提前还贷？银行不会告诉你的真相

　　最近平时存在感很低的国有第五大银行，交通银行于八月一日发布公告称，从二零二二年十一月一日起，贷款人提前偿还个人按揭贷款及个人线上抵押贷款时，补偿金比例为提前还款本金金额的百分之一。
　　消息一出，大家都惊呆了，虽然在我发文时本条公告已经取消，但是我通过我的渠道得知，公告虽然取消了，但是补偿金还是要给。
　　我今天想尝试把宏观经济学的这些东西用非常通俗易懂的大白话给大家说清楚，我觉得我可以做到，自己学会了，再看所谓的很多＂网红经济学专家＂说话的时候，您内心会有判断。而且学会这个您再讲话格局就高了，我相信对您未来追女朋友，侃大山等装X行为时有积极的促进作用。
　　至于为什么会出现提前还款潮大家应该知道，无非就是因为投资收益低了，风险高了，这里就不再赘述。还有很多网红经济学家用通货膨胀的理念得出结论，贷款不要提前还，当然有一定道理，但是如果我们从宏观经济学的角度来看这个问题，通货膨胀只是其中一个因素。
　　交通银行这搞的是哪出儿呢？他们为什么坚持要收这笔补偿金呢？这背后又反映出怎样的经济问题呢？今天我就来一一给出答案。
　　首先要清楚，银行也是开门做生意的，做生意就为了赚钱。那银行什么时候会亏钱呢？我们可以假设一下，比如张三上个月刚刚办了一笔按揭贷款，利率百分之五，金额一百万，还款期限三十年，月供五千三百六十八块，每个月一号还款。我们假定张三在八月一日第一次还了房贷，那么对银行来说，第一个月的收益是多少呢？（看下图）
　　收益是4167-1667=2500，毛利润是2500元。因为银行还有房租成本，员工成本，各种水电杂项费用等等，所以我说是毛利。 那么大家就能想明白，如果张三他只还了一个月的房贷，他在九月份就提前还款，把剩余的房贷都还清了，那么这笔业务银行2500的毛利润能兜住吗？铁定兜不住吧？
　　所以一般情况下，银行的贷款合同里都会写上，一年内不许提前还款，以及一年以后每隔多少时间可以允许你还款一次等等这样的条款。但是这回交通银行的公告的确有点不合江湖规矩了，交通银行是要对所有的提前还款都收百分之一的补偿金，除非你原先的合同里有详细的关于提前还款的条款规定，否则都得按他的新规来。（如下图）
　　刚才我给大家算了，如果张三只还了一个月的房贷就提前结清贷款，银行的确是亏的。但是相反，如果张三本本分分，老老实实还了30年的房贷，那么银行就是赚大发了。因为30年下来，张三一共要还款193万，而其中93万是利息。（如下图）
　　这个账我们大家都会算。但是大家知不知道银行为什么把房屋按揭贷款的最长期限设定为三十年呢？最近有些国内的＂网红专家＂提出要给年轻人降低首付，然后做40年、50年的按揭贷款，以减轻他们的买房压力。比如下图这个董藩教授（侵删）。
　　听上去是不是非常有道理啊？我们来用数字给大家说明，还是拿张三举例。我们先这样假设年息还是5%，总额还是100万，贷款期间变成40年。（如下图）
　　那张三每个月需要还房贷4821.96元，利息总计131.4万。
　　那如果是50年呢？如下图
　　50年的计算结果是张三每月需还房贷4510元。
　　接下来我们极端一点，如果张三的还款年限可以到100年或者1000年，大家认为结果会是多少呢？
　　答案是，100的房贷，每月月供4195元。如果是1000年，张三每月的月供仍然要4167元。所以现在大家知道银行为什么只给你30年的按揭期限了吧？因为房屋贷款一旦超过30年以上，拉长的还款期限，对你的月供影响真的很小。按揭贷款的期限拉长，最后只是把这笔贷款变成一笔拖累子子孙孙的永续贷，这会造成贷款人的心理崩溃。所以他们只让你看到前面三十年的变化，让你看到时间越长，还款额越低，至于三十年以后的事儿，死也不能告诉你。
　　看到这里，是不是一般的＂专家＂已经骗不到你了？如果你能继续往下看，能搞懂背后的原理，那你的格局就已经提升很高了。
