第三支柱养老保险需求凸显
文/广州日报全媒体记者 赵方圆
"购买养老保险理财,首要考虑还是在其保障功能""商业养老保险期限比较长,保险企业的经营状况、未来相关政策变动会不会影响预期收益"……随着人口老龄化程度加深,对第三支柱养老保险的投资需求日益增长。
记者近日走访了解到,当前许多投资者提早规划、投资第三支柱养老保险相关产品,首要考虑仍侧重保障,并适当加大保险投资比重,采取多种方式规避风险。业内人士表示,应根据个人经济状况,选择符合自身需求的保险产品。具体来看,当前年金险/两全险+万能账户偏向于财富增值保值、养老规划,相对灵活;增额终身寿险更偏向于资产传承、财富增值,更加稳健。
中国的养老保险制度是一个"三支柱"的体系。第一支柱是基本养老保险,即人们常说的养老金,第二支柱即企业年金和职业年金,第三支柱包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险。
提前规划
购买养老保险首先看保障功能
5年前,广州市民张先生帮自己54岁的姐姐购买了一份重疾险。"当时买它主要考虑保值增值,缴费不高还能积少成多,也是为晚年多增加一重保障。"张先生告诉记者,投资养老保险理财首要考虑还是其保障功能,其次才是投资。
今年47岁的张先生也在未雨绸缪,综合采用不同的投资方式,提前规划自己养老方面的各项投资。从张先生之前的投资安排来看,保险支出占整个投资理财的20%。张先生表示,未来还会加强对养老保险理财方面的投资,"如果有合适的险种会考虑再多投一点,将保险投资比重提升至30%。给自己的晚年一个保障,也给孩子减轻一些负担。"
53岁的林女士7年前就提前购买了一款附带分红功能的重疾险和一款储蓄险。她告诉记者,当初选择购买保险理财主要看重两点:一是保重疾,二是老了可以存一笔钱,未来到了一定年限,可以提出来自己用,或者由儿女继承。"我有很多朋友在退休前十几年就开始为养老做准备,我也比较看重保险,之前保险的投资占比达到了三分之一。"林女士说。
制度护航
我国个人养老金规模10年内或达万亿元
"现在很多四十几岁的人就已经开始筹划养老保险,商业养老保险产品需求以安全稳健、长期领取为主。"新华保险有关负责人告诉记者,目前在售养老保险主要包括专属商业养老保险和其他商业养老保险。
据了解,专属商业养老保险为政策型养老年金,"积累期+领取期"两段式设计,积累期账户式管理,缴费灵活,采用"保证+浮动"收益模式,提供两个不同保证利率的投资组合,满足客户不同风险偏好;领取期提供终身领取、固定领取等多种领取方式。其他商业养老保险主要为传统养老年金保险,缴费及领取利益确定,可提供多种领取方式。
"目前,年金险/两全险+万能账户、增额终身寿险两大类产品,因资金安全、收益稳定、下有保底等特点受客户青睐。"中国人寿广州分公司相关负责人告诉记者,随着人均预期寿命的不断提升、市场利率不断走低,初老群体及老年人对于养老规划、财富保值增值、资产传承等需求愈发旺盛。"回本较快的终身寿险,或者其他储蓄保险目前比较受青睐,第5~10年取出,收益不逊于银行定期存款。"中原金融营业总监李智峰提示。
近期,个人养老金制度相关政策密集出台。9月26日,国务院常务会议确定了个人养老金实行个人所得税优惠政策:对缴费者按每年12000元的限额予以税前扣除,投资收益暂不征税,领取收入实际税负由7.5%降为3%。9月29日,银保监会又下发了《关于促进保险公司参与个人养老金制度有关事项的通知(征求意见稿)》。根据文件,享受税延政策的保险产品不仅有望扩容,监管还拟为险企参与个人养老金业务设定一系列资质门槛。
有机构预测,截至2030年,个人养老金或将迎来1万亿~3万亿元增量资金。我国个人养老金规模或将在10年内达到万亿元级别,市场扩容可期。
配置指南
年金险规划养老
终身寿险规划财产传承
"应根据个人经济状况,选择符合自身需求的保险产品。"平安寿险广东分公司有关负责人告诉记者,一般来说,年轻人应优先考虑配置意外险和医疗险,这类保险保费低、杠杆大;随着年龄的增长,考虑配置重疾险;有孩子后,可以考虑配置子女教育金;规划养老可选择年金险、增额终身寿险;退休后可选择终身寿险,主要是资产保全、财产传承方面的规划。
中国人寿广州市分公司有关负责人建议,尽量选择大型保险机构,服务网点多,保障未来几十年的服务和理赔;选择专业靠谱的保险代理人,能够在购买时更清晰地了解产品责任,后续领取和理赔时有更专业的服务;年金险/两全险+万能账户偏向于财富增值保值、养老规划,相对灵活;增额终身寿险更偏向于资产传承、财富增值,更加稳健。
注意:
投保前期退保有损失
"一般年轻人投资保险的比例控制在20%以下;老年人在资产充裕的情况下,可以考虑购买储蓄保险;但是对于资金不那么充裕的老人,还是多做存款比较好,因为在急需用大笔钱时,储蓄保险未必能帮到忙。"李智峰建议。
此外,当前年金险、增额终身寿险的保单利率相对较高,成为一些投资者追捧的对象。业内人士也提示,其现金价值若干年后才会慢慢凸显。"投保前期如果急需用钱选择退保的话,会有一定的损失。因此购买时需想清楚,明确购买保险的实际用途。"
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