其实呢,保险并不难,难的是接收知识的时候不够系统、全面,导致无法串联起来。 所以这篇是一篇真正的保险超级干货文,大家想为自己指定专属保险方案的话,可以 直接点击此处进行咨询 。 一、寿险1.概念、种类和购买注意事项1)寿险的概念 寿险,顾名思义,以人的寿命作为保险标的。 大家可以这样理解——你购买寿险后, 如果在合同期内不幸身故,保险公司就会赔给你家人一笔钱。 举个例子,李先生是某公司的高级工程师,太太是家庭主妇,女儿正在读大学。去年,李先生买了一份保额为650万的寿险,今年他在工作岗位上突然猝死,那么保险公司就会赔付李太太和李小姐650万。由于她们都暂时没有工作,这笔钱就成了救命稻草。 所以说, 寿险对家庭的保障意义大于对个人的保障意义。 2)寿险有哪些种类? 寿险按保障期限可分为 短期寿险、定期寿险和终身寿险。 短期寿险的时长一般是一年,价格较便宜,但老年人购买的价格远远高于年轻人,且续保不稳定。所以对于大部分人来说,短期寿险并不是一个合适的选择。 定期寿险采用固定时长,比如保障 10年、20年、30年 ,或者保障至 60岁、70岁、80岁 的期限,是市面上主流的寿险种类。 定期寿险性价比高,且保障时间长,是绝大多数人的选择。 终身寿险的保障时长是一生,并且赔付概率100%,但是 高赔付率的前提是高保费 ,对于多数人来说实在不划算。 3)购买寿险需要注意什么? 我们一般要关注的是 健康告知、免责条款、保额、保费 这四个方面。 l 健康告知&职业要求 这一点决定了我们 "能不能买" 的问题。 定期寿险的健康告知比重疾险和医疗险宽松很多,一般只要不是很大的问题都不会拒保。 不过在 职业要求上有一定的限制 ,从事高危工作、高风险职业的人群比较难买,且会限制保额。 通常在产品的投保须知里,会对投保的职业、年收入、有无社保等有规定。 l 免责条款 这一点关系到 "能不能赔" 的问题。 免责条款 指某些原因导致的身故或者全残不赔,这点一定要搞清楚。 定期寿险产品一定有的三条免责如下: 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害 故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施 被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起两年内自杀 其他由保险公司自行拟定的免责,当然是越少越好。 l 保费 决定了 "要交多少钱" 。 无论是什么公司的产品,保障全面、保额高,但是保费不高,性价比就越高! l 保额 涉及到 "能赔多少" 的问题。 买保险就是买保额,所以保额一定要买足。 定期寿险的保额至少要覆盖掉家里的债务 ,包括车贷、房贷、私人借款等等,这样才能发挥它的作用。 2.寿险的购买人群1)如果你是刚进入社会的毕业生 很多人在大学刚毕业的那段时间,都是 "月光族" 。 但是这不意味着放弃寿险的保障。 虽然预算不足,但咱们胜在年轻健康。 建议大家选择保障时长为10年或者20年的定期寿险,低价保费, 很适合预算不足的年轻人。 以上图为例,只要选对性价比高的定寿产品,保障20年,保额30万,缴费20年,一年的保费也只需要132元。可以说是相当划算了! 2)如果你是多年职场打工人 在职场摸爬滚打多年,大家的工资节节攀升,但是 身体状况和工资基本呈反方向发展。 是时候购入保障期限更长的定期寿险了! 特别是为 经济责任最重的家庭顶梁柱 买一份。 因为顶梁柱一旦去世,其他的家人就会面临经济上的窘境。 如果在生前就已经配置了定期寿险,就可以避免出现这样的问题。 建议大家选择 保障到退休年龄 的定期寿险,因为退休后,主要经济责任就不在自己身上了。 3)如果你是想投资理财的人士 有些朋友会想问,能不能买一份保险,直接保障到身故? 如果是 有一定经济基础、又想要进行遗产规划 的人,我非常推荐配置终身寿险。 除了能够转移家庭的经济风险外,终身寿险更多的是发挥 避税避债、资产传承 的作用。 