400亿存款，就这么没了吗？

　　（文末照例有一张图总结）
　　大家好，我是很帅的分析师
　　视金钱如路虎的章闰土
　　今天我打算来聊聊
　　河南村镇银行
　　取不出存款事件
　　咱们国家的居民储蓄率还是比较高的，存款对很多人来说是非常重要的现金流，我们也看到了不少读者的焦急。
　　而且前两天，这些取不出钱的储户的健康码竟然还莫名其妙变红了......
　　所以，今天我们就来把这件事儿梳理一下，看看背后到底藏着什么「房间里的大象」，也提出我们认为有可能的解决思路。
　　Part 1
　　到底发生了什么？
　　想象一下，如果你2020年经过好朋友介绍，在度小满上买了个银行存款产品。
　　产品是定期存款5年，利率不错，能有4.85%，而且存款标明有受到《存款保险条例》保护。
　　唯一有点小缺陷就是，这个产品来自河南的上蔡惠民村镇银行，而你来自天津，毕竟很多真挚情钱感的矛盾源头都是异地。
　　不过彼时年轻的你还是选择...买下来！
　　可是今年4月，银行突然公告系统升级维护，关闭线上业务，所有储户都无法提取存款。
　　你困惑地打开第三方平台，因为这是你唯一能看到存款余额的地方，结果你发现电子卡账户上的数字被清零了。
　　你以为我只是在讲故事？不，这恐怕是近两个月来不少居民的缩影。
　　今年4月，河南4家村镇银行、安徽2家村镇银行关闭了线上业务，很多储户发现自己的存款无法从银行取出。
　　到5月的时候，银保监会、央行表示已经挖到了河南这4家村镇银行的股东—— 河南新财富集团 非法吸收公众资金，涉嫌违法犯罪，会进一步立案调查。
　　对于储户们来说，违法犯罪就像头顶上的问号，他们不清楚自己的资金为什么会流向非法道路。
　　那么，这几家银行是咋了，为什么会出现问题——
　　Part 2
　　为什么会发生这种事儿？
　　我们来把这几个村镇银行的底扒出来看看。
　　首先这六个村镇银行里有五个背后的大股东是 许昌农商行 ，这个大股东是蛮有意思的，自己出来公告说这五家村镇银行是独立法人机构且独立运营，许昌农商行不实际控制他们的经营管理。
　　接着，这几个村镇银行的疑似真实实控人河南新财富集团浮出水面，背后的罪魁祸首吕奕已经逃到美国。
　　虽然目前400多亿存款的真实流向有关部门还在调查，但是自古套路总是大差不差的——
　　控股银行，搞定银行高管   提高利率吸引存款   向银行进行关联方借款   借款的资金挪为他用   挪用的资金出问题（比如投了些爆雷项目，或者自己想run了）   银行存款爆雷
　　而且因为股权代持的原因，我们从公开渠道很难知道，吕奕到底实际已经祸害了多少村镇银行。
　　许昌农商行自己也有不少股权代持存在，我随手一翻就能翻到非公开持股的股东却拥有质押股权权利的情况，还有一些股东已经失信被执行，个中混乱可想而知。
　　在这些质押贷款中，有一笔质押给长安国际信托的借款牵涉到了一个震惊法学界的案件—— 石家庄林乐平案 ，这个案件背后也是吕奕在捣鬼。
　　这里就不展开讲这个案件了，感兴趣的小伙伴可以自己去网上查查。
　　有意思的是，我的一个朋友曾经在某新一线城市的项目上调查到过类似的手法，最终还是普通居民承担起所有。
　　不仅如此，吕奕还和原银监会副主席蔡鄂生、中民投等有牵扯不清的关系......
