一次投入终身领钱！新华VS人保的开门红，究竟哪个收益更高

　　第 679 篇产品测评
　　最近一段时间，保险公司的开门红已经到了热火朝天的节点。
　　不少公司相继推出了新品，我们收到很多留言，希望测评下新华、人保的开门红。
　　这两款产品分别是： 新华的惠金享、人保的卓越金生。 产品一上线，就有不小的热度。
　　今天深蓝保实验室和大家一起分析下，主要内容如下：
　　线下开门红，都有什么特点？  新华、人保开门红它们长什么样？  新华、人保开门红，值得买吗？
　　线下开门红产品，有什么特点？
　　最近大街小巷、朋友圈都是开门红的广告。相信不少朋友，应该见过下面的宣传：
　　＂3 年投喂，终身下蛋＂，其实就是： 在前期交一笔钱给保险公司，进行增值，到了约定时间就能领钱。
　　线下大多数开门红，它们有个共同特点：是 主险账户+万能账户 的形态。
　　这里以新华的惠金享为例子，看看它的增值过程，为方便大家理解，我们制作了一张图片，一起来看看：
　　以小叶为例，新华惠金享的增值过程，分成 3 步来看：
　　步骤 ①：交钱  前 3 年： 每年交 10 万，一共交了 30 万。
　　步骤 ②：资金增值  第 5 年： 主险账户返 6 万。  第 6~7 年： 每年主险账户返 5.1 万。  第 8 年： 主险账户一次性返 17 万。
　　共计返了 33.2 万，这些钱会进入 万能账户 ，进行二次增值。
　　万能账户的实际收益会在官网公布，并非固定不变的，但它有个 保底收益 ，比如新华惠金享的保底为 2.5%。
　　保底收益是无论未来市场利率下降多少，保险公司都会保证给到的一个收益。
　　步骤 ③：取钱或追加投入
　　如果你想取钱，或者有闲钱想放进万能账户，要注意以下两点：
　　前 5 年取钱有手续费： 会扣 1~5% 手续费，5 年后取钱就不扣了。  追加有限制： 比如每年交 10 万，3 年交，那么万能账户的追加不能超过 60 万，而且追加的钱要扣 1% 手续费。
　　万能账户可追加的金额，与交费期限、每年所交保费相关，具体需以保险公司的规则为准。
　　以上就是新华惠金享的增值过程，人保的卓越金生也大同小异，同样可参考这 3 个步骤。
　　接下来，我们就一起看看新华、人保这两款开门红的具体情况。
　　新华、人保，这两款新品如何？
　　新华的惠金享、人保的卓越金生，它们都有一个主险账户，同时能附加万能账户。
　　选择不同的交费年限、投保金额，未来能领的钱也会不一样。我们以 30 岁的小叶为例：年交 10 万、交 3 年，来看下具体保障：
　　直接说结论：
　　无论从保底利率，还是中档利率的演示来看，人保卓越金生的 IRR表现更好。
　　接下来，我们逐个点评一下这两款产品：
　　1、新华惠金享
　　惠金享的主险账户第 5 年开始领钱，连续领 4 年。
　　同样 10 万，交 3 年的情况下，如果和卓越金生相比，惠金享能多领 1 年，累计领取的金额多了 3000 块。
　　但 它的真实收益 IRR 并不算高 ，因为要结合万能账户一起计算，按保底利率 2.5% 来算，整体表现一般。
　　由于惠金享的万能账户是新品，它的结算利率在官网暂未公布，我们咨询过客服，预计是明年 1 月公布。
　　2、人保卓越金生
　　万能账户的保底利率 3%，表现不错。这个月，官网刚公布了结算利率为 5%。
　　（结算利率就是我们实际能够拿到的收益，一般每月会在保险公司的官网公布）
　　这里提醒大家， 卓越金生有 2 个万能账户可以选择 ，它们保底利率都是 3%，目前结算也均为 5%，主要区别如下：
　　品质金账户（卓越版）： 需每年保费   3 万，万能账户在前 5 年取钱，会扣 1~3% 手续费，5 年后就不扣了。  品质金账户（C款）： 无保费要求，万能账户在前 5 年取钱，会扣 1~5% 手续费，5 年后不会扣。
　　品质金账户（卓越版）有保费要求，前 5 年取钱的手续费更低。但总的来说，这两个万能账户相差不大。
　　以上就是两款产品的介绍，卓越金生整体 IRR 收益表现更好。相比市面上其他产品，它们是否值得选？下面我们一起对比看看。
　　如果对这类产品感兴趣，想了解其他收益更高的产品，可以联系我们，咨询专业的规划师。
　　这两款开门红，值得买吗？
　　这里我们选了市面上几款热销产品，一起对比看看哪款值得选。
　　为了方便比较，我们统一按照保底利率和中档利率 4.5% 进行测算 IRR。
　　（万能账户保终身，按首次投入1000元计算）
　　直接说结论：
　　如果看重保证收益： 金满意足 整体保证收益较高，IRR 收益 3.48% 左右，这是我们 100% 能拿到的钱。  如果希望收益更高： 钻更多 附加万能账户后，按中档利率计算，整体收益相对不错，但要注意这个收益是不确定的，不一定能达到。
　　相比很多线下大公司产品，卓越金生的最低保证利率较高，整体 IRR 还可以。如果倾向大品牌，也可以考虑这款。不过要留意，最低保证利率以上的收益，都是不确定的。
　　如果希望资金能长期稳健增值，建议 优先考虑保证收益高的产品 ，毕竟这是确定能拿到的。
　　每个人需求不一样，适合的产品也不尽相同。
　　写在最后
　　最近开门红的热度逐渐起来了，我们接触到的产品宣传也越来越多。
　　实际的收益与宣传是否一样？我们一定要了解清楚后，再决定要不要下手。
　　另外每个人家庭情况不同，需求自然也不一样，购买也切忌跟风。希望大家能挑选到最适合自己的产品。
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