更不用提,增额终身寿还有 财富增值 的功能。 不过终身寿险因其100%的 赔偿率 ,它的保费也更为昂贵,因此更适合有一定经济基础的朋友购买。 3.什么样的寿险比较好? 确定好了自己要买哪类寿险,接下来就是要购买一份称心如意的寿险。 一份好的寿险应该满足以下几点: 1)健康告知要宽松 寿险的健康告知要求和重疾险、医疗险相比,比较宽松,一般是3-5条。 像常见的小病,比如结节、乙肝等都有机会承保。 因此,健康告知越宽松越好。 2)职业类别无限制 家庭顶梁柱中有不少是从事高危职业的,例如警察、勘探工人等。 这些岗位经常会因为其危险性,而被限制购买寿险。 所以说,一份好的寿险应该对高危群体足够友好,而不是限制职业的类别。 3)免责条款少 并非所有方式的身故都能获得赔偿。 比如因吸食毒品而导致的身故,保险公司是能够拒绝赔付的。 在阅读合同时需要看清免责条款的详细内容,防止遭遇不幸之后,才发现无法获得赔付。 总的来说,免责条款越少对我们越有利。 4)性价比优越 在保障相同的前提下,无论是什么公司的产品,往往保费越少的产品越能打动人心。 毕竟人人都想用最少的钱花出最好的效果。 选择一份性价比优越的产品,也是对自己的钱包负责。 4.什么情况下,寿险不会赔偿?1)等待期内疾病身故、全残 一般寿险有90-180天的等待期,在这期间, 非意外导致的身故不赔。 2)免责条款的内容 在签署合同之前,请务必看清合同中的免责条款。 l 法定的免责条款有: 投保人故意杀害被保人 被保人犯罪 被保人两年内自杀 l 市面上部分寿险还会有以下几种常见的免责条款: 被保人主动吸食或注射毒品; 被保人酒后驾驶、无合法驾驶证驾驶或驾驶无效行驶证分机动车; 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱; 核爆炸、核辐射或核污染; 被保人感染艾滋病。 3)其他情况 战争、吸毒、酒驾等导致的身故 ,很多寿险也列为免责,都不予以赔付。 5.寿险理赔时要注意什么?1)理赔时间 一旦出险,要 及时报案 !以免之后无法顺利理赔。 一般报案时间为在事发后10日内 ,如果超过规定的时间,保险公司很有可能会拒赔。 2)理赔材料 保险合同规定的理赔相关材料一定要保管好。 如果重要材料丢失,可能会无法进行理赔,或者造成理赔时间延迟。 3)免责条款 我们要熟知免责条款的内容, 如果身故的情况是免责条款里的,那么保险公司是无法赔偿的。 6.增额终身寿1)增额终身寿是什么? 普通的终身寿险无法增值,在购买时。假如保额是50万,赔偿时的保额就是50万。 而增额终身寿的保额,随着年纪的增长而增长。 它的理财功能是一大特色, 只要人活着,保额、现金价值每年都会变多。 2)增额终身寿有什么功能? l 身故保障 增额终身寿是终身寿险的一类,能够提供终身的身故保障。 l 理财功能 它的理财功能是其他寿险所不具备的。 增额终身寿每年都有固定的回报率,保单价值每年都会累计增加。 且回报率不会受到市场波动、经济环境变化的影响。 l 保单传承 在购买增额终身寿时,可以指定一位或者多位受益人,并且可以约定收益份额、比例。 投保人对保单的价值有绝对的控制权,可以实现安全、定向的传承作用。 3)增额终身寿的优缺点 l 优点: a.保障终身,并且保额随年龄增长 增额终身寿险的保障较简单,保障被保人的身故和全残。 虽然在起初投保时,保额很低,但是经过几年就能收回成本,保额也能提高许多。 b.安全稳定,回报确定 增额终身寿的保额是按照固定回报率持续增长的。 现在银行中的理财产品利率每年都会下调一些,如果在银行购买了3年期利率3.5%的理财产品,3年之后的利率可能只有3%了。 而增额终身寿就能在相当长的时间内,保持一个稳定的利率。 c.灵活性强 和年金险主动给钱不同,增额终身寿需要我们自己主动申请 "减额提取" 来取钱。 即降低保额,把部分现金价值提取出来,作教育金或者养老金。 l 缺点: a.