑，或者市场冷清，需要刺激经济的时候，一国的央行一般会降低利率，也就是常说的降息。当经济过热，需要冷却经济的时候，央行会提高利率，也就是升息。
　　当然了咱们说的只是理想中的情况，现实的市场比这个过程要复杂，但大方向基本是这样的。
　　固定利率和浮动利率
　　我们再看第二组利率，固定利率和浮动利率。这俩是一套，也很好理解，顾名就能思着义。
　　固定利率就是在整个借贷期内保持不变的利率。
　　固定利率在一般情况下都是短期借贷利率。他的最大好处就是不操心，风险比较小，因为你在借贷一笔钱的时候，把这段时间内的利率给提前定好了，而且一直不变。
　　但是大家注意，如果有人跟你签一个长期借贷的固定利率合同，那这里十有八九有坑。
　　因为从长期来看，这个长期我们可以认为是三年以上，固定利率反而可能是风险比较大的，比如你跟谁签了个5年期5%固定利率，把钱借给别人了，因为现在的利率是4%，你感觉你占便宜了 ，但是这五年里不一定发生什么事，比如两年后，可能经济过热，通货膨胀，国家把利率调的特别高，10%了，人家还是还你5%呢？
　　以后我们聊到期权的时候，可以用期权来解释这种事，会更透彻的理解里面的坑在哪。
　　所以说不一定固定利率就一定能让你省心，这个要看你是借方还是贷方，而且还要对未来的宏观经济形势有个正确的研判。当然了，短期内一两年，两三年，经济不会出现什么大波动的时候，固定利率确实省心。
　　现在大家比较关心的就是房贷，要从固定利率和LPR浮动二选一，而且据说就一次机会。很多人闹心这个事，一定要切记，在选你自己的房贷利率之前，一定要看好合同，很有可能不同的银行规则是不一样的，别看都不看就签字，磨刀不误砍柴工。有的固定利率是分几个档的，不是30年就一个利率不变。
　　咱们刚才说了，不是固定利率就一定让你省心，让你少还钱。这个要结合你的实际情况，你贷款金额如果不大，时间又很长的话，固定和LPR基本差不了多少，因为要是算是时间价值，和你收入的增速，利率差那几个点根本无所谓。
　　要是金额大，比如几百万，时间又短，比如十年。那就得好好研究一下合同了。而且还要考虑，未来的十年内国际经济形势会怎么变化，如果像近期那样，出现黑天鹅导致世界经济形势整体不好，全世界都要降息刺激经济。那选LPR可能就更合适。
　　老邢个人感觉，十年八年内，经济过热的可能性不大。
　　LPR本质上就属于浮动利率， 浮动利率是指在在借贷期内利率随着市场利率变化而改变 。也就是还没等你的这笔借贷完事，利率变了。
　　LPR理论上可以一个月变一次，他当然可以算是浮动利率，咱们以前详细聊过他，这里就不细说了。
　　一般情况下，浮动利率的好处就是随市场而变，不管长期短期都随着市场变化，可以反映市场的冷热。那么从长期角度看，浮动利率的风险可能会被摊平，也就是完全有可能比固定利率风险小。
　　浮动利率最大的缺点就是操心，因为他总变，就好像有的哥们买个股票，一天能去看八遍，这要是背了个浮动利率贷款，那头发不得操心的哗哗的掉。心理承受能力差一点的，就别操那心了，万一真的天天操心利率，也不要慌，每天保持健康生活方式，早睡早起，不要久坐，别熬夜，饮食清淡，多运动，就能有一个好的心态，这样也能用更积极态度去接受脱发这个事实了。