4家村镇银行股东吸收公众资金被立案！储户拿回本金概率有多大？

　　作者 | 付影
　　来源 | 独角金融
　　河南4家村镇银行线上渠道取款难事件有了重大的进展，事件的真相也逐渐浮出水面。
　　据新华社报道，银保监会有关部门负责人5月18日表示，据了解，4家村镇银行股东——河南新财富集团投资控股有限公司（下称＂河南新财富集团＂）通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等吸收公众资金，涉嫌违法犯罪，公安机关已立案调查。
　　银保监会与人民银行提醒，当办理金融业务时要选择正规渠道，不被＂高息＂＂高收益＂等虚假宣传误导，不轻易将资金委托第三方代办，防止上当受骗。 需要关注的是，这些储户拿回本金的概率有多大？接下来可能需要官方进一步定调。
　　作为储户，虽然通过第三方渠道将资金存入到了几家银行账户中，至于这笔资金去向何处、银行股东风险有多高，储户根本不知情。
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　　事件始末
　　自4月18日起，有多位储户反映，禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行出现无法线上取款的情况。
　　网友举报截图
　　多名涉事银行储户向＂澎湃新闻＂称，他们在一两年前，通过互联网金融平台，购买了相关村镇银行的存款产品，获得的利息收益比一般银行要高。2021年监管部门出台相关规定后，这些线上储户大多根据村镇银行提示，通过银行的微信小程序或APP，以网上银行、手机银行的渠道操作。
　　上述监管规定，是指2021年1月银保监会和央行下发的《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，该文件要求，商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。
　　＂今年4月20日早上，我取利息时，发现两家银行(河南柘城黄淮村镇银行、安徽固镇新淮河村镇银行)都提现失败。＂5月6日，来自河北的名为＂转念＂的微博网友向《国际金融报》回忆自己存款无法取现的经历。
　　一位微博网友称，上述村镇银行通过第三方平台发布了多款高息存款产品，有的存款利率为4.65%，高于人民银行公布的同期存款利率。
　　另一位储户白女士也遇到了无法提现的经历。此前，她将自己和父母的80余万积蓄，陆续存入了河南3家村镇银行，今年4月18日起，多家村镇银行陆续关闭了线上业务。
　　储户吴女士便是其中一例。
　　据《国际金融报》报道，5月18日，距离吴女士的40万元银行存款无法提现整整过去了一个月。凌晨，她再次登录通过第三方渠道存入到禹州新民生村镇银行等几家银行，其存款无法显示余额。＂我感觉很危险，很害怕预示着不好的消息。＂
　　和上述储户一样担心存款安全的，总计有6家村镇银行的线上储户。除河南外，安徽的固镇新淮河村镇银行及黟县新淮河村镇银行也被曝出线上无法取款。
　　他们加入了储户交流群，看到越来越多的坏消息。不久，这些村镇银行陆续发布公告称，因系统升级维护，银行的网上银行、手机银行将暂停服务。
　　以上截图均来自银行官网
　　在无法取款的背后，这些储户的资金到底落流向了谁的口袋？本该是资金存放最安全的地方为什么突然取不出来？事件的真相随着媒体的报道、官方的调查逐渐被揭开。
　　据新华社报道，银保监会有关部门负责人5月18日表示，4家村镇银行股东——河南新财富集团通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等吸收公众资金，涉嫌违法犯罪，公安机关已立案调查。
　　在此之前的5月上旬，多家媒体也曾报道，村镇银行线上无法取款的背后，与河南新财富集团有关。
　　《北京青年报》旗下新媒体＂北京深一度＂报道，河南当地银行系统的一位内部人员透露，河南新财富集团涉嫌非法集资、且金额巨大。截至5月7日，在储户交流群中，有2900多人登记了各自的存款金额，合计已经超过12亿元。
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　　代持、涉嫌＂非吸＂，
　　涉事银行股东乱象被揭开
　　公开信息显示，禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、安徽固镇新淮河村镇银行，其背后的大股东都是许昌农村商业银行（下称＂许昌农商行＂）。
　　爱企查信息显示，许昌农商行成立于2009年12月，其前身为许昌魏都农村商业银行，2020年1月正式更名为许昌农商行，注册资本金为10亿元，法人代表为邢进军。
　　截图来源：爱企查
　　许昌农商行股权架构较为分散，该行最大的股东为 许昌德亿田农资公司（下称＂德亿田农资 ＂），持股比例仅1.25% ，通过裁判文书网发现，该行还存在股东代持的情况。
　　2020年11月，原告郑州开泰商贸有限公司 （下称＂郑州开泰商贸＂）将德亿田农资告至法院，理由是，双方此前签订的《股份代持协议》中约定，由郑州开泰商贸出资2337.86万元委托德亿田农资购买许昌魏都农商行股份702.06万元并由德亿田农资代为持有，因德亿田农资欠付交通银行贷款未按期偿还，代持股份被司法查封。 郑州开泰商贸请求查封法院予以解封代持股份，以保护自己的权益。