保费昂贵 由于增额终身寿的几大特点,它的保费也相应的高昂,适合健康保障充足,且仍有余力考虑资产规划的家庭。 对于经济条件一般的家庭,增额终身寿不是个很好的选择。 b.前期保障低 在观望购买的小伙伴一定要注意这个点! 终身寿险的前期保障低,到后期保障才会提高。 为了不出现购买后被保人身故,因购买时间过短,而理赔金极低的情况,我不建议工作性质较危险,或者身体情况不佳的人购买增额终身寿。 4)哪些人适合买增额终身寿? 对于绝大多数普通人来说,一份定期寿险就已经足够。 增额终身寿的适用人群一般是企业家和高管。 他们对于寿险有着更高的需求,比如: 想要资金稳健增值 做好家族财富传承 给孩子储蓄教育金 给自己规划养老金 在基础保障齐全的前提下,如果大家口袋中有多余的预算,可以考虑下增额终身寿,毕竟收益很稳定。 二、医疗险1.医疗险是什么? 医疗险是国家医保的补充。 医保有起付线和封顶线,小于一定金额不能报销,超过一定金额也不能报销,还有很多救命的特效药和进口药无法报销,只能由患者自己承担高昂的费用。 医疗险就是用来弥补这部分缺陷的。 2.医疗险的分类 医疗险可以分为4类,虽然它们都叫医疗险,保障却天差地别。 买错产品很有可能会影响理赔,因此大家在购买之前最好分辨清楚。 百万医疗险: 适用范围最广,适合大多数普通人,一年几百块,最高能报销上百万 。 小额医疗险: 专门报销 1 万元左右的小病住院费用,比如摔倒骨折。 防癌医疗险: 只报销癌症的治疗花费。 高端医疗险: 适合有钱人,一年的保费较高,但能报销私立医院,就医体验很好。 3.医疗险和重疾险的差别 很多朋友分不清医疗险和重疾险。 经常会有人问: "只买医疗险可以吗?为什么买了医疗险还要买重疾险呢?" 那他们到底有什么 差别 呢? 1)赔付方式不一样 保险的赔付方式主要分为两种: 定额赔付型: 买多少赔多少,买多份保险可以叠加理赔。 报销补偿型: 花多少报多少,即便买了多份,报销的钱也不会超过总花费。 重疾险是定额给付型险种,一旦出险,保险公司直接赔付保险金,这笔钱,你想怎么花、花在哪里都由自己决定。 医疗险是报销补偿性险种,被保人可以凭借医院的发票清单,向保险公司申请报销。 2)从保障范围看 虽然重疾险和医疗险都是健康险,但是它们的保障范围还是有所不同的。 重疾险保障重大疾病,理赔金既可以用来支付医疗费用,也可以用来补偿因重疾修养期间不能工作的经济损失。 医疗险则负责报销看病产生的医疗费用,让被保人拥有更高保额和更宽的医疗报销范围,获得更好的医疗资源。 3)理赔条件不一样 想要获得重疾险的赔付,只要被保人达到了合同约定的重疾状态,无论是否医治(部分重疾理赔需实施约定的手术),保险公司都会进行理赔。 想要获得医疗险的报销,则需要在意外/生病后,到指定医院治疗,提供给保险公司相关单据申请报销。 4)理赔门槛不一样 重疾险理赔门槛高,被保人被确诊重疾后,方可获得赔付。目前大多数重疾险,会分为轻症、中症、重症不同的疾病状态,但即使是"轻症"也比平常的小病严重。 医疗险则不管大病小病,只要达到条款的起赔线后,都可以获得赔付,如百万医疗险的起赔额一般为5000元或1万。 4.百万医疗险是什么?1)百万医疗险的定义 百万医疗险,顾名思义,最高能够报销上百万的费用。 而保费一年只需要缴几百块,性价比非常高,适合大多数人购买。 2)免赔额是什么? 免赔额,即医疗险在进行医疗费报销时免予报销的部分,与医保的 "起付线" 相似。 对于消费者来说,免赔额越低,可以让保险公司报销的钱就越多。 大部分百万医疗险的免赔额是1万,也就是说在医保报销后,剩余医疗费用超过1万的部分,百万医疗险才会进行报销。 一般情况下,我们在医院看病不会花很多钱,也就无需用上百万医疗险。 但是当突发重大情况,需要支付巨额医疗费进行救治时,我们无法承担的这部分高昂费用就可以由百万医疗险承担。 3)怎么买百万医疗险? 大家在挑选产品时,首先要清楚百万医疗险具体都保些什么。 保障范围当然是越广越好。 其次,要看健康告知。 