金融数字化转型积厚成势

　　金融数字化转型正在从多点突破走向深入发展。观察陆续披露的上市银行2021年年报，有三个变化值得关注：一是银行愈发渴求科技人员，科技员工占比显著提升；二是银行普遍将数字化转型视为发展的总抓手，强化统筹领导；三是数字化转型已初显成效，相关资金投入有望进一步增加。
　　但需注意，金融数字化转型不是画饼讲故事，不可脱离服务实体经济本源，而要切实惠民、利企。多位业内人士提醒，金融机构要通过科技手段，提升金融服务覆盖面、降低运营成本、提高服务效率、优化服务体验。
　　此外，金融数字化转型还要负责任、有温度。要保障安全和隐私，有序推动数据共享。中国人民银行相关负责人表示，接下来，要健全金融科技伦理规范体系，多方参与、协同共治。
　　科技人员占比显著提升
　　当前，抢招科技人才已被多家商业银行视为重点工作，科技强行已成为不少商业银行的发展战略。
　　记者梳理2022年银行春季招聘发现，信息科技类岗位的人才需求大幅提升。例如，中国工商银行将招聘1300余名科技人员，并推出科技菁英计划，意在为产品研发、大数据分析、信息安全等领域储备科技人才。
　　哪类科技人才受青睐？金融IT复合型人才。民生银行在民芯金融科技人才计划中提出了利用技术和数据手段创新研发金融产品的诉求；交通银行的业务分析师岗位则明确提出，有较好的计算机专业基础、具备计算机和金融等复合型专业背景者优先。
　　在此推动下，银行人员结构也悄然生变，科技人员占比显著提升。截至2021年12月末，中国建设银行的金融科技人员数量达15121人，占集团人数的4。03；招商银行研发人员达10043人，较上年末增长13。07。交通银行招录的金融科技专业背景人才在全员中的占比，已从2019年的32升至2021年的55。
　　变化的原因是什么？这与金融数字化转型密不可分。十四五规划和2035年远景目标纲要明确提出，充分发挥海量数据和丰富应用场景优势，促进数字技术与实体经济深度融合，赋能传统产业转型升级。
　　根据以上要求，中国人民银行印发了《金融科技发展规划（20222025年）》，要求高质量推进金融数字化转型，健全适应数字经济发展的现代金融体系，为构建新发展格局、实现共同富裕贡献金融力量。
　　力争到2025年实现整体水平与核心竞争力跨越式提升。央行相关负责人表示，要把数字元素注入金融服务的全流程，要把数字思维贯穿业务运营的全链条，推动我国金融科技从立柱架梁全面迈入积厚成势新阶段。
　　重在惠民利企
　　需要注意的是，金融数字化转型不是画饼讲故事，不可脱离服务实体经济本源，而要切实惠民、利企。
　　多位业内人士表示，金融数字化转型要坚持三个维度。一是有助于扩展服务的广度，触达此前无法服务的客户，例如小微企业中的小微；二是有助于提升服务效率和体验，压缩业务中间环节；三是有助于降低成本，通过降低金融机构的运营成本来降低实体经济的综合融资成本。
　　如何拓展服务广度、解决农村金融服务难下沉问题？为了让普惠金融真正扎下去，我们充分运用数字技术成果，以农村集体产权制度改革为契机，推出了数字乡村综合服务平台。工商银行副行长张文武说，通过一窗受理服务模式，希望能够实现数字乡村治理。
　　如何提升服务效率和体验，让金融有温度？如果老人年龄超过55岁，当他注册中国银行手机银行时，系统会自动推荐‘老年版’，服务界面不仅字号大，还有语音识别功能，产品货架也是定制款。中国银行行长刘金说，希望借助金融科技，让手机银行界面友好、功能丰富、数据安全、便捷使用，切实惠民。
　　如何降低实体经济综合融资成本？目前，微众银行每个账户的运维成本已降至2。2元，不到国内外同业的十分之一，银行的运营成本降低了，能够为实体经济让利腾挪出更多空间。微众银行行长李南青介绍，通过自主创新，该行已拥有国内首个具备完全自主知识产权的分布式银行核心系统，可支撑亿量级客户和高并发交易，上线至今实现了24365无间断运转，服务超3亿客户，单日交易峰值超7。7亿笔。
　　接下来，工商银行将把数字化转型作为引领改革创新的‘总抓手’，重点从数字生态、数字资产、数字技术、数字基建、数字基因五个方面布局。张文武说，首先要做活数字生态运营，为此，该行将在政务、产业、生活、普惠等重点领域加大创新力度，更好地满足企业、居民的线上化、生态化、智能化金融需求。
　　保障数据安全和隐私
　　在金融数字化转型的过程中，有一个问题不可回避如何有序推动数据共享、综合应用。但这里有一对矛盾：信息安全保障与数据开放共享。
　　隐私计算正在成为解决以上矛盾的重要技术路径。微众银行首席人工智能官杨强表示，其中以联邦学习为代表。所谓联邦学习，指的是一种机器学习技术。该技术可在不交换数据样本的情况下，在多个分散的边缘设备或服务器上训练算法。相较于传统的数据授权、数据传输模式，联邦学习能够更好地满足隐私保护要求，目前已在风险控制等金融场景中有所应用。
　　记者获悉，随着金融数字化转型深入推进，已有多家商业银行开始布局隐私计算方面业务。但是，由于隐私计算产品的市场监管尚不完备，其大规模应用还需时日。
　　根据《金融科技发展规划（20222025年）》要求，接下来要聚焦金融科技应用的前沿问题和主要瓶颈，实行揭榜挂帅赛马机制，通过行业组织、孵化平台、专项合作等方式，加大关键软硬件技术的应用攻关。
　　从业务操作层面看，还要切实做好数据安全保护，避免数据被过度收集、误用、滥用。央行上述负责人表示，金融机构要明确原始数据、衍生数据的收集目的、加工方式、使用范围，确保在用户充分知情、明确授权的前提下，规范开展数据的收集与使用工作。
　　一方面，可探索运用匿踪查询、去标记化、可信执行环境等技术手段，严防数据逆向追踪、隐私泄露、数据篡改与不当使用，依法依规保护数据主体隐私权不受侵害。
　　另一方面，建立历史数据安全清理机制，及时删除、销毁超出保存期限的用户数据，同时，定期开展数据的可恢复性验证，确保数据无法还原。如果必须要把数据作为样本保存，那么金融机构要在经用户同意后对数据进行去标识化处理，然后将其移入非生产数据库保存，确保用户的隐私信息不被直接或间接识别，切实保障用户的数据安全。该负责人说。（经济日报记者郭子源）