邮储银行2022业绩发布会划重点压降付息成本理财子差异化定位优化AUM结构重塑乡村振兴服务模式

　　21世纪经济报道记者 边万莉 北京报道 ＂新时代呼唤新金融。沿袭旧有路径、依赖传统模式必将走向平庸，唯有不断地创新变革、实现新的突破方能脱颖而出。＂邮储银行行长刘建军在2022年业绩发布会上如是说。
　　数据显示，2022年，邮储银行实现归属于银行股东的净利润852.24亿元，同比增长11.89%；实现营业收入3,353.91亿元，同比增长5.10%。资产总额突破14万亿元，较上年末增长11.75%；负债总额13.24万亿元，较上年末增长12.29%。资本净额首次突破1万亿元；ROE 11.89%，同比提升0.03个百分点。
　　未来邮储银行信贷投放将呈现哪些特点？2023年经营工作重点是什么？乡村振兴服务模式有哪些变化？如何引导AUM的优化？在邮储银行业绩发布会上，行长刘建军，副行长张学文、姚红、徐学明和首席信息官牛新庄等高管对上述热点话题一一作出了回应。
　　压降付息成本是今年工作的重中之重
　　这两年来，市场的利率持续下行，银行业的息差都在收窄，在市场利率下行时期银行压力如何？张学文认为，＂2023年息差是既有挑战也有积极的因素。所谓挑战是指去年LPR报价多次调整，部分按揭贷款和一些浮动利率贷款在今年1月份重新定价，将会对银行业产生较大影响。同时，也有一些积极因素。＂
　　在资产端，随着信贷需求的回暖，各类市场利率呈现回升的迹象，新发放的公司贷款利率在逐步地回升，非信贷方面资金价格也有所回升。他表示，＂邮储银行非信贷资产占比较大，非信贷资产的收益改善对邮储银行是一个积极的因素。总预计今年新增资产的收益率有企稳的迹象，对净息差有边际上的改善作用。＂在负债端，息差能不能够稳住关键在于对付息成本的压降。张学文表示，邮储银行把压降付息成本作为今年工作的重中之重，具体看突破口主要有三项措施：一是通过加强财富管理建设，优化AUM结构；二是继续压降两年期、三年期的存款，更多引导向财富管理；三是通过不断优化利率授权，推动客户端的差异化定价。
　　据了解，邮储银行把这三个措施称为＂三支箭＂，将这＂三支箭＂量化形成活比目标、高成本压降的目标、差异化定价的目标，进入了考核体系，期望通过这些措施能够继续压降邮储银行的付息成本。张学文表示，＂在邮储银行的总负债里面，存款占了96%，如果能把存款的付息成本压降下去，整体付息成本空间还是比较大的。＂
　　值得一提的是，在利息净收入增长乏力的情况下，中收成为银行业竞争的焦点。张学文表示，＂邮储银行坚持中收优先发展战略，中收增长了接近30%，达到29.2%，营收占比也提升了1.58个百分点。邮储银行的中收保持20%以上的快速增长已经持续三年多时间。＂
　　在他看来，中收能够保持持续增长是有底层逻辑的。一方面是邮储银行中收发展战略得到了有效的落地；另一方面是邮储银行发展中收的能力得到了提升。展望2023年，张学文认为，外部的经济环境和市场环境是要优于2022年的，这为发展中间业务提供了难得的市场机会。邮储银行将坚持＂能力+资源＂双轮驱动，充分开发6.5亿的个人客户资源，推动中间业务多元发展。
　　新增不良主要分布在个人消费贷和个人经营性贷款
　　截至2022年末，邮储银行不良贷款率仅为0.84%；拨备覆盖率达385.51%。姚红介绍说，邮储银行去年新增不良的分布主要是在个人消费型和个人经营性贷款，这与其自身的业务结构以及客户群相对下沉有关，邮储银行的零售客户结构可能跟其他商业银行零售客户结构是不同的。去年，邮储银行小微企业贷款的不良是稳中有降的，公司贷款不良总体稳定。