健康告知对于投保者而言是一道门槛,对于保险公司而言是一个把控风险的指标,出险之后,对于理赔也是一个重要的参考。 然后,投保人要优先选择续保条件更好的长期医疗险。 人身体的健康状况和年龄是成反比的,一旦身体状况变差,不能续保的话就有空窗期的风险。 如果只能买到一年期的产品,那尽量选择续保不需要审核的,这样健康情况改变,第二年也不会被拒保。 最后要关注增值服务,有一些增值服务比较实用,例如费用垫付、外购药报销等。 5.医保对医疗险的影响 这是特别需要注意的一点,医疗险虽然报销医疗费用,但有医保和无医保的报销比例是不一样的,缴纳的保险费也是不一样的。 通常情况下,有医保的患者的费用在扣除医保报销的钱后,剩下的费用能够100%报销。 但如果患者没有医保,那只能按一定比例报销费用,患者往往要多花钱。 所以大家一定要记得先确定自己有医保,再购买医疗险。 三、意外险1.意外险是什么? 意外险,必须要满足导致人身伤害的事件,必须要是意外的、突发的、外来的、非本意的。 这四项基本要素缺一不可,只有同时满足才能算保险意义上的意外。 在合同期内,被保人如果因发生意外事故而死亡或者残疾,都满足赔付条件。 2.意外险的保障范围 意外险主要保障意外身故、意外伤残和意外医疗。 意外身故: 指意外导致的身故(猝死不属于意外身故)。 意外伤残: 指意外导致的伤残 意外医疗: 指报销因意外产生的医疗费用 保障不同方面的赔付标准也不一样: 意外身故: 意外险可以全额赔付保额,且价格便宜,两三百块就能买一百万保额。 意外伤残: 保险公司会根据伤残等级按比例进行赔付,伤得越重,赔得越多。 意外医疗: 比如猫抓狗咬、运动扭伤、摔倒骨折等常见的意外。 3.买意外险需要注意什么?1)关注意外医疗责任 大家在平常生活中难免会碰到这些事——做菜不小心被烫伤了、走在路上被流浪狗咬了一口,或者是摔下楼梯导致骨折等等。 这些都可以用意外医疗进行报销。 有些产品要超过一定的金额才会予以报销,还会有报销上限,有的产品社保外的还不能报销。 因此,在意外医疗方面,大家最好还是选择没有报销门槛、100%报销、不限制社保的产品。 2)关注意外伤残责任 意外伤残是意外险中最重要的一块内容。 伤残比例分为10级,1级最重,10级最轻。保险公司会根据伤残等级按比例进行赔付,伤得越重,赔付也就越多。 需要注意的是,保险合同中不能只有全残和高残,必须要有伤残,否则一般的伤残是不会获得赔付的。 3)关于意外身故责任 意外身故可以100%赔付保额。 因此如果是家庭的顶梁柱,购买意外险时的保额一定要高一点。 万一不幸身故,还可以给家人留一笔钱,家人能够继续维持生活。 4)关于是否有猝死保障 世卫组织对猝死的定义是:平日身体健康或貌似健康的患者在出乎意料的短时间内,因自然疾病而突然死亡。 而意外险中保障的意外又要同时满足"外界原因造成的"、"不是自己故意的"、"突然发生的"、"不是生病导致的"。 显然,猝死属于疾病身故,而不是意外身故。 不过现在出现了许多附加了猝死保障的意外险,大家可以根据自己的需要进行购买。 不过有两点要特别注意: 部分含有猝死责任的意外险有健康告知,投保时要注意看自己是否符合要求。 有的产品条款中对于猝死会有时间限制,比如:身体急性症状发生后即刻死亡或24小时死亡(具体以条款约定为准)。 4)远离返还型意外险 大家在挑选时,一定要小心返还型意外险! 虽然在合同期中没有出险就可以返保费听起来很诱人,但是实际上这类保险的年化收益极低,不足1%。 保费比普通意外险高不提,保障还缺斤少两。 完全就是羊毛出在羊身上的行为。 4.哪类保险更适合"我"呢?l "我"是成年人 成年人和老人、小孩不一样,身体素质和抵抗力更好,一般的小毛病也能很快痊愈。 所以成年人在购买意外险时,首先应该关注意外身故和伤残的保障,在意外医疗方面尽量挑选不限制社保范围的产品。 不少人还背负着家庭的经济重担,所以在经济允许的情况下,意外险的保额要足够高,才能在风险来临时起到关键的作用。 