　　最后我们再从宏观的角度来讲一讲，假如人们开始普遍地提前还房贷，那么可能会造成央行放水失效，经济进入通缩。
　　大家可能经常在各类媒体上听到这样的一些词，但是可能不太清楚具体什么意思，我先具体解释一下，为了照顾大多数人，我不会讲的太过于专业。
　　名词解释：
　　通货紧缩：物价下跌，对应的是物价上涨。CPI这个词大家经常听到，就是反应这个问题的指数。为什么会物价下跌呢？是因为老百姓手上没有钱了，或者没有消费欲望了，又或者银行的利息很高，我舍不得取出来花。我觉得这个很容易理解吧，理解了我们再往后看。
　　放水：因为央行印的是基础货币，这些钱需要由央行放贷到银行，然后再由银行投放给企业和居民。这样整个央行的放水过程才算是完成。而银行放出去的贷款，无论是去消费了，还是去投资了钱，在流动的过程中又会一次次的再回到银行。然后银行再进行放贷，如此就出现了货币乘数效应，也就是银行的信贷行为。把央行印出来的基础货币进行了放大。我们通常观察的m2数据就是这么来的。
　　继续名词解释：
　　＂ m0、m1、m2指的是货币供应量，M0是流通中现金，也就是流通于银行体系外的现金总量，M1是狭义货币量，M1=M0+企业活期存款，M2是广义货币量的意思，M2=M1+准货币（居民储蓄存款、定期存款、其他存款）。＂
　　我举个例子，比如我要贷款100万用于网络营销。首先央妈先给100万到某银行，我再去某银行贷款100万（我是不可能直接从央行贷款的），我支付给了网络营销的公司之后，这个钱是不是就在网络营销公司的银行账户上了？那这个公司的开户行是不是又多了100万的可贷款额度了？如此循环，什么意思呢？央妈可能放了100万的基础货币，但是刚才的案例中这100万是不是用了2次，市场上的货币总量是不是多了100万变成了200万？当最终把钱交到老百姓手上的时候，放水就完成了，比如发工资啊，奖金啊等等。
　　那么如果人们都不贷款了，甚至还提前还款，怎么办？
　　这就意味着，一方面央行印出来的钱无法通过商业银行的信贷行为流入市场（银行有充足的资金，不需要跟央妈贷款）。另一方面，人们提前还贷又使得市场中的钱变少了（存款没了，少花钱），那么就会出现通货紧缩的现象。
　　关注我们最大的收获不仅仅是收获知识，而且了解的是全世界的信息，提升自己格局。因为鼎正做的是全球资产配置。
　　理解通缩最好的案例就是日本。日本常年实行极低的贷款利率，但是仍然没有人借钱，人们没有消费的欲望，也没有投资的欲望。这使得日本有很多年CPI甚至都是负数。东西越卖越便宜，人们就会攥紧手里的钱抑制消费（东西越来越不值钱了，就不敢花钱了）。那么企业的利润就会下降，进而降低员工收入或者直接裁员。所以通缩的时候，人们的收入会逐年递减，甚至直接失业。然后人们就又更加不愿意消费了，所以这就进入了一个恶性循环，而一个经济体想要走出这种长期的通缩有两个要求。
　　第一，必须要提高人民的福利，让人们没有后顾之忧，从而产生投资和消费的欲望。
　　第二，政府要弥补需求端的不足。（后续如果大家感兴趣我就讲一讲安倍经济学）
　　但是我们反观我们这边，一方面社会福利体系并没有搭建起来，人们无论是医疗还是养老都没有保障。另一方面，人们已经开始向日本看齐，全民躺平，不消费不投资，对整个社会感到悲观，反映在经济活动上就是减少负债，这使得银行的信贷规模新增乏力。所以现在银行才要极力阻止人们提前还贷，开始设置各种还款障碍。我相信这一点，银行是受到央行的提点，要他们守住信贷规模，不要塌方的过快。
　　有些人不懂为什么我一个卖保险的要讲这些，其实我们的潜台词是，你看我们这么高的格局，这么专业的能力，那帮您选个小小的保险还不容易吗？ 有的人可能知道我写这些东西要表达什么，知道了最好，不知道我今天就索性告诉您！
　　写一篇这样的文章劳心费心，但是我是希望通过我的讲解，普及一些知识，别让所谓的＂专家＂带跑偏了。我觉得以我们的专业来做自媒体真的社会的悲哀，我们的专业不应该用于讲这些时事新闻。