　　关于2023年的资产质量展望，姚红认为，一家商业银行的资产质量与商业银行的战略、业务策略、风险管理水平有紧密的关系，同时也与宏观经济有更加紧密的关系。随着国家一系列促进经济发展的政策措施落地，银行资产质量的基础也能够得到巩固。
　　她介绍，邮储银行在风险管控的措施方面主要有以下措施：一是加强行业政策研究，主要是严格政策准入，特别是对重点行业的风险要加强防范。二是对全量的信贷和非信贷业务进行全面的管理，进行前瞻性的风险识别。三是强化智能风控，强化全流程过程管控，提升资产质效。同时，将进一步强化不良资产的处置，提高不良资产处置的价值，畅通出口。
　　此外，房地产开发贷款以及地方政府融资平台的风险关注度颇高。对此，姚红表示，房地产开发贷在邮储银行全部信贷业务中占比仅1.53%，政府融资平台贷款在全部信贷业务中占比仅1.98%，并且密切关注这两块业务的资产质量问题。
　　刘建军说，＂商业银行经营的是信用，在风险表现上具有滞后性，这也是大家对银行股担忧的一个方面。也请大家放心，邮储银行一直坚持审慎稳健的风险偏好，持续完善‘全面、全程、全员’的全面风险管理体系建设，资产质量保持良好。＂
　　＂无科技不金融＂，科技是银行业决战未来的关键。近年来，邮储银行也加大了对金融科技的重视。数据显示，2022年信息科技投入106.52亿元，同比增长6.20%，占营业收入比例3.18%，连续3年超过3%；持续加大科技队伍招聘力度，总行IT队伍增加至4294人，全行超过6300人，同比增长19.12%。
　　据介绍，邮储银行上线的新一代个人业务核心系统在自主可控能力上取得了重大进展，同时系统上线不停业，这也是中国银行业的一个创举。牛新庄表示，未来，邮储银行将继续加大信息科技投入力度，更加注重科技引领价值的发挥，更加重视自主可控能力的建设，持续提升IT赋能成效，相信量变会引起质变，会跑出更快的加速度，为邮储银行高质量发展贡献科技力量。
　　深入思考银行系理财子的差异化定位，优化AUM结构
　　一直以来，加强财富管理体系建设是邮储银行的重点工作。去年11月以来，受债券市场波动影响，银行理财出现了净值回撤、规模下滑的现象。与此同时，居民存款出现了一定的超额储蓄现象，且存款定期化趋势明显。在理财净值下滑和超额储蓄双重压力下，邮储银行如何优化AUM结构，将储蓄存款转化为资管产品？
　　对此，徐学明认为，＂银行理财行业性的净值回撤、理财规模下滑，给理财上了生动的一课，我们深入思考在大资管行业里银行系理财子的差异化定位问题。差异化主要体现在大多数银行理财客户对风险的承受能力有限。基于此，就要着眼于客户投资的诉求，一方面做好产品的规划设计；另一方面坚持投研引领，做好大类资产的配置，让产品净值波动小一些，让居民收益稳一些，让老百姓购买的银行理财能够保值增值。＂
　　对于当前超额储蓄的现象，徐学明表示，＂从长周期来看是一个阶段性的现象。随着老百姓财富规模的增加，特别是房地产投资属性的弱化，财富管理的市场空间非常广阔，这是一片真正的蓝海。邮储银行下一步要寻找差异化竞争优势，争取早日跻身国内财富管理银行第一梯队。＂
　　在徐学明看来，引导AUM的优化需要做好三方面的工作：一是要坚持以客户为中心，为客户创造价值；二是要做好客户的分层服务，给客户提供量身定做的个性化服务方案；三是不断丰富货架上的金融产品，让投资者有更多的选择。他表示，在货架上最核心的产品、＂压舱石＂的产品就是理财。结合此次净值回撤，下一步邮储银行要坚持低波稳健的策略，主打现金替代类以及固收产品，也要适当配置一些＂固收+＂产品。此外，还要深度开展客户的投教和陪伴工作。
　　2023信贷投放保持高质量发展，消费信贷有三个重点方向