因此保额要足够高,建议保额从50万起步,如果预算充足,可以将保额买到100万甚至更多。 l "我"是老年人/儿童 和成年人需要承担起家庭责任不同,老人和儿童在家庭中是被保护的。 这两类人群身体都不如成年人强壮,因此需要重点关注的就是意外医疗保障,比如说产品是否不限社保?是否能保外购药?报销比例如何? 其中国家对儿童意外的身故赔付有限制,0-9岁的未成年人身故赔付不得超过20万;10-17岁的未成年人身故赔付不得超过50万。 5.意外险伤残赔付注意事项1)保额共用 意外身故和意外伤残统称为"意外伤害",二者的赔付保额是共用的。 举个例子,陈小姐之前投保了一份综合意外险,保额100万。 在一次车祸中受伤,后被评定为9级伤残,保险公司按合同赔付20%的保额,赔付其20万,合同继续有效。 此后,如果陈小姐再因意外造成身故,就只能赔付剩下的80万了。 2)了解拒赔情况 意外险拒绝赔付的情况,一般是因为不符合意外险赔付条款。 例如意外险条款中的责任免除、投保须知的另外规定等等。 在购买时需要仔细认真看条款, 常见的故意打架斗殴、酒驾、醉驾、高风险运动等是被排除在赔付情况中的。 所以大家在投保意外险的时候要格外注意这些条款,避免出现买了却赔不了的情况。 3)看清职业限制 意外风险与职业种类息息相关。 一般来说风险越高的职业,发生意外的概率越大。 因此,保险公司把职业按不同风险分为了 1 - 6 类。 等级越高,职业越危险,所以4-6类职业可挑选的意外险不多。如果我们没有按照职业规定进行投保,大概率是会被拒赔的。 需要注意,各个保险公司在职业分类的时候会有细微区别,例如:交通警察这一职业,在有的产品里面是4类,有的产品是5类,购买时需要注意查看。 四、重疾险1.重疾险定义 重疾险,是用来保障重大疾病的保险。 理赔获得的保险金由被保人自由支配,既可以用来支付医疗费用,也可以用来弥补家庭的收入损失。 本质来说,重疾险就是收入损失险,可以用于弥补被保人患病后的一系列开支需求。 2.重疾险有哪些种类? 一般我们可以从三个方面给重疾险进行分类。 按重疾的赔付次数分,可分为多次赔付重疾险和单次赔付重疾险。 按保障期限分,可以分为一年期重疾险和长期重疾险。 按身故保障分,可分为保身故和不保身故的重疾险。 3. 买重疾险需要注意什么?l 重疾 简单来说,就是 会危及生命的疾病,并且治疗费用十分昂贵。 像大家日常生活中了解到比较多的癌症(即恶性肿瘤)就是其中的一种。 保监会现在规定的高发重疾有28种,除了之前提到的严重恶性肿瘤,还有较重急性心肌梗塞、严重脑中风后遗症等重疾。 这28种高发重疾的理赔率就已经占到95%以上。 所以一款重疾险保障80种重大疾病还是100种,并没有什么区别。 如果是单次赔付的重疾险,我们最需要关注理赔的保额。 两款重疾险,在同样都是单次赔付的前提下,A产品出险后赔付100%保额,B产品60岁之前出险赔付180%保额。 如果是你,你会选择哪种呢? 如果是多次赔付的重疾险,我们则主要看28种高发重疾的分组情况。 重疾险不分组当然是最好的。 在有分组的情况下,重疾险组数越多越好,高发重疾独立分组最好,同一组别赔付间隔期越短越好。 目的就是为了提高出险概率,让多次赔付更加实用。 l 轻症、中症(高发轻中症) 相对重症来说,轻、中症的治疗较简单、不会危及生命,且花费相对不大。 我们在挑选重疾险的轻、中症的部分时,要注意以下几点: 赔付比例越高越好。 多次赔付的轻中症,病种无分组,无时间间隔越好。 有被保人轻中症豁免,比没有的更好。 覆盖的轻、中症的高发病种越多越好。 自己在意的病种理赔是否宽松。 现行的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对高发的28种重疾和3种轻症进行了统一规范,无论是名称还是疾病定义,各家公司都一样。 但除了 3 种约定的轻症外,其他的轻症和中症都没有统一的标准。 因此大家在挑选重疾险时要注意, 高发轻症数量越多越好,如果能按中症来赔会更优秀。 