个人信用债务的处理方式

　　个人信用债务问题的几种处理方式
　　引言：
　　什么是个人信用债务？它指的是，各种信用卡欠款，各种信用卡备用金、各种网络贷款、各种装修贷款等等，总之就是那种没有实体抵押物、质押物、担保物的各种贷款。现代人持有信用卡，网贷的情况非常普遍。有债务就有可能产生债务问题，对于个人信用类债务问题我们都有些什么处理方式呢？
　　一、掩藏逃避
　　很多人负债之后，不敢跟别人说，只能自己想办法处理，通常都会倒卡或是分期，然而高额的手续费会使债务金额会像滚雪球一样越滚越大，高到最后，甚至连他自己都不知道自己欠多少钱。有些人以为自己只欠一二十万，结果打电话一查，已经欠到五十万了。到这个时候基本上，债务必崩面临逾期。很多人在面临逾期后的第一反应就是恐惧，不敢接催收的电话，但又觉得不能不接，不接担心会引起更严重的后果。在极为复杂矛盾的心理挣扎中，觉得无能为力，觉得自己好像什么也干不了，只能看着债务一天一天地长大。对银行的催收、协商电话也不管不顾，觉得自己是死猪不怕开水烫。正是这种不重视、不作为的想法耽误了自己。直到被银行起诉、甚至申请执行负债人的财产。
　　二、依法协商，停息挂账延期还款个性化分期
　　当债务超出自己的还款能力时，法律赋予债务人申请延期还款和个性化分期的权利。
　　申请停息挂账需要满足哪些条件？
　　1、欠款超出还款能力
　　用户已经确认信用卡的欠款超出了自己的还款能力，自己每个月的收入在5000元，但欠款额度已经达到20万元，这就远远超出了还款能力。
　　2、用户有强烈的还款意愿
　　用户在知道自己欠款逾期的情况下，依旧有强烈的还款意愿，这种情况，银行才有可能同意你的请求。
　　3、合适的理由
　　用户需要给银行一个合适的理由，信用卡逾期后，用户向银行申请停息挂账，银行肯定会追问客户逾期原因，收入情况，个人负债情况等等。
　　三、不良贷款
　　银行按照贷款的风险程度把贷款分：正常、关注、次级、可疑、损失五类。后三类是不良贷款。对于不良贷款，如果完全由银行处置，银行没有那么多精力，这会降低银行整体资产的运行效率，所以根据监管部门的要求，银行是可以将这些不良资产集中打包给一些资产管理公司的。
　　2021年1月7日，银保监会发布了《中国银保监会办公厅关于开展不良贷款转让试点工作的通知》（银保监办便函〔2021〕26号），在这个通知出来之后有部分银行可以批量转让零售类不良资产业务，根据银保监会的第1批试点名单，包括国有六大商业银行和12家股份的银行获得了首批试点资格，对于这些试点银行，他们可以将个人消费信用贷款，信用卡透支，个人经营类贷款，进行批量出售。
　　2022年12月29日，银保监会发布了《关于开展第二批不良贷款转让试点工作的通知》（银保监办便函〔2022〕1191号），这次通知将开发银行、进出口银行、农业发展银行以及信托公司、消费金融公司、汽车金融公司、金融租赁公司纳入试点机构范围；将注册地位于北京、河北、内蒙古、辽宁、黑龙江、上海、江苏、浙江、河南、广东、甘肃的城市商业银行、农村中小银行机构纳入试点机构范围。所以从2022年12月30日之后，有很多银行信托公司，消费金融公司都是可以将旗下的一些个人不良贷款转售给一些资产管理公司的。
　　试点不良贷款包括：单户对公不良贷款、批量个人不良贷款。银行可以向金融资产管理公司和地方资产管理公司转让单户对公不良贷款和批量转让个人不良贷款。地方资产管理公司可以受让本省（自治区、直辖市）区域内的银行单户对公不良贷款，批量受让个人不良贷款不受区域限制。参与试点的个人贷款范围以已经纳入不良分类的个人消费信用贷款、信用卡透支、个人经营类信用贷款为主。
　　资产管理公司受让个人不良贷款后，可参照《个人贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令2010年第2号）及其他有关规定，采取诉讼追偿、债务展期、重组等多种方式进行处置，不得再次对外转让。
　　四、个人破产
　　个人破产是指作为债务人的自然人，也就是借款人，不能清偿其到期债务时，由法院依法宣告其破产，并对其财产进行债务调整，对债务进行豁免以及确定当事人在破产过程中的权利义务关系的法律规范，是当自然人不能清偿到期债务时,由债权人或债务人向法院提出申请,由法院宣告其破产,将其全部财产全部公平分配给债权人,并对该自然人的身份采取限制措施的法定程序。个人申请破产后，我们可以视为其已经不具有了还债能力。
　　比如在深圳，2020年8月，深圳市人大常委会通过了《深圳经济特区个人破产条例》。同年11月，最高人民法院出台意见，支持在深圳开展破产制度改革试点，率先试行自然人破产制度。
　　《深圳经济特区个人破产条例》规定，在深圳经济特区居住，且参加深圳社会保险连续满三年的自然人，因生产经营、生活消费导致丧失清偿债务能力或者资产不足以清偿全部债务的，可以进行破产清算、重整或者和解。
　　对于陷入严重财务困境的个人来说，可以通过个人破产程序，依法免除一定的债务，使其能够重新通过努力实现正常的生产和生活，从这个意义上讲，个人破产制度对陷入严重财务困境的个人或家庭来说，实际上能够起到相当的保护作用。
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