　　今年年初以来，在各类政策因素和周期性因素的影响下，市场信贷需求快速恢复，前两个月银行业信贷增长创了历史的新高，对实体经济的投放，特别是对公的投放增长强劲，展现了较好的增长势头。张学文认为，＂目前市场上多数人对后续市场的情况抱有比较乐观的预期，预计在对公贷款保持好的增长的同时，国内消费市场也会有一个结构性的恢复，个人贷款的改善也有望进一步加快。＂
　　对于邮储银行2023年的信贷投放安排，张学文表示，＂总原则还是要保持高质量发展。一方面在量上合理增长，新增规模略高于去年，增幅大体和去年一致，新增规模中投放实体的占比不低于去年；另一方面是质的有效提升，新增零售贷款恢复到历史的水平。＂
　　打造大型零售银行是邮储银行的重要目标之一。2022年，邮储银行个人银行业务收入同比增长6.10%，占营业收入的70.28%，同 比提升0.68个百分点。服务个人客户6.52亿户，管理个人客户 资产(AUM)13.89万亿元，较上年末增加1.36万亿元。个人存款 11.28万亿元，较上年末增加1.24万亿元 ；个人贷款40461.05 亿元，较上年末增加2899.52亿元。
　　姚红表示，＂今年一季度，从我们持续监测的数据以及市场调研，还有自身的发展数据来看，消费市场确实在恢复当中。今年一季度的投放，无论是环比还是同比都是正增长。因此，我们相信随着各项稳经济促消费政策的全面落地，整个消费市场会持续恢复。＂
　　对于后续的发展重点，她提出了三个方面。一是住房贷款：采取一手房二手房并重的发展策略，和优质房企以及优质合作渠道开展合作，不断拓展合作的网络；强化开发贷和按揭贷协同发展，协同开发市场；积极地探索长租房的贷款产品，满足新市民和青年客户的住房需求。
　　二是汽车信贷：一方面以新能源车为核心增长点，通过强化总对总合作推进线上直销模式，一点接入辐射全国；另一方面是围绕着消费升级，在中心城市抓高端车市场，在县域地区抓下沉市场，联合主机厂商以及他们的经销商来开展营销活动。
　　三是其他消费贷：对外，我们的分支机构通过抓优质单位来实现批量获客；对内充分利用存量客户资源，利用智能风控技术来形成白名单做主动授信。
　　重塑乡村振兴服务模式
　　邮储银行有近3万个网点是在县域及以下的，占全部网点总数的70%。也正因为此，在＂三农＂领域构成了与其他银行差异化的竞争点。刘建军在发布会上表示，＂根据过往的经验，我们现在开始考虑要重塑乡村振兴服务模式。＂为此，他总结了四种模式：主动授信模式、整村授信模式、传统的模式+线上的触达、平台合作模式。
　　其中，主动授信模式在去年启动起来，已经为1000多万农户、个体工商户测算来授信额度；整村授信模式已经建立了38万个信用村，整村授信的目标是力争触达村里大约70%的常驻农户；传统的模式+线上的触达，专业大会、家庭农场主资金需求量大，是需要做线下调查才能把握风险；平台模式，就是和内外部的平台开展广泛合作，利用平台的场景和流量做业务。比如，中国邮政的平台拥有商流、物流、资金流、信息流＂四流合一＂的资源禀赋，而且拥有庞大的重点客群；外部协同就是和政府、企业、协会、担保、保险等机构来进行合作，引流的同时提供一些风险的分摊机制。
　　＂按照这四个模式推进，应该有非常大的发展，也契合目前乡村的实际。＂刘建军表示，我们研究发现农户的整体信誉是非常好的，真正给农户的贷款违约率并不高。违约一般是遭遇到了天灾人祸，邮储银行的策略就是对贷款进行风险缓释、延期。展期以后，农户的收益一旦好了，很快就会还上。
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