董事长行长相继更换高速扩张的赣州银行距离IPO还有多远

　　继董事长任职资格获批后，赣州银行行长也正式迎来变更。9月28日，江西银保监局发布公告，核准赣州银行行长肖连斌的任职资格。这已是年内第二位具有国有大行背景的高管正式入职赣州银行：今年上半年，该行董事长徐松的任职资格获得监管核准。
　　作为江西省内唯二尚未上市的城商行，赣州银行近年来正在全力备战上市，虽然目前尚未有实质性进展，但拥有大行履历的高管先后获批就任赣州银行也被认为是该行进一步完善治理、加强内控的信号。在分析人士看来，具有大行履职经验的高管就任，能够带来更加规范的经营管理模式及前瞻性的经营方针，对赣州银行上市具有一定的推动作用。
　　年内董事长、行长任职资格获批
　　9月28日，江西银保监局发布公告，核准肖连斌赣州银行董事、行长的任职资格。北京商报记者注意到，在此次任职资格获批前，肖连斌曾在8月3日以赣州银行党委副书记、拟任行长的身份参与银企座谈会，并表示，积极推进赣州银行转型高质量发展，支持赣州市发展战略，将信贷资源优化保障赣南苏区振兴发展。
　　肖连斌具有农业银行系统的履历背景，公开资料显示，任职赣州银行前，其曾先后担任农业银行江西省分行营业部副总经理、农业银行赣州分行党委书记、行长。此次，肖连斌接替的是在赣州银行任职20余年的钟哲敏。
　　除行长变更外，6个月前，赣州银行董事长徐松的任职资格也获得监管核准。徐松自2021年8月被提名为赣州银行董事长，接替原董事长刘相发。简历显示，徐松此前长期任职于建设银行，担任过建设银行南昌分行党委书记、行长，建设银行江西省分行住房金融业务部总经理等职务。
　　北京商报记者注意到，刘相发及钟哲敏均在2018年被委任董事长、行长职位。对于此次董事长、行长相继变更的原因及大行履职经验高管接任的影响，9月29日，赣州银行相关负责人在接受北京商报记者采访时表示，＂董事长、行长变动属于正常的人事调整。国有大行一直以来在公司治理、风险防控、经营理念、人才培养等方面均是中国银行业的标杆，我行董事长、行长均拥有国有大行履历背景，这对进一步推动我行高质量发展具有重要的积极意义＂。
　　产业经济资深研究人士王剑辉认为，董事长、行长相继变更可能是高管个人原因或者人事调动造成的，具有大行履职经验的高管就任预计会给城商行带来一些新气象，例如，更加规范的经营管理模式、更加完善的机构设置及组织形式调整，同时经营方针可能更加具备前瞻性，对赣州银行上市具有一定的推动作用。
　　高速扩张下的隐忧
　　公开资料显示，赣州银行前身为赣州市商业银行，是在原赣州市城市信用合作社基础上，由地方财政、国有法人、民营法人共同出资成立的城市商业银行，2008年11月更为现名。2019年12月，经江西银保监局批准，江西省金融控股集团有限公司入股赣州银行，与赣州市财政局并列成为该行第一大股东。
　　也是在2019年，赣州银行迎来高速扩张期。2019年11月，赣州银行原董事长刘相发提出＂每年资产规模要增长500亿元，争取两年时间里实现资产规模2600亿元＂的发展目标。
　　在这一目标指引下，赣州银行资产规模扩张迅速，在2019年、2020年以每年不低于20%的速度增长，增速超过了同省已上市的江西银行、九江银行以及未上市的上饶银行，并在2020年实现了500亿元的增长目标。然而，在2021验收之年将近时，赣州市人民政府发布公告，提名徐松任赣州银行董事长，免去了刘相发该行董事长的职务，免职原因未被提及。截至2021年末，赣州银行资产规模为2445.95亿元，同比增长10.72%，2600亿元目标最终未能如期实现。
