当下存款利率整体下行，储蓄国债的利率整体来看也是下降着的。有一些储户，想要趁着利率还未降得太离谱，及早存入3年期的产品中，锁定较长时间的高利率，但在选择时却犯了难。
　　就如常见的保本方式有银行定期存款和储蓄国债。若手握10万元存款，该存银行3年期定期存款，还是该购买3年期储蓄国债呢？往下看！
　　安全性
　　安全性方面，二者虽然均属于保本方式，但也是有一些风险在的。
　　如储蓄国债，虽然其有国家做背书，理论上是相当安全的，但对于持有时间不满6个月的资金来说，提前兑取不仅不计付利息，储户甚至还需要付出一定的手续费，实际利益其实是有一定损失的。
　　如银行定期存款，其虽然有《存款保险条例》保障，理论上保本，但条例也有适用范围。若储户的存款由于银行股东或者部分员工的不轨行为不翼而飞，而银行并不认账时，储户的利益也有可能遭受损失。
　　所以若储户资金闲置时间相对短，还是存定期存款吧，不过要记得别选3年期，也尽量别在综合实力差的银行存款。若储户资金闲置时间比较长，但不确定能闲置多久，存3年期储蓄国债便是很好的选择，其提前兑取规则类似靠档计息，可减少利息损失。
　　收益性、流动性、便捷性
　　收益性方面，储蓄国债的收益率一般比同期的国有银行定期存款利率稍高一些，但也高不到哪里去，很难比得上一些中小银行的定期存款利率。
　　就比如7月份，3年期的储蓄国债年利率为3.2%，而工商银行的3年期专享定期存款利率为3.15%，而新安银行的3年期存款利率为3.4%。
　　若储户比较看重收益性，可以在综合实力比较强的中小银行中存3年期及以上的定期存款，或可到手更多利息。若储户比较看重提前兑取类似靠档计息的规则，看重流动性，也比较倾向于在国有银行办理业务，建议通过国有银行买入3年期储蓄国债。
　　不过，办理业务的便捷性也要考虑一下。3年期银行定期存款相比之下还是比较容易存的，去银行网点柜台或者通过手机银行就能办理。且如果是通过手机银行办理的，到期后足不出户即可在手机上办理定期转活期，很适合当下动不动就有可能封控的情况。
　　而储蓄国债提前兑取是要去银行网点柜台的，购买时也由于太抢手，可能抢好几回也抢不到。而在等待过程中，资金若没有妥善打理，只是随意存在银行活期存款中，本身便会损失不少利息。储户可根据具体需要，看是该存3年期银行定期存款还是该买3年期储蓄国债，哪个更划算。
　　10万元
　　其实对于不少人来说，并不能对10万元等闲视之。为降低整体性风险，储户不妨将10万元分成几份，按照每份资金的闲置时间和具体要求分别打理。
　　部分确定闲置期限的资金可以存入3年期银行定期存款，部分不确定闲置期限的长期资金可以存入3年期储蓄国债，部分不确定闲置期限的短期资金不妨借助余额宝进行打理，比存活期存款中划算一些。若想稳稳增值，也可以借助一些政策强力支持的外贸经济平台的代销，5万元每月可得500元商品利润，也相当安全稳妥。
　　总之，3年期定期存款和储蓄国债是各有优势和限制的，不能适用于所有情况的资金。储户若手握10万元存款，大可将其分一分，借助多种稳妥方式综合打理，或能存得更加划算，整体性风险也更小一些。

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