多数重疾险的轻中症赔付额是根据总保额来算的。 例如某款热销产品的总保额是50万,轻症赔20%的保额,中症赔50%的保额。 即轻症获得10万的赔付,中症能获得25万的赔付(注意,此处轻、中症赔付额一般是不占总保额的,也就是如果后续不行罹患重疾,我们仍能获赔50万)。 l 重疾险要不要保身故? 很多人觉得只要买重疾险选择保身故,哪怕身故之前没出险都能拿到一笔钱,这样保证不会亏。 但实际上的,保身故的重疾险价格,比不保身故的重疾险价格高出许多。 如果你预算有限,就没有必要考虑保身故的重疾险了,徒增自己的经济压力。 真要考虑身故风险,不如选择定期不要身故的重疾险+定期寿险,性价比高出一大截。 l 保费豁免 保费豁免的意思是, 当被保人出险后,豁免保单后续所有保费,保单在保险期内持续有效。 给大家举个例子,更容易理解一些。 2020年年初,A先生给自己购买了一份保额为40万的重疾险。 这份重疾险包含轻症豁免责任、轻症理赔保额的20%,需要缴费30年。 今年5月份,他轻症出险,不仅获得了理赔的8万,还省了后续28年的保费。 l 癌症二次赔付 在单次赔付的重疾险中,如果被保人因为罹患重疾就已经获得一次赔付了。 在合同期内, 过了保险公司要求的间隔期后,又不幸罹患了合同中约定的癌症 ,还能获得一次赔付。 一般来说,所要求的的间隔期越短,理赔额度越高,它的性价比自然也更高。 l 前x年额外赔付 这一点对于想要 拉高保额 的朋友来说十分实用。 如果保额是50万,重疾险合同中有一条"前10年额外赔付50%"的条款。 那么在这10年间出险,都能获得50*150%=75万的保额。 l 重疾险保额 一般来说,重疾险保额应该至少要覆盖疾病治疗费用+五年内收入损失+长期康复费。 一二线城市应不低于50万,其他城市不应低于30万。 4.重疾险要怎么买?1)考虑预算 不论是买保险还是其他的,买之前我们都需要知道自己的承受范围。 合理规划,用最少的钱办最多的事,才是每个人所需要的。 重疾险基本是所有保险中最贵的,对于普通家庭来说,重疾险的缴费压力也会较大。 包括重疾险在内,一般来说,买保险的钱最好不应超过家庭年收入的10%。 毕竟大多数家庭顶梁柱还同时背负着房贷、车贷,承担着抚养孩子、照顾老人的职责。 2) 确定保额 被保人一旦出险,理赔金不仅要被用来治病,还要弥补被保人的收入损失和长期康复费用。 这就要求了重疾险的保额不能太低。 在一、二线城市中,有条件的朋友们可以将保额设置为50万起步; 在三、四线城市中,则可以把保额设置为30万起步。 只有保额高了,风险抵御能力才会变高。 3)考虑保障时间 市面上的重疾险保障时间有很多种选择,可以选择保障一年,可以选择保障20年、30年或者60岁、70岁,也可以选择保障终身。 这么多类,我们应该选择哪种呢? 大家可以选择长期重疾险,因为买了之后,每年的价格是不变的。 并且只要在第一次购买时完成健康告知,后面续费时不需要这一步骤。 具体到底是保几十年,还是保终身,视个人的经济状况而定。 对于大多数家庭来说,完全可以考虑选择保到60岁、70岁的产品。把最重要的年龄段覆盖起来,只要花个3、4千就能买到很好的保障。 4)做好健康告知 除了前面的三点,健康告知也是大家购买保险时的必经之路。 在购买之前,最好核对一下之前的病历和检查报告。 万一在不符合健康告知的情况下购买,容易给以后的理赔留下麻烦。 当然,大家还需要牢记一点,千万别在将要买保险前临时体检!万一检查出一些小毛病,哪怕医生说没问题,也很容易无法通过健康告知。 5.重疾险的理赔标准是什么? 在理赔之前,我们应该要了解: 自己所购买的重疾险到底保障什么? 自身所患疾病能不能赔? 能赔的话能赔多少? 重疾险中并不是所有的疾病都能确诊即赔的,它的赔付条件大致分为以下三种: 确诊即赔(3种):如确诊了乳腺癌,即能获得赔付。 实施了约定手术才能赔(6种):比如做了重大器官移植手术之后,能获得赔付。 