未婚男女朋友共还房贷!雄安新区农行连心贷引市场热议
图片/视觉中国
借款人和购房者办理贷款要合规合理,对于一些不规范的噱头高的贷款产品要提高警惕,防范出现贷款方面的问题。
彭红侠/发自北京
继"百岁贷"后,市场再现"连心贷"新物种。2月22日,河北雄安新区农业银行雄县某支行透露,当前针对雄安购房者推出了新的贷款产品即连心贷。
雄县某商业银行工作人员透露,农行近期针对雄安购房者推出新的商业贷款产品"连心贷",主要以未婚男女朋友作为共同还款人。该工作人员表示,已有员工看到相关文件,但目前尚未出台具体操作细则。
易居研究院研究总监严跃进表示,"连心贷"和近期讨论的"百岁贷"有相似性,其都涉及到房贷偿还有多个还款人的情况。其中"连心贷"是把未婚男女朋友作为共同还款人,其目的就是增强购房者的贷款额度、减少贷款方面的违约风险。
诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱认为,从近期贷款手段上的翻新,可见商业银行目前贷款额度充足。无论是在贷款利率还是在借贷条件上均宽松,加大对房地产市场交易的支持,有利于促进房地产市场平稳发展,产品多样化的做法是值得肯定的。
不过,从信贷产品本身风险角度看,"连心贷"的还款主体是未婚男女朋友,由于男女朋友更多的是情感关心,并没有法律关系,若后续出现情感纠纷,难以划分各自义务,出现贷款违约的概率较大。
此外,对于男女朋友的认定也有一定争议。"从现实来看,如果某个购房者为了多贷款,那么是否就可以找中介或第三方来做共同还款人,对银行名义称是未婚的男女对象,这种风险并不是没有,如何证明是男女朋友关系,目前对于购房者婚姻状况的情况看,只有单身、结婚、离异等几种证明,男女朋友关系似乎是没有可查询渠道。即便是订婚,从法律层面上也是不存在的。"严跃进说道。
对于男女朋友关系的认定,上述农行客服工作人员表示,需要男女双方提供未婚书面声明和恋人关系书面声明,银行需要留档,具体需要咨询当地办理网点。
北京金诉律师事务所创始人戴金花表示,未婚男女朋友若选择共同购房,还须提前了解限购限贷的政策,判断双方是否具有购房资格, 如果没有购房资格,即便成为"连心贷"的共同还款人,也不能成为显名购房人(登名购房人)。
此外,未婚男女朋友并不是夫妻,只要没有办理结婚登记手续,所购的房屋就不属于夫妻共同财产。因此,未婚男女朋友共同购房最好签署书面的共同购房协议,不能够仅有口头约定。在共同购房协议中要明确约定:各方的出资及所占的份额、房产证权利人登记信息、房屋的居住使用、可能涉及未来的房产处置、各方履约违约责任等情况,从而最大限度地降低未来的法律风险。
根据法律规定,物权实施登记主义原则,也就是说从物权角度上说,登记在谁的名下房归谁所有。因此,未登名购房人要为自己设立居住权,并办理相关的登记。
在戴金花看来,未婚男女朋友购房类似于合伙购房,其特点就是共同出资、共同经营、共负盈亏、共担风险。因此需要双方提前设定好房屋处置决策,利益分配等机制,并明确约定相应的违约责任以及风险承担问题,以保障共同购房合同的继续履行。
严跃进认为,当前一些地方创设的贷款政策,出发点是好的,但是产生了很多问题。诸如"连心贷"此类产品,原本就属于小众化产品,即便是合规的也没有大规模铺开的意义。类似贷款名目,把房贷市场搞得乌烟瘴气,无形中破坏了公平性,或许反过来使得一些炒房等非理性行为再度增加。
对于借款人和购房者,严跃进提醒道,办理贷款还是要合规合理,对于一些不规范的噱头高的贷款产品要提高警惕,防范出现贷款方面的问题。
此外,借贷有成本,应树立负责任的借贷意识,量入为出,借款人应根据自己的实际情况适度负债,如果举债不当,到期无法偿还将影响信誉。贷款人切勿轻信中介机构的说法,这种企图钻政策空子从中得利的行为,将会使贷款人陷入不可控的风险之中。
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