　　银行设立的初衷是促进社会资金融通，之前狐狸也有讲过咱们社会资金是由央妈印钱给到银行，银行通过存、借款创造了货币乘数，拉动整个经济发展。
　　所以，银行出事的本质就是银行被非法操纵，进而丧失了业务独立性，从社会公众手沦为私人左右手。
　　相比于知道出事原因，大家可能还是更关心之后会怎么处理，那么——
　　Part 3
　　可能的解决思路是什么？
　　其实银行出现问题并非首例，我们不妨找两个经典的案例来看看，从中推出这次可能的解决思路。
　　案例1：海发银行破产
　　海南发展银行破产案是咱们国家第一个破产的银行，它成立于1995年，死于海南1990年代中后期的房地产泡沫。
　　当年因为海南楼市发展迅猛，很多金融机构上赶着来「锦上添花」，后来泡沫破裂，连带着倒了一些信托和农村信用社。
　　为了处理这些房地产引发的不良债权，央妈最终选择在当地成立海南发展银行，海发临危受命。
　　但一方面这些烂账太多导致海发银行消化不良；另一方面海发的股东还把资金抽逃走，具体做法是股东入股银行之后就立刻从银行手里把资金借走，相当于空手套到了银行的股权。
　　结果就是海发的储户们开始恐慌，去把钱取出来，发生严重挤兑。
　　海发银行实在撑不下去，最终还是由工商银行代表国家出面接管，全体纳税人买单。
　　案例2：山西银行重组
　　A股曾出现过一个作风彪悍的晋庄，名为「田文军」（下面让我们亲切地叫他「老田」）。
　　老田是「德御系」的掌门人，最开始经营农贸方面的生意，还让自己的公司「德御农业」赴美上市。
　　与此同时，老田还培养了一个小小的兴趣爱好，那就是收购银行。
　　老田通过收购各种银行，然后用银行的资金坐庄炒股，「德御系」控制的几家上市公司在2016年~2017年涨幅都比较惊人。
　　其中最有名的就是 稳盛金融 ，它的股价从10美元开始翻了4500%，成为纳斯达克著名妖股。
　　结果事情败露，伴随着监管介入调查、相关官员落马、资金链断裂，储户的钱也面临危机。
　　最终监管采取了重组的方式，大同银行、长治银行、晋城银行、晋中银行和阳泉商业银行五家被霍霍的城商行合并为山西银行，在去年正式成立。
　　从上面两个案例我们可以初步推测，这次河南和安徽的事件主要还是 先由地方层面去消化，中央层面只有到万不得已的时候才会出手。
　　结合5月官方的回复「银保监会与人民银行将 密切配合 地方党委政府和相关部门，严惩金融犯罪」，也体现了中央主要是辅助处理的角色。
　　另外，还记得之前狐狸提到过的  金融供给侧改革  吗？
　　我们在过往发展过程中，金融系统积累了结构失衡、质量不好等问题，所以要进行金融供给侧改革，改革必然要出清风险。
　　所以，我们可以看到最近一些隐藏的雷正在被监管拆掉，比如今年5月，银保监会就公示了一批重大违法违规股东，后边牵涉了不少农村金融机构。
　　如果按照这个思路来的话，也许重组会是这次首选的解决方式， 一些质量不好的中小银行合并重组也会是大势所趋。
　　这也许是改革过程中，必须经历的阵痛吧。
　　当然，最终一切还是要静待监管出最终的官方调查结果和解决方案，希望储户的权益能够得到应有的保障。
　　吃一堑，长一智，大家以后还是得提高风险意识。
　　一方面，咱们《存款保险条例》保的是存款，如果有业务员鼓动大家买利率更高的理财， 一定要记得做好产品筛选、盈亏自负，理财是不在保障范围内的 。
　　另一方面， 存款最好是选择大银行 ，小银行的话一定要先做个背景调查，一般银行年报没有正常披露的、接受过非正常行政处罚的都要尽量避而远之。
　　比如，禹州新民生村镇银行早在2017~2020年初就接受过「发放冒名贷款」「贷前调查严重不尽职」「未按照规定履行客户身份识别义务」「虚报统计资料」等各种非正常行政处罚。
　　照例一张图总结一下——
　　「Greed is good.」
　　「很帅的投资客」的所有内容皆仅以传递知识与金融教育为目的，不构成任何投资建议。一切请以最新文章为准。
　　风险提示： 监管处理速度不及预期；文章略有阉割。
　　相关阅读： 《金融供给侧改革能带来什么投资机会？》 《银行理财不再保本保息？央行：想当渣男就别立牌坊！》
　　本文分析师/  章闰土
　　图片与编辑/  金橙五，狐狸，章闰土
　　Icon/  freepik from flaticon
　　主创/  肖璟，@狐狸君raphael，曾供职于麦肯锡金融机构组，也在 Google 和 VC 打过杂。华尔街见闻、36氪、新浪财经、南方周末、Linkedin等媒体专栏作者，著有畅销书《风口上的猪》《无现金时代》。
　　参考资料/  《央行：加强不规范存款创新产品、结构性存款、异地存款的管理》《4家村镇银行取款难后续：股东涉嫌违法犯罪，储户不知道河南新财富》《突然撤回，许昌农商行4200万股股权拍卖生变》《案例：海南发展银行的倒闭》《银保监会、央行回应河南4家村镇银行取款难：股东涉嫌违法犯罪 公安机关已立案调查》《取款风波背后的新财富集团、神秘的吕弈，多家上市公司被牵连，合作伙伴多反目》《山西＂德御系＂绊倒众多金融高管》