达到疾病约定状态才可理赔(19种):如脑中风后遗症,要在确诊180天后仍有某种障碍,如不能吃饭或不能说话,才能获得赔付。 6.返还型和消费型的重疾险1)概念 返还型重疾险:即被保人如果得了合同上约定的疾病,或者身故,会得到保险金的赔偿;如果一直都没有出险,到约定期限之后,也会返钱。 消费型重疾险:即被保人在得了条款约定的疾病后,会获得一笔赔付;如果没有出险,在合同到期后,则不会获得赔付。 2)返还型重疾险的优点和缺点? l 优点 除了重疾保障之外,最大的优点当然是可以返钱。 当年限满了之后,保险公司会按照合同中的约定,退还投保人所缴的保费。 等于说购买返还型重疾险,是获得了一份几十年的免费保障。 l 缺点 a.保费贵,保障少 在保障相同的前提下,如果选择返还型重疾险,每年的保费,要比消费型重疾险贵2-3倍。 本质上来说,返还型重疾险就是典型的"羊毛出在羊身上"。 保险公司未来返还给我们的钱,就相当于是我们前几十年多交出去的钱。 与其多花钱买返还型产品,不如拿这笔多交的钱做更有升职空间的理财项目。 而且返还型重疾险的保障内容,相对于消费型重疾险,一般都少很多。 b.返还周期长,要求被保人生存 多数返还型重疾险的返还时间都在80岁之后,并且需要被保人生存,才能返还保费。 但是目前中国人的平均寿命仅76.4岁,可想而知,很多被保人拿不到这笔钱。 c.储蓄作用小 通货膨胀会一直存在于我们的生活中,因此几十年之后所返还的保费,和现在相比,虽然数额一样,但是就可能会"钱不值钱"。 d.部分产品返还保费后,保单结束 部分返还型重疾险在返还保费之后后,会终止合同。 也就意味着在我们老年最需要重疾险的时候,反而没有了重疾险的保障。 l 优点 a.保障期限灵活 消费型重疾险的保障时间可以灵活选择,大家可以选择保障1年、20年、30年或者保障到60岁、70岁、终身。 如果预算不是很多,可以选择保障30年、保障到70岁。 预算比较充足的话,也可以选择保障终身。 b.保费便宜 消费型重疾险保费便宜,缴费压力小,保障杠杆很高。 尤其对于想要做好简单重疾保障的家庭来说,每年花小几千就能得到30-50万的重疾保障,同样的保障对应到返还型重疾险身上,起码需要上万元。 c.保障丰富 消费型重疾险的保障相当全面。 大部分的产品不仅能够赔付重疾,当被保人患有合同约定的轻、中症时,也能获得赔付。 比较好的消费型重疾险,还有例如前x年额外赔付,罹患特定重疾额外赔付、癌症二次赔付与心脑血管二次赔付等保障。 3)它们有什么区别? 返还型和消费型重疾险,表面上看他们的区别在于是否返钱,但是它们二者最大的区别,就在于保障内容和性价比方面。 l 保障不同 大多数消费型重疾险都保障轻、中症,重疾,被保人能获得比较全面的保障。 而返还型重疾险的保障内容,一般都大打折扣,有的产品甚至会缺少中症或者轻症保障。 l 赔付不同 消费型重疾险一般会有重疾额外赔和多次赔付,有的产品还会附加高发特疾二次赔付。 而返还型重疾险的赔付力度不如消费型重疾险,在重疾方面只赔基本保额,轻症和中症赔付比例也较低。 l 保费不同 返还型重疾险因为带有返还的功能,所以它的保费要比消费型重疾险高很多。 一般是消费型重疾险保费的2-3倍,甚至更多。 总之,在购买重疾险时,建议选择消费型重疾险,它比返还型重疾险的保障更全面,性价比也更高。 7.单次赔付和多次赔付重疾险1)定义 单次赔付的重疾险,理赔过一次后合同就终止。 多次赔付的重疾险,在理赔过一次后,合同继续有效,被保人再次罹患合同内约定的其他重疾后还可以申请理赔。 2)单次赔付的重疾险要怎么挑? 除了常规的性价比、保障力度、高发轻中症保障外,还可以关注对比 癌症二次赔付、心脑血管二次赔付、癌症津贴等的保障力度。 l 癌症二次赔付 癌症二次赔付是指,在被保人首次获得重疾理赔金后,经过合同规定的间隔期,又不幸罹患了合同中约定的癌症,保险公司就会再赔付一次理赔金。 想要获得癌症的二次赔付,就必须要符合合同上条款的规定。 