字节跳动28岁员工猝死，哪些保险产品能为其买单？

　　2月22日深夜，脉脉上＂字节跳动同事圈＂板块，一则＂字节（字节跳动）又猝死一位，妻子怀孕两个月，惨...＂的消息被广泛传开。据说他们家还有30年的房贷，每月2万1，而妻子是个全职太太。事情发生后，知情人士透露，字节跳动目前有5个HR陪着猝死员工妻子，怕她有个三长两短。
　　除了从道德、法律、情感等层面去看待这个问题以外，作为一个专业的保险经纪人，如果这是我的客户，我会第一时间是去找我为客户做的保单整理表格，看看我的客户都有哪些保险保障？看看我能为他的家人做哪些更有价值的事情，能真正帮助到这个可怜的家庭？
　　我们看到过太多的名人猝死，例如：《我爱我家》的主笔梁左，演毛泽东闻名的演员古月，著名小品演员高秀敏，著名相声演员马季、侯耀文，＂亚洲第一飞人＂柯受良，演员高以翔，爱立信(中国)有限公司总裁杨迈，春雨医生创始人、网易新闻客户端创始人张锐，同仁堂股份公司董事长张生瑜，等等。
　　问  那么什么是猝死？
　　答  世界卫生组织（WHO）的对猝死的定义是：＂平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。＂发病到死亡多长时间才能认定为猝死呢？具体的量化时间目前尚无公认的统一标准，分别有人认为其从发病至死亡的时间在1小时、6小时、12小时和24小时之内。世界卫生组织认为的时间是6小时之内。一旦发生心脏骤停，黄金抢救时间只有4分钟。
　　问  哪些保险产品能理赔猝死的情况呢？
　　答  一、寿险可以理赔，包括定期寿险和终身寿险。寿险的保障责任很简单，即被投保人身故或是全残就能理赔保额。其中，市面上有些寿险，猝死还能额外再多赔付保额的30%甚至是50%。比如，买了100万保额的寿险，因为有些产品对猝死还额外赔付，因此能一共赔付130或是150万。
　　二、重疾险分两种情况：
　　1、带身故责任的存蓄型重疾险可以理赔。
　　2、不带身故责任的消费型重疾险，因为本身不赔身故，因此需要看被保险人的情况是否属于＂急性心肌梗塞＂的重疾理赔条件。根据重疾合同条款，急性心肌梗塞指因冠状动脉堵塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：
　　a、典型临床表现，例如急性胸痛等；
　　b、新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；
　　c、心机酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；
　　d、发病90日后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50% 。
　　一般来讲，急性心肌梗塞通常需要：心电图+血化验+完全可以诊断心肌梗塞症状。
　　也就是说如心梗引起的猝死，如果无法提供医院的临床诊断和相关检查，则有可能无法按照重疾责任理赔。比如，有可能被保险人是在送往医院的路上已经死亡。当然，如果能及时送到医院，临床病历和检查结果能满足合同条款，也一样能理赔。
　　三、带猝死责任的意外险。市面上有少数意外险是带猝死责任的，但猝死的保额比较低。其他大部分意外险是没有猝死责任的，只能理赔由于意外导致的身故，不能理赔由于疾病导致的身故。
　　四、医疗险：医疗险是属于报销型的，其主要作用就是报销医疗费用。所以，如果在这个发病过程产生了医院的医疗费用，则可以报销，实报实销。
　　问  寿险或是重疾险买多少保额才够呢？
　　答  简单的算法就是，家庭年收入的3-5倍。
　　复杂的算法，根据被保险人的收入情况，把每年的增长幅度计算进去，再扣除通胀的因素，计算出一个数值作为保额的参考。考虑到这种算法的复杂性，我们忽略通货膨胀和工资涨幅及消费变动，以平均值的方法给出一个简单易学的计算公式。
　　这里以30岁的明女士为例说明，退休年龄是55岁，退休前的平均年收入15万，每年花费8万。那么她应该购买的寿险额度是（55-30）年 （15万-8万）=175万。这是她为自己家庭能创造的价值。
　　另外，咱们还最好考虑一下整个家庭的负债。比如字节跳动这个28岁员工，他每月还有2.1万的房贷要还。以及是否还有其他后顾之忧？比如这个案例里，考虑到未来还要孩子要出生，等等这些未来新增的必要支出，则可以再增加保额。
　　逝者已逝，生者如斯！
　　希望保险和我的专业，
　　能为更多需要勇气走下去的家庭
　　带来价值和希望！