4大国有银行调整定期利率，5年存款比3年还低，网友却说果断5年

　　由于最近很多大银行都调整的定期存款的利率，出现了利率倒挂的现象，三年定期的利率比五年的还高，很多喜欢把钱存在银行存款的朋友都七上八下的，不知应该把钱存在3年定期里还是存在5年的定期里。
　　我们好好的分析一下，计算清楚，就知道应该怎么存了。
　　01，利率调整
　　我们首先回顾一下最近一个季度以来银行存款利率的明显变化。
　　首先在4月中旬的时候大额存单的利率发生变化。过往3年5年期的大额存单的收益率在3.5-3.7%之间，但是这一次下降之后，很多大额存单的年利率只有3.0-3.2%。
　　随后传出了各家银行的普通定期存款利率下降10个基点的消息。虽然国家公布的3年期和5年期定期存款基准利率是2.75%，但是各家银行都略有上浮，现在降低的其实是上浮的部分。
　　接着，最近的消息则是5年定期存款利率直接使用基准利率2.75%，没有了上浮，只保留三年定期存款利率的小幅度上浮。大部分银行目前三年定期存款利率是3.1-3.2%，而5年定期存款利率则只是2.75%，最多也只是2.8%。
　　这次的变动涉及了四大国有银行，所以影响的储户较多。
　　02，果断选5年
　　这完全破坏了过去大家心目中的印象，原来存的期限长的，并不一定是利率高的。
　　现在三年定期存款的利率比5年定期存款的利率还高，那我们应该怎么存？
　　听起来这是一个很简单的选择题。既然三年定期存款的利率高，那我们就存三年好了。
　　但也有些网友经过计算和分析之后得出的结论：＂果断选5年，利率低点也选5年！＂
　　原因是如果现在存三年定期存款，哪怕利率是3.15%，但是也只是短期的享受这样的利率，三年期后存款到期了，到时候利率可能已经大幅度降低了。
　　如果现在就一次把钱存进了5年定期存款里面，虽然目前的利率2.75%并不算高，但是三年之后还可以继续享受这个利率。也许到第4年、第5年，你就会发现2.75%的利率，其实是一个高利率。
　　有网友甚至举例说，十多年前银行的普遍利率是6%的时候，如果有一家银行告诉你，他提供一个20年的存款利率给你，而且只是5.5%，可能当时大家也不会存。但是少部分聪明人，如果当时存了5.5%的长期存款，现在心里面肯定乐开花了。
　　03，计算比较
　　这种说法有一定的道理，因为长期来看，利率下行趋势是不会改变的。但是，我们也要认识到利率的下行是以波动的方式下行的。
　　我们来算一笔数。
　　1）如果现在手上有1万元存了5年定期存款，在未来5年获得的利息是每年275元，累计1375元。
　　2）但是，假如我把这1万块钱，现在先存入三年定期存款，按照3.15%的利率计算每年的利息是315元，这三年里面可以获得945元的利息。
　　上面两种方式对比起来，利息差额430元。
　　但是如果选择了方式2，三年之后，我把本金和利息全部拿出来，手上的本金就变成了10945元。这个时候我可以把这一笔钱，重新存进新的三年定期存款里，只要未来的三年期定期存款的利率大于1.96%，每年获得的利息就会大于215元，那么同样5年之后获得的总利息是大于5年期的定期存款的。
　　现在最大的不确定性就是，三年之后的三年期定期存款会不会低于1.96%。
　　由于目前三年期的定期存款是2.75%，要下降75个基点才会低于这一个数字，而这一种可能性毕竟太小，所以先存三年定期存款到期，连本带利再存新的定期存款，可以获得的收益更高。
　　04，还是3年好
　　而且我们还要考虑另外一个宏观经济的趋势。
　　虽然说降息是一个长期趋势，但是在这个过程当中，难免也有些时候要加息，我们已经持续相对低的利率挺长一段时间，假如未来的通货膨胀慢慢升高，不排除加息的可能。
　　所以三年之后降息的可能性和加息的可能性都同样存在，一旦未来加息那么选择三年定期存款就更加划算的。因此总结来说，虽然未来有利率下行的可能，但是我们没有必要现在就选择低利率的5年期定期存款。