大部分产品条款要求—— 若首次重疾非恶性肿瘤 ,那么与确诊恶性肿瘤-重度需间隔180天(某些产品为1年); 若首次重疾为恶性肿瘤-重度, 再次确诊恶性肿瘤,间隔期就得延长到3年(某些产品为5年),且再次确诊要满足新发、复发、转移及持续四大条件之一才算。 这就要求在为被保人选购时, 必须要考虑到两次确诊时间的间隔期。 间隔期的长短直接关系到是否能获得二次赔付,因此间隔期越短越好。 l 心脑血管二次赔付 心脑血管二次赔付,即在重疾险中,对心脑血管疾病进行二次赔付的附加责任。 常见的心脑血管疾病包括 冠心病、脑中风、高血压 等。 心脑血管二次赔付的要求与癌症二次赔付类似。 大部分产品要求—— 若首次重疾非心脑血管特疾, 那么与确诊心脑血管特疾需间隔180天。 若首次重疾为心脑血管特疾, 那么再次确诊心脑血管特疾,间隔期就得延长到1年。 同样的,在为被保人选择时, 要考虑到两次确诊的间隔期,间隔期越短越好。 l 癌症津贴 癌症津贴,实际上是 对癌症加强保障的一种保障责任 。 不同于癌症二次赔付一次性给付高额理赔金,癌症津贴是持续性地给予被保人以经济支持。 癌症津贴的间隔期较短,一般为180天。 被保人在首次确诊患癌之后,经过间隔期,仍然罹患癌症。 保险公司就会理赔40%的保额作为癌症津贴,持续3年。 癌症是重疾险理赔中概率最高的一类疾病,并且癌症在结束治疗后三年内复发和转移的概率高达80%。 心脑血管的发病呈现出低龄化趋势,且它的复发率也高。 有数据显示,我国脑中风病人出院后第一年的复发率是30%,第五年的复发率高达59%。 所以锦鲤君建议大家有条件的可以附加上这些保障。 尤其如果家庭有相关病史,或者平常生活作息并不健康,大家自身出险概率较高的话,附加上这些额外保障还是很有实际价值的。 3)多次赔付的重疾险要怎么挑? 重疾险的多次赔付,即第一次之后因重疾赔付之后,保单效力不终止,之后确诊重疾依然可以得到赔付。 购买多次赔付的重疾险需要注意以下几点: l 关注间隔期 间隔期就是被保人患两次重疾时,中间间隔的时间。 在第一次重疾理赔之后,需要间隔一段时间,第二次的理赔才能进行。 建议大家选择间隔期短的产品,这样获赔的概率就会高一点。 l 关注疾病分组 多次赔付的重疾险产品有分组和不分组两种形式。 分组多次赔付: 比如将100种重疾分为A、B两组,每组各50种。在赔了A组其中一种疾病后,再次患上A组的疾病就不能再赔了,只能赔B组的疾病。 不分组多次赔付: 比如能保100种重疾,在赔了癌症后,得了剩下99种疾病中的任意一种,依然能赔。 我们可以看出,不分组的理赔概率,要远大于分组。 并且如果要买分组多次赔付的重疾险,大家一定要看清 高发重疾是否被分在不同组 ,再做决定。 一个好的分组多次赔付重疾险,应该要满足以下几点: 分组越多越好。 分组越多,赔付概率越高。 高发重疾最好属于不同组别。 起码恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症这三大重疾要分开。 癌症单独一组是加分项 。一份多次赔付的重疾险,如果赔付癌症后不影响其他疾病的保障,能为这份保险加分不少。 重疾险多次赔付无疑赔付的会更多,但并不是所有人都适合的。 这种重疾险因为它的多次赔付,价格比单次赔付的会更贵,适合预算多的朋友考虑。 之前买的重疾险保障不好价格太贵,能不能退了再买? 今天来针对这个问题做个统一回答。 在我看来,保险配置本身是一个动态过程,如果之前买的重疾险问题不大,其实不用退保。 比如一位朋友早期时候买的重疾险,只有重疾保障,保额也只有20万,想要退掉重新买包含"重疾+中症+轻症",且保额相对较高的重疾险。 但在我看来, 如果只是想增加保障和保额,再买一份重疾险就行了。 因为 重疾险的赔付是可以叠加的 ,符合条件,想买几份就买几份。 当然,如果之前买的重疾险确实不太好,价格还十分的贵,那退掉重新买还是有必要的。 至于要不要退保,我们可以从 两个方面 考虑: 当前的身体情况,是否能买到高性价比的重疾险? 如果符合投保条件,退保重买是否划算?