从加纳案例看区块链如何促进可持续发展

　　在快速全球化和数字化的现代时代，技术发展现在已经达到了如此程度，以至于链上通证的使用并不是一个新现象。区块链背后的技术通过取代信任（几个世纪以来金融体系的基本组成部分）为金融服务打开了互联网，并将透明度集成到分散的网络中。因此，区块链具有帮助实现联合国可持续发展目标（SDG）的潜力，通过赋予无银行账户（主要是女性）权力，降低交易费用以及创造替代流动性来源。
　　到2021年，加纳只有57.7%的成年人拥有银行账户。由于无法负担参与正规金融体系的费用，穷人发现自己为基本金融服务付出了最大的代价。此外，妇女参与经济存在固有的乘数效应，这种效应对一些可持续发展目标产生了广泛的影响。
　　普惠金融可以减轻贫困，改善健康和福祉，性别平等，对儿童教育产生积极影响等等。因此，获得负担得起的金融服务成为经济增长和机会的催化剂。简而言之，这里有很多利害关系。让我们深入研究一下。
　　西非的经济强国：加纳
　　加纳与象牙海岸、布基纳法索和多哥接壤，位于西非的心脏地带。人口约为3200万，除了各种部落语言外，英语是公认的国家语言之一。经常被视为西非的经济强国，到2020年，该国的购买力平价（人均国内生产总值）约为5，744美元。在2017年至2020年遭受严重银行危机之前，加纳的经济增长一直令人震惊-这是该地区许多国家应该实现的目标的缩影。在另一场名为COVID-19的危机的震撼下，经济正处于复苏过程中。
　　加纳的富人仍然集中在南部的城市地区，低收入家庭分散在农村，是大多数人口的家园。因此，银行服务主要位于城市地区。尽管如此，2010年的一项研究得出结论，与银行的物理访问并不是银行业务的主要障碍，而是许多没有银行账户的人无法满足的＂了解你的客户＂（KYC）要求。此外，64%的受访者表示收入不足是没有银行账户的主要原因。尽管这项研究似乎已经过时，但2021年的一项新研究得出了类似的结论，指出开设银行账户的主要困难之一在于缺乏财政资源。
　　移动货币对该国的金融服务基础设施至关重要，它伴随着数百万加纳人的日常生活 - 2021年约有38.9%的人口注册了移动货币账户。移动货币于2009年推出，是一种金融服务，使人们无需拥有银行账户即可转移资金和处理付款。完成交易所需的只是一部能够发送短信的手机。
　　根据网络提供商的不同，移动货币允许账户持有人获得信贷和其他类型的金融产品。它的另一个优点是，与银行相比，其KYC要求较宽松。在大多数情况下，一个＂仅＂需要身份证明即可开立账户。总而言之，这可能只是金融包容性的另一个障碍（不是每个人都有电话或身份证件），但这与障碍一样低。然而，它的两个明显缺点是交易和提款费用。例如，MTN对移动转账收取高达5%的费用。这些费用可能看起来很小，但会随着时间的推移而增加。
　　2021年11月17日，加纳政府宣布颁布1.75%的电子交易税，旨在填补国库。电子征费最初计划在2月份通过，但由于强烈反对，电子征费仍被推迟。然而，有人断言，无论电子税如何，大多数人将继续使用移动货币。
　　最后，在讨论加纳的金融服务状况时，外国汇款是一个不容忽视的话题。接受汇款在该国国内生产总值中占很大一部分，在几个发展中国家也是如此。
　　2018年，加纳是西非仅次于尼日利亚的第二大汇款接收国。随着越来越多的加纳人移居欧洲和北美，大量家庭依靠汇款维持生计。虽然银行通常是国际交易中最昂贵的选择，但汇款服务以较低的成本将钱送到银行，现金领取地点或移动账户。
　　链上通证比跨境交易具有竞争优势。在许多情况下，由于中间商较少，通过区块链在国际上汇款更便宜，更快捷。据世界银行报告，2020年第三季度汇款200美元的平均费用为6.8%。可持续发展目标还认识到，汇款的大量成本是阻碍金融包容性的一个因素，因此设定了到2030年将其降至3%的目标。
　　区块链促进可持续发展
　　区块链的廉洁和没有中介的特点可能有助于更好地为无银行账户的人服务。反过来，这也可能导致传统上由银行主导的金融服务市场的多样化。无需深入研究大量的技术废话，基于区块链的链上通证可以做银行机构可以做的所有（甚至更多），但没有第三方控制用户数据并向人们收取巨额基本服务费用。