　　截图来源：裁判文书网
　　今年3月，许昌市公安局曾发布《悬赏通告》，悬赏10万元通缉涉嫌＂严重经济犯罪＂的在逃嫌疑人孙振甫。公开资料显示，2018年起，孙振甫担任许昌农商行的副行长。
　　赏通缉两个月后，孙振甫是否归案？5月16日，许昌警方的办案民警告诉＂澎湃新闻＂，相关案情还不便透露，不过，此前悬赏10万元征集线索的《悬赏通告》＂已经作废＂。
　　据＂财新＂报道，河南新财富集团与许昌农商行发起设立的多家村镇银行都有关联，或作为＂隐形＂股东间接持股。而河南新财富集团背后的实际控制人，或为吕奕。
　　公开信息显示，河南新财富集团 成立于2011年7月中旬，注册资本1.16亿元，法人代表为余泽峰，持股比例80%，自然人林恒森持股20% ，公司经营范围包括对实业投资、企业投资与管理。该公司已于2022年2月10日注销。
　　梳理发现，河南新财富集团和多家村镇银行之间有着千丝万缕的联系。
　　河南新财富集团和禹州新民生村镇银行的关系，可以追溯到河南新银创投资发展有限公司（下称＂新银创投＂）。
　　新银创投的控股股东为河南新财富集团，持股比例51% ，该公司法人代表兼总经理张自学，持股新银创投49%的股权 ，同时张自学也是上蔡县畅源商贸有限公司 （下称＂畅源商贸＂）法人代表兼总经理、实控人，持股90% ，另一自然人蒋联合持股10% 。
　　蒋联合同时还是郑州建文商贸有限公司 （下称＂建文商贸＂）的法人代表兼总经理 、实控人，而建文商贸持有禹州新民生村镇银行8.125%的股权。
　　从蒋联合 其他持股的银行看，由其控股90%的襄城圣安鞋业 有限公司，持有开封新东方村镇银行股权为9% ，还持有河南汝南农商行约0.4%的股权 。
　　图源：爱企查
　　河南新财富集团与禹州新民生村镇银行的关系，并不仅仅如此。
　　河南新财富集团法人代表余泽峰 ，其在郑州尚安商贸有限公司担任监事，该公司以8%的股份参股了开封宋都农商行 。2016年12月，乔永纲成为该宋都农商行董事并间接持股5.706% ，乔永纲 也是郑州博奥森电器有限公司（下称＂博奥森 ＂）的法人代表、执行董事兼总经理，博奥森持有禹州新民生村镇银行8.75%的股权。而博奥森还持有河南汝南农商行1.8%的股份。
　　乔永纲与许昌农商行控股的一家安徽村镇银行也有关联。其中，乔永纲担任法人代表兼总经理的黟县修齐商贸有限公司，其持有安徽黟县新淮河村镇银行7%的股权 ，而许昌农商行持股黟县新淮河村镇银行40%的股权 。目前乔永纲因关联企业未履行法定义务，已被限制高消费。
　　许昌农商行持股40%的另一家安徽固镇新淮家村镇银行，第二大股东是安徽感知物联网科技有限公司，持股比例9% 。感知科技 的总经理兼法人代表、实控人霍金川持有上蔡美廉美商贸有限公司18%的股权。
　　美廉美商贸的法人代表、总经理、实控人均为余泽峰，持股82% 。
　　就这样，河南新财富集团间接持股多家村镇银行股权。当该集团被立案调查，留下满地狼藉。
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　　本金能否落袋为安？
　　此案被定性为＂非吸＂后，储户们担心的是，他们的本金能否落袋为安?
　　北京市法大律师事务所高级合伙人李维称，该案 件时间不好确定，目前处于侦查阶段，这样的案件一般还得审计，时间比较长，只有到法院判决了，才能拍卖财产，给受害人退赔。
　　北京周泰律师事务所周泰研究院研究员薛永奎对此表示，非法吸收公众存款犯罪往往涉案金额巨大 、涉及集资参与人众多，爆雷后追赃挽损工作开展难度大，集资参与人大多损失惨重。
　　薛永奎称，如果河南新财富集团被认定构成非法吸收公众存款罪，公安机关会及时查封、扣押、冻结涉案资金，之后按比例原则返还给集资参与人。实践中，集资参与人通过刑事诉讼程序追回集资款的比例极低，因此储户的资金有难以收回的风险。但是，如果河南新财富集团是通过与银行内部工作人员互相勾结的方式非法吸收公众存款，且储户的资金确实进入银行账户，储户也未与河南新财富集团或者其他第三方平台签订借款或者其他协议，储户的存款是受合法保护的，银行应当承担返还存款的义务。
　　央行此前发布的2021年二季度评级结果显示：全国10%的城商行被评为＂高风险机构＂，其中包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社的农合机构风险最高，有271家银行被列入其中，其次是122家村镇银行，两者合计占比93%。
　　受限于机构网点少、获客渠道窄等限制，近年来，村镇银行通过非自营网络平台开展存款业务并不在少数。招联金融首席研究员董希淼表示，这种方式可能会出现＂靠档计息＂、＂高息揽储＂等不规范行为，也在一定程度上加重了银行负债成本。如果资产负债能力跟不上，会影响发展的稳健性和可持续性。
　　＂光明网＂发表评论文章称，保证储户存款安全，是银行业务的逻辑起点和基石所在。 正像一名受害者所说，＂自己是本着对银行的天然信任，才把精打细算攒下来的辛苦钱都存了进去＂。村镇银行再小，也须保护储户利益，这是常识，也是底线 。处理本案时，必须保证合法储户的存款安全，否则会影响＂银行＂整体的社会信用。
　　你在这些村镇银行办理过业务吗？觉得他们的服务如何？ 欢迎留言讨论。