　　快速扩张之下，赣州银行房地产贷款激增。截至2019年末，赣州银行房地产业贷款金额达154.1亿元，较上年末增超230%，超过水利、环境和公共设施管理业贷款占比，一跃成为该行贷款占比最大的行业；个人住房贷款金额也突破百亿，较上年末增长89.53%至138.55亿元。2020年末，该行房地产业贷款、个人住房贷款增速放缓，分别降至8.74%和35.34%，不过贷款金额和占比仍位居高位。
　　随着贷款规模的增大，赣州银行逾期贷款也出现明显增长，2019年、2020年末，该行逾期贷款余额分别增长32.69%、26.72%至23.11亿元和29.29亿元。同时，受新冠疫情和经济下行影响，2021年，该行逾期贷款总额仍在攀升，较上年末增长46.93%至43.03亿元。
　　在合规方面，赣州银行也多次因内控问题被处罚，事由包括未按规定报送监管统计数据、办理票据业务贸易背景审查不严、违规发放贷款掩盖不良、违规办理无真实贸易背景银行承兑汇票业务等。
　　在金乐函数分析师廖鹤凯看来，赣州银行房地产贷款占比过高，且存量房地产贷款在当下市场环境下风险仍在提升，同时内控治理也有待加强。赣州银行经历了一段高速发展期，发展求快的过程中，出现了一些内控问题导致的风险事件，这是当下需要新的领导班子急需解决的问题。
　　梳理年报数据发现，自2021年开始赣州银行逐步减少房地产业贷款占比，截至当年末，该行房地产贷款占比为26.04%。据该行相关负责人9月29日在接受采访时介绍，通过持续压降，目前该行房地产贷款占比已经达到监管要求，信贷结构正按监管对城商行的＂三服务＂定位持续优化。
　　IPO之路还有多远
　　赣州银行是江西省四大城商行之一，作为省内唯二尚未上市的城商行，赣州银行近年来全力备战上市。2021年11月，江西省＂十四五＂金融业发展规划中特别提到＂推动赣州银行引进战略投资者上市挂牌＂。
　　从该行规划来看，早在2019年赣州银行就已启动上市三年行动计划，并在2020年年报展望中提及，2021年为推进三年上市行动的关键之年，要进一步完善公司治理，加大引进战投力度，争取政策支持推动上市计划取得实质性进展。不过，在2021年年报规划中，上市计划并未被提及。
　　对于上市进展方面，赣州银行相关负责人表示，＂近年来，我行积极谋划推进上市工作，目前正在苦练内功、稳步推进上市相关工作＂。
　　从业绩表现来看，2019-2021年，赣州银行实现营业收入分别为37.33亿元、41.21亿元和50.93亿元；实现归属于母公司股东的净利润分别为9.33亿元、7.3亿元和8.03亿元。与已上市的江西银行、九江银行相比尚有一定差距，2021年，江西银行、九江银行营收分别为111.44亿元和103.47亿元，归母净利润分别为20.7亿元和17.29亿元。
　　谈及新任高管就任对推进上市的影响，廖鹤凯认为，赣州银行董事长、行长相继变更或许是要转变发展思路、调整业务结构、提升发展质量，为推动上市做准备。有大行履历高管就职对于赣州银行来说预计会提升内控水平，带来新的发展思路和发展资源。
　　2020年9月，赣州成功获批国家普惠金融改革试验区，成为国家级的金融改革创新试点城市。作为扎根赣州本土的城商行，赣州银行也在持续发力普惠金融业务，截至2021年末，该行普惠型小微企业贷款（不含贴现）余额216.19亿元，比年初增长49.3%，高于各项贷款（不含贴现）增速29.63个百分点。
　　谈及赣州银行未来发展前景，廖鹤凯表示，赣州银行立足赣州业务辐射全省，赣州与广东接壤，且交通便利，人员往来密切，有乘东风发展本地经济之地利优势。随着未来赣南苏区振兴发展支持力度持续推进，高铁贯通、当地投资环境进一步改善，赣州银行有良好的发展前景。发力普惠金融也是顺势而为，赣州银行发力普惠金融可以快速提升营收，降低房地产业务比重，提升利润水平。
　　北京商报记者 孟凡霞 李海颜