个人养老金，从现在起开始规划养老

　　近日《关于推动个人养老金发展的意见》发布。消息一出，焦虑的、欣喜的、疑惑的都有。
　　一连串的问题也冒了出来：什么是个人养老金？是国家没钱给我们养老了吗？这与我们交的社保里的养老金有什么联系？是必须要交吗？如果我30岁，现在每年交12000，60岁以后，我每年能领多少钱？个人养老金与普通的投资理财有什么区别？今天，咱们就来好好聊聊这个话题。
　　什么是个人养老金？是国家没钱给我们养老了吗？
　　对于个人养老金的定义，乍一看很多人会认为它和社保养老基金属于一套系统。其实并非如此，个人养老金虽然听起来名字和社保金存在关系，但它是独立于已有社保基金以外的新一套体系。因为社保金的缴纳方是个人和工作单位共同缴纳，而个人养老基金却完全由个人负责缴纳，国家和单位是不会负责代缴的。
　　于是，问题来了：是不是因为国家快没钱了，所以让我们自力更生了？别说，这个还真是实话按照权威部门发布的数据：如果按照现行社保基金的执行方式。到2035年，国家的养老储备金将完全告罄。吃拿卡要的传统社保模式已经无法适应当下的需求。所以，通过设置个人养老金，开拓新的养老金募集渠道，无疑是帮助社保体系缓解当下所面临的提款压力，让国家节约更多社保资金的最有效手段。
　　与我们交的社保里的养老金有什么联系？是必须要交吗？
　　个人养老金政策一出来，肯定会有不少人抱怨：我自己的那点收入都快养不活自己了，凭什么还要强行扣掉这笔钱？！这就引出了关于个人养老金是否带有强制性的问题。实质上将，这是对个人养老金制度的另一种错误认识根据国家发布的信息就可以明了：相较于具备高度强制性的社保制度，个人养老金的缴纳与否，完全就是公民的个人行为。通俗一点讲：社保就是怎么都得缴，个人养老金就是爱缴不缴，随你的便。仅此而已。
　　但是，也不是什么人都能买个人养老金，前提是，你缴纳了城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险，也就是你缴纳了社保里的养老保险，你才有资格买个人养老金。
　　30岁交到60岁，每年一万二。完了能领多少？
　　碰了钱，就得算账。鉴于由于有关的利率公式还未正式出台，而且未来利用这笔钱所能实施的金融理财服务类型会很多，因此相应的利率算法也会不尽相同，所以笔者在此没法给大家一个明确的答案。
　　但这里有一点可以保证，按照现行规定和题设，连续缴纳30年的个人养老金，到60岁领取的时候，36万元的本金将会完整回到自己的手中。此外，按照已经实施个人养老金制度多年的美国所具有的可借鉴经验，有些投资项目的回报率可以达到每年10。所以，大家在缴纳养老金时所期待的有利可图，可能性是很大的。此外，这笔钱虽然是国家代管，但归根到底依然是你自己的个人财产。百年以后，若这笔钱还有剩余，则儿女能够将其作为可继承的遗产。
　　个人养老金与普通的投资理财有什么区别？
　　对了，提到个人养老金可做理财产品的问题，这既是大家对个人养老金的又一大疑惑，也是一条很蹭热点的事情一方面严打养老金融诈骗犯罪，另外一方面又鼓励用养老金理财，这两个事情矛盾吗？如此担心虽不无道理，但笔者想说：这样的担心其实基本没必要。原因也很简单：个人养老金所绑定的理财产品都是国家在前期筛选过的产品，虽然没法一夜暴富，但至少不会有断链之虞。试问一下自己：同样是理财产品，一种是国家队，一种是野路子。你会选谁？
　　读到这里，已经可以得出一个基本结论：所谓的个人养老金，其实就是对当下深陷421困局，又常常成为月光族的80，90乃至00后族群所设置的一种半强制储蓄理财手段。设置这样的制度，看似从年轻族群的身上又刮了一层羊毛，实际上却是在帮助他们树立尽早开始养老规划的意识。
　　如今的中国，老龄化和少子化社会的加速形成，已经让国家财政有些吃紧。面对年轻人中不断盛行的消费主义，想靠他们自己的自觉来实现养老金储蓄，难度可想而知。因此，需要一些强制手段来让他们为自己存钱，既是迫不得已，也是势在必行。所以，从短时间来看，让年轻人养成自助者天助的养老规划习惯，就是当下个人养老金制度最主要的现实意义所在。