十种金融理财产品总有一款适合你

　　理财小白开始理财时，总会有些不知所措。市面上有很多理财途径，如基金、股票、银行理财，等等，各自优劣在哪里，哪一款才适合你呢？下面，从收益、风险和流动性三个方面对市场上十款常见的理财方式进行对比。
　　一、国债
　　国债是由国家发行的，用国家信用来背书，零风险。目前，主要有三年期和五年期，分记账式和凭证式，收益大概在3%~4%左右，可通过网上银行过银行手机APP等途径购买，十分便捷。不过国债的期限比较长，流动性差一点，但是能提前支取并＂靠档计息＂。
　　二、定期存款
　　定期存款的收益很低，风险也很低，只比国债高一点点，主要分活期，通知存款，定期一年、三年、五年，大额存款等，收益大概在0.3%~4%之间。定期存款受《存款保险条例》保护，当你的本息低于50万时，银行是可以进行全额赔付的。即便是银行破产、倒闭，低于50万本息的钱也是能够绝对安全的。但是如果储户的定期存款本息超过了50万元，超出的部分就会有受到损失的风险。不同银行的存款利率差异比较大，一般情况下，四大行相对低些，城商行和农商行等小银行高些。银行定期存款虽然有固定的期限，但是随时可以提前支取，只不过要损失一定的利息。目前有加息压力，建议以短期存款为主。
　　三、银行理财
　　银行理财的风险等级分为R1 R5，等级越高风险越大，不过总体来看还是比较靠谱的，一般都能达到预期收益率。大多数银行理财是封闭式的，不可以提前转让或赎回，只能持有到期。但现在越来越多的银行开始发行开放式理财，不过收益会低些。
　　四、货币基金
　　货币基金今年来表现比较好，拿余额宝来说，去年11月还只有2.5%，如今已经突破了4%，半年涨幅超过了60%。货币基金的资金大多流向了银行存款、债券等领域，所以风险还是较低的。绝大部分货币基金的赎回是T+0模式，也就是提现当天就可以到账，只有很少一部分是T+1或T+2模式。
　　五、混合基金
　　混合基金是指同时投资于股票、债券和货币市场等工具，没有明确的投资方向的基金。其风险低于股票基金，预期收益则高于债券基金。它为投资者提供了一种在不同资产之间进行分散投资的工具，比较适合较为保守的投资者。
　　六、股票基金
　　股票基金本质就是把钱给专业的机构委托专业人员帮你炒股，每支基金里会选择几十个股票进行投资，是所有基金里风险最高的一种，它的涨跌要看篮子里股票的平均表现。股票基金相当于是股票篮子，那么它的风险自然要小于单只股票。股票基金可以随时赎回，不过之后提现到账时间有所差异，一般3-7个工作日能到银行卡。
　　七、保险理财
　　保险理财分为三类：分红险、万能险和投连险，收益依次递增。万能险和投连险的平均收益能达到5%甚至更高。分红险和万能险都有保底收益，所以不会出现亏损的情况，但投连险的风险全部由投资者自己承担，风险较大。保险理财的期限一般很长，而且大多数都只能持有到期、不能提前赎回。
　　八、股票
　　股票收益其实更多与行情有关，就像2016年股市行情较差，A股跌了12.31%，俄乌冲突，各大股指纷纷大幅下挫。它的风险很大，可能连续涨了一个月，但一天就回到解放前。股票的流动性还是比较高的，在交易时间段只要股票没有停牌或是跌停，随时都可以赎回。
　　九、黄金
　　今年第一季度，俄乌冲突，黄金作为主要避险工具，收益大涨，不过最近开始有所下跌。黄金价格受很多因素的影响，比如美元汇率、政治因素、石油价格等，所以整体风险还是相对较高的。从不同渠道购买黄金，赎回、提现的速度会有所差异，像从存金宝赎回，资金T+1个工作日到余额宝。实物黄金变现比较困难。
　　十、期货
　　指由期货交易所统一制定的、规定在将来某一特定时间和地点交割一定数量标的物的标准化合约。收益极大，但风险也极大，分分钟回到解放前，没有专业知识不要涉猎。