没有互联网银行的牌照也没有备案，它只是一个小分类的说法

　　最近，群里讨论比较火热的话题，应该当属＂互联网银行＂这一说了。
　　不少朋友，对于这块有着比较深的＂芥蒂＂。
　　就＂互联网银行＂等一些常见，但是朋友平时可能不大注意的概念，稍微科普下。一、互联网银行
　　现在究竟有没有互联网银行的牌照？
　　确实严格意义上来说，没有。这个也是监管层面有过公开回应的。
　　但是，确实是有互联网银行这个说法。
　　而且，＂互联网银行＂，也是伴随着这几年各个监管的相关文件或公开的信息里存在的。
　　如果要追溯民营银行最早被冠以＂互联网银行＂说法的，那还是在2015年1月7日。当时微众银行作为国内首家开业的民营银行，它的第1笔放贷业务，还是当时的李克强总理按下的＂回车键＂。
　　彼时几乎所有的媒体，包括监管在内，都给予了＂互联网银行第一笔贷款＂的说法。
　　这篇内容，现在还在央行的官网可以检索得到。
　　那究竟什么是互联网银行呢？
　　对于所谓互联网银行的定义，监管层面曾经是有这么一段侧面的描述。
　　个别民营银行主要依靠互联网运营，探索利用大数据、云计算、移动互联等信息技术，为实体经济特别是中小微企业、＂三农＂和社区，以及大众创业、万众创新提供更有针对性、更加便利的金融服务。
　　如果仅从公开信息去看的话，目前曾在监管中被提及，或公开给予过它们＂互联网银行＂、＂互联网民营银行＂说法的，就这么4家：网商银行、微众银行、新网银行、亿联银行。
　　这4家，其实如果去关注下它们的自我介绍，你会发现非常有趣的地方。
　　网商只是提及自己是科技驱动的银行。
　　微众也就只是说自己是国内首家数字银行。
　　注意以上2家，并未说自己是互联网银行。
　　与之形成鲜明对比的新网和亿联，则不一样了。
　　新网的说法是，全国三家互联网银行之一。
　　亿联的说法是，全国四家互联网银行之一。
　　那究竟是3家，还是4家呢？公众不得而知，只能是靠猜。
　　互联网银行，在没有明确的牌照或者公开备案的机制之下，＂定义＂其实意义有限。
　　当然，所谓＂互联网银行＂的说法是确实存在的。
　　在央行的《2021年第四季度中国货币政策执行报告》，提到了地方法人银行的分类。包括：商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行和民营银行（含互联网银行）等六类。
　　而互联网银行，确实是属于民营银行中的一部分。
　　但实操层面上，这个怎么区分或定义，更多的是在于地方监管对于个别民营银行部分业务予以跨区域＂展业＂的许可。可能说＂许可＂这个词，略欠妥，大家自行品味下吧。
　　据消息人士透露，当下大概率不止这4家，但是在没有公开的说法前，咱们也无法公开点名聊。
　　但是，我斗胆提供2个当下可以简单分辨的方法。开户、存款的异地提示或拦截；
　　但凡开户过程中有提示所在区域无法开户，或者需要确认所在区域的。5年期存款产品的利率；
　　公开5年期存款利率是4%或者3年期存款利率3.5%以上的。
　　以上判断条件，2者有任意其一，大概率就不是。
　　这个方法，不一定准确，仅供参考。
　　以上，我应该算说得比较透彻了吧？
　　二、互联网银行和异地揽储
　　不少朋友在意互联银行的说法，根本还是在跟能不能＂异地揽储＂挂钩。
　　首先，这里要强调1点。
　　互联网揽储，本身是OK的，也是合规的。
　　从来没有任何一个文件，表面这个是有问题的。
　　放到当下村镇银行的来说，它有自己的手机银行、小程序，方便储户存取款这件事，没有任何毛病。
　　21年的这个通知叫《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，说的也是规范，而不是严令禁止！
　　而且，各位注意一下。
　　这里提的是个人存款业务，对公的并不在里面。
　　所以某些银行，其实也有在开展对公的线上存款业务，但是做得比较低调。
　　当时的2个关键问题：非自营网络平台
　　三方平台，大的没问题（大的，第一时间就下了），主要还是那些阴影里的小平台。立足于服务已设立机构所在区域的客户
　　异地揽储，应该就是持续到现在最＂核心＂的问题了。＂异地揽储＂是否合法合规，在这个通知是这么描述的。
　　地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合银保监会规定条件的除外。
　　3点要求：
　　无实体经营网点；
　　业务主要在线上开展；
　　符合银保监会规定条件；
　　这里可没有说，互联网银行可以异地揽储。
　　当然，现实是基本半公开的可以了。
　　三、直销银行
　　如有关注，最近监管的一些通知文件的话，通知的＂收件方＂会有一个突兀的＂直销银行＂。
　　这个直销银行它和外资银行、股份制银行、各大型银行是并列存在的。
　　咱们以最新（22年7月15日）发布的《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》来看。
　　是不是很明显？
　　那直销银行究竟是什么？
　　这个容我留个悬念、卖个关子（太晚了，写不动了）....
　　百信银行作为国内首家独立法人直销银行 ，虽然资产规模不大，但是跟大部分的民营银行不可同日而语。
　　抛开股东等层面。
　　大家不妨去看下，它和民营银行的开业批复是谁批的，发证机关又是谁。
　　那可是银保监会啊。你再看看民营银行，地方银保监局。
　　可惜，百信最近没什么好的产品。
　　但这个话题，其实是可以深入聊聊的。
　　晚安了~各位~