　　除了链上通证所能做的一切之外，在BTC问世10多年后，它还没有实现消费者的广泛采用。根据对居住在该国城市化程度最高的地区和首都所在地大阿克拉地区的人们进行的定量调查，结果表明人们对链上通证的未来缺乏信任：这是一个金融泡沫，还是会取代国家货币，在此过程中获得信任？没有人能确切地知道。尽管如此，调查结果还报告了链上通证获得动力并丰富金融服务市场的好机会，特别是如果它们更易于使用，更稳定，并被商店接受用于日常购买。
　　人们似乎还没有具备进行链上通证交易所需的知识（正如其他调查所显示的那样，不仅在非洲）。事实上，你需要花费大量的时间来解决这个问题。
　　缺乏信任是因为缺乏阻碍链上通证采用的知识而蓬勃发展——许多媒体经常描绘这种金融工具的妖魔化方式也没有好处。这是一个恶性循环，除非存在个人和店主都可以使用的易于使用的金融服务，否则就无法解开。一旦有这样一个平台，也许可以通过短信转移资金（因此建立在很多加纳人熟悉的现有基础设施上），这个周期可能会受到挑战，链上通证的采用加速。话虽如此，有些企业正在研究基于SMS的区块链交易。虽然这并不意味着取代其他类型的金融工具，但它将使金融服务部门多样化，并包括迄今为止被排除在外的个人。
　　在这个关头，值得注意的是，一些链上通证的价格波动可以通过使用一些数字资产来克服。虽然批评者很快指出，这些硬币不再是分散的，因为就法定货币而言，它们的价值在很大程度上取决于它们所反映的货币的表现。链上领域的一些公司已经成功地开发了相对分散的数字资产。
　　此外，目前有70多个国家正在努力建立本国货币的数字等价物，被称为中央银行数字货币（CBDC），中央银行发放的国家货币的数字等价物可能会加强消费者保护，并引发监管框架，包括金融体系的很大一部分，包括财政和货币政策，迄今为止，金融体系一直广泛逃避当局。当然，也有缺点：用户将不得不放弃一定程度的隐私和控制，而中央银行将配备不可思议的权力，允许他们追溯交易，使它们被取消等 - 摆脱分散金融的＂防篡改＂质量。对于希望巩固其对金融交易和公民的控制的模范威权主义政府来说，这是一个绝佳的机会。因此，链上通证和区块链可能是自由的媒介，也可能被滥用于反乌托邦的结果。
　　另一方面，通过为启动链上提供简单的基础设施，CBDC与用户友好的平台相结合，可以成为人们可以了解链上通证并增强能力的起点和门户。从此以后，人们可能会受到鼓励，去探索围绕链上通证的宇宙，发展他们的金融文学实力，并将储蓄转移到分散的解决方案中。
　　从萨尔瓦多吸取的经验教训可以帮助世界其他地区通过链上推动金融包容性。虽然本文无法探讨围绕CBDC的所有论点，但它们可能只是产生信任，煽动金融包容性和加速采用链上通证的一种方式。认识到链上通证的巨大潜力，我发现它的相关性很可能会增加。我担心的是，链上通证需要多少时间才能站稳脚跟，因为许多当权者在保持现状方面拥有既得利益。纵观历史，我相信它的采用将比从贝壳到法定货币的转变更快。
　　关于包容
　　通过提供更公平，更透明的金融体系，链上通证和区块链是传统金融服务的替代品。认识到链上通证和区块链的金融包容性，并超越移动货币和银行基础设施，对于满足人们对获得负担得起的金融服务的需求至关重要。需要一个用户友好的平台来促进个人和企业的使用。有了这个，任何人都可以在没有区块链广泛知识的情况下获得好处。链上通证可能会被商店接受，有助于促进联合国可持续发展目标的一部分实现金融包容性。然而，在解决金融排斥问题时，不应低估监管框架和金融教育。
　　最终，很明显，区块链威胁要取代的是金融体系的本质，绕过了信任问题。由于其简洁性，本文省略了区块链的许多技术方面，例如托管和非托管钱包，分散和集中式交易所，以及不同类型的区块链，链上通证和共识机制，但我鼓励每个人踏上探索（＂谷歌搜索＂）这些和其他概念的旅程。在对这个问题进行了相当长一段时间的研究之后，尽管这是一项繁琐的工作，但我可以向你保证，这是一项发人深省和知识增强的工作。由于区块链的大部分仍处于起步阶段，现在是开始探索它的好时机。