苹果支付推出花呗进军消费分期

　　随着先买后付模式受到追捧，苹果终于也按捺不住了，推出了苹果版的花呗。
　　撰文张浩东
　　出品支付百科
　　近日，在苹果一年一度的全球开发者大会上，除了宣布升级硬件产品的ios16操作系统外，还推出了ApplePayLater的功能，正式进军先买后付市场。
　　据了解，ApplePayLater是一种帮助用户分期付款的金融服务，允许用户将购买的东西分成数次来付款，并且无需支付额外的利息或费用，可以理解为苹果版的花呗分期或者微信分付。
　　01hr最长6周免息
　　美国iPhone和Mac用户，借助ApplePayLater服务能实现先买后付，在6个星期内分4期购买商品，这项服务在线上和线下任何支持ApplePay的商店都可使用，通过万事达卡网络运行。
　　在商品的购买页面，会详细的说明个人付款的金额和到期时间。在设计ApplePayLater时，苹果还考虑了用户的财务状况，内嵌一个仪表板来监视其钱包应用中的支付情况。
　　用户使用ApplePayLater时，不需要以Wallet上绑定的信用卡来签帐，而是直接向高盛或其他相关金融机构进行贷款，在购物后的两个月内分4次进行免息分期还款，类似于先买后付。
　　苹果方面表示，如果用户的借记卡账户中没有足够的还款资金，可能会衍生出银行方面的费用，以此来做风控。
　　此外，苹果还打算将订单跟踪项目直接集成到钱包App中，Shopify将是其第一个合作伙伴，利用ApplePay订单跟踪功能，用户可以在钱包中查看ApplePay的详细收据和订单信息。
　　随着苹果推出ApplePayLater，无疑将会帮助ApplePay进一步的推广和应用，苹果预测，由于每笔消费可获得一定比例的收入，估计每年可带来超过500亿美元的额外服务营收。
　　实际上，在2021年时，市场上就有传闻称苹果正在开发一项服务，允许用户分期支付任何通过Applepay购买的产品费用，从而与美国先买后付巨头Affirm等形成竞争。
　　时隔一年，苹果的ApplePayLater终于到来，对此，Affirm公司CEO马克思列夫钦表示，他并不担心苹果即将推出的先购买后付款服务，因为Affirm的服务更广泛更长远。
　　02hr巨头纷纷布局
　　近年来，先买后付模式已经席卷全球，被越来越多的用户接收，疫情更是进一步加速了消费者对先买后付的需求。其特点是整合了支付、分期付款、消费贷等多重产品，比较代表性的就是美国的Affirm、澳大利亚的Afterpay等。
　　先买后付的增长潜力不可否认。有数据显示，到2024年时，先买后付将成为数字钱包、信用卡、借记卡和银行转账之外最常用的付款方式，市场占有率将提高至4。2。
　　在此背景下，很多金融科技公司、商业银行、卡组织以及手机厂商都想从中分得一杯羹，纷纷加大在先买后付领域的布局。苹果的进入，宣告着这场竞争才刚刚开始。
　　相较于苹果，此前已经诞生的许多先买后付创业公司，都相继获得了资本市场的追捧。比如总部位于美国的Affirm，2021年1月在纳斯达克证券交易所公开上市，也是苹果在美国最主要的对手。
　　通过对PayBright及ReturnlyTechnologies等企业的垂直收购，Affirm实现了业务的快速扩张，拥有数百万活跃的消费者，Affirm最大的客户是家庭健身巨头PelotonInteractive，该公司生产昂贵的跑步机和固定自行车，每年提供超10亿美元贷款。
　　从营收上来看，Affirm的主要营收来源是商户收费和利息收入，其营收增速2020年同比增长100左右，2021年同比增速下降至70左右，且尚未实现盈利。虽然财报不及预期，但投资者更在意的是预期收益。
　　对于苹果的进入，Affirm公司CEO列夫钦还表示：没有什么太值得担忧的，各方都有很大的增长空间。他说现在购买、以后付款交易只占美国交易的不到5，而苹果能为先买后付市场提供推动力。
　　可以预计，先买后付仍然在起步阶段，这类创新支付形式未来将会更加地火热，竞争也会不断加剧。然而在潜在的个人信贷危机之下，先买后付同样面临着一些质疑的声音。