平安银行年报业绩会划重点！零售业务利润占比为何下降？提前还贷情况如何？

　　界面新闻记者 | 曾令俊 刘晨光
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　　＂2022年的挑战是很大的，我们取得6.2%营收的增长是很不容易的。＂在平安银行（000001.SZ）3月9日的业绩发布会上，该行董事长谢永林对于去年业绩这样评价。
　　他表示：＂息差收窄的趋势不可逆，对银行业务结构、资产负债表都是很大的调整。接下来的这三年，平安银行将利用数字化改造新商业模式，同时以此为基础进一步重塑资产负债表，真正实现高质量发展。＂
　　3月8日晚间，平安银行率先交出了2022年成绩单。平安银行去年实现营业收入1798.95亿元，同比增长6.2%；实现净利润455.16亿元，同比增长25.3%。
　　平安银行于3月9日召开年度业绩发布会，谢永林携管理层对市场关注的零售业务占比、房地产贷款等热门话题一一给予回应。
　　零售业务贡献占比降低
　　该行自2016年开启零售业务二次转型以来，零售利润占比几乎年年上升，但去年却出现了下降。
　　2022年，该行对公业务净利润达到156亿元，比上年增加约84亿元，增幅达到110%以上。而过去一直充当该行利润增长助推器的零售业务，去年的净利润同比减少7.77%。
　　最新数据显示，2022年，该行零售业务的净利润占比，已从上年的接近60%降至不到44%，而对公业务净利润的占比，则从20%左右上升到接近35%。
　　对于零售业务净利润出现的负增长，平安银行解释称，受宏观经济环境影响，零售业务营业收入增速放缓，资产质量承压，本行加大零售资产核销及拨备计提力度，导致零售业务净利润同比下降。
　　＂今年是平安银行零售转型的第7个年头，我们的转型发展之路非但没有七年之痒，反而更加朝气蓬勃，充满干劲。＂谢永林坦言，＂零售有时候挺烦我的，因为我老看数据，每天早上上班的半小时，就是在看各类报表、各类数据＂。
　　谢永林表示：＂自确定零售转型战略开始，我们利用第一个三年清退不良，将全行业务结构调整为零售为主；利用第二个三年重塑资产负债表，夯实全行发展基础。一路以来我们坚持零售战略定力，目标明确、集中火力、勇往直前，取得了转型的阶段性成果。＂
　　据了解，平安银行将零售转型划分为三个阶段，其中2016年末至2018年末为智能化银行1.0阶段，奠定了零售业务全面数字化的基础；2019年初至2020年末为智能化银行2.0阶段，以AI Bank及开放银行建设作为战略重点，开启了全面数字化的进程；自2021年以来提出零售转型新模式，开启智能化银行3.0的新发展阶段。
　　挑战方面，谢永林指出，一是息差收窄的趋势不可逆，对银行业务结构、资产负债表都是很大的挑战；二是国际形势复杂严峻，对国内市场也会形成一定的影响，整个金融机构的经营也带来挑战。
　　数据显示，2022年平安银行净息差2.75%，同比2021年下降4个基点。对此，平安银行解释称，净息差下降主要因宏观经济增速放缓，房地产行业持续低迷，银行作为顺周期行业，净息差不断承压。
　　谈到未来的息差走势判断，平安银行副行长、首席财务官项有志在发布会上表示，息差和整体市场走势、经济环境有一定关联度。在大环境下，总体还有下行趋势。从资产端来看，目前平安银行定价处于较低水平，负债端看，平安银行仍将强化经营能力，在大环境下既要支持实体经济，又要在市场中保持息差相对较好的水平。
　　房地产贷款不良上升
　　报告显示，截至2022年末，平安银行不良贷款率1.05%，较上年末微升0.03个百分点。平安银行在报告中表示，2022年，宏观经济复苏放缓，且复苏区域、行业不平衡的情况仍较显著，部分企业和个人还款能力承压，银行资产质量管控仍面临挑战。
　　从数据来看，2022年末，平安银行企业贷款和个人贷款不良率均有所上升。其中，企业贷款不良率为0.61%，较上年末增长0.03个百分点；个人贷款不良率为1.32%，上升0.11个百分点。
　　平安银行称，2022年，经济复苏持续放缓，对零售客户的就业和收入均带来一定影响，＂新一贷＂和信用卡等业务不良率有所上升。
　　分行业来看，主要受房地产行业风险暴露影响，平安银行房地产业不良率较上年末有所上升。2022年末，平安银行对公房地产贷款不良率1.43%，较上年末上升1.21个百分点。
　　在业绩发布会上，平安银行副行长郭世邦提到，该行房地产贷款不良率抬头，比2021年有所上升，但房地产不良贷款总规模低于同业；其次，不良生成率是更关键的指标，2022年，平安银行不良生产率较2021年下降超三成，也就是总体不良控制较好；第三，不良率上升主要原因是经营贷，疫情放开后，经营贷压力会减轻。
　　关于2023年房地产贷款投放情况，郭世邦认为，2023年房地产行业政策面以稳为主，市场面有了持续的助力逐步回暖，信用面也逐渐恢复平稳，大规模违约概率较小，2023年涉房贷款将保持合理有序投放。
　　对于＂提前还贷＂，平安银行行长特别助理蔡新发表示，＂我行整体提前还贷比较低，但提前还贷是一直存在的，大部分按揭贷款都是10年以上，但实际按揭的整个周期没有那么长，很多客户都在5-8年左右就还清了＂。
　　数据显示，2022年末，平安银行个人房屋按揭及持证抵押贷款余额7833.93亿元，较上年末增长19.6%，其中，住房按揭贷款余额2844.43亿元，较上年末增长 1.8%。
　　＂新银保＂进展如何？
　　平安银行2021年提出＂新银保＂的理念，依托平安集团综合金融平台优势，与平安寿险深度合作，将代理保险业务内嵌到财富管理体系中。
　　项有志表示，在新银保这个团队，2022年平安银行从产品体系、队伍建设、客户服务三个方面来进行培育。代理保险收入19.84 亿元，代理保险收入增长了30.9%，项有志认为，这个是起步阶段。
　　蔡新发指出，之所以这么大的力度去构建银保队伍，高端的客户最终一定是线下加上科技的能力，线下的服务能力一定要强，所以必须要有一支强大的线下的服务能力，会做资产配置、服务意识强的。
　　蔡新发解释道，平安银行一直想打造一支高端的既懂保险业懂复杂产品：私募、公募的财富管理队伍，在中国能做资产配置的是非常稀缺的，可能不到3万人，所以要建设这样一支队伍，能够把好的产品输送给客户。
　　在3月9日下午举行的平安银行开放日活动上，该行行长特别助理兼保险金融事业部总裁方志男表示，2022年在专业队伍革新上，新招聘1600名专业人才，这些人员大约30%来自保险业、30%来自银行，其余40%来自信托等三方财富，呈现高学历、年轻化、背景多元化等特点。在新队伍贡献成效上，银保中收在财富管理收入占比自2021年的18%提升至2022年的31%。
　　申万宏源证券评述称，平安银行2021 年以来重点发力的新银保团队已逐见成效，2022 年末新队伍累计入职已超1600 人，2022 年代理保险收入达20 亿元（占财富管理收入达3 成），同比增速超30%，逐步成为平安银行大财富管理战略落地新增长引擎。