周末跟保险公司的朋友吃饭,聊起各自"躺平"计划的时候,他分享了下他的一些保险配置。 说实话,有意外、医疗的配置,没让我特别惊讶的。 但是对于他配置了较多的年金险,说实话是有点出乎我意料的。 细聊之下,也大致知道什么情况了。 当时,某保险公司自营平台,搞了一些"营销活动",力度非常大。 当时这块年金险是其中一款主打产品,当时的一些特别"激励活动"叠加之后,无论是现金价值还是整体收益都到了一个非常不错的"点位"。 于是,趁机屯了不少(要不是到了活动的上限,肯定会配置更多)。 *这里其实也是一个小tips,有时候某些保司自营平台,偶尔会出"爆款"。 但这些,一般都没人会告诉你。 这个就跟现有国内的保险销售模式有关。 一、关于国内的保险销售 聊保险,绕不开的话题,就是国内保险产品的营销模式了。 当下,绝大部分产品都是通过"高佣金"的模式进行销售的(无论是代理人、保险中介代销等都是如此)。 存在即合理,这个销售模式本身没毛病。 但是,放在消费者的角度上,高佣金产品本身对应有的高质量服务如果没有到位,难免会有"被坑了"的感觉。 那这个高佣金究竟有多高呢? 常规的一些短期险佣金就不去说了,差异较大,没法一概而论。 但在一些高费用的,长期险上面,体现的特别明显。 比如有些保险产品,适逢保司主推时。 通过内部"销售活动",叠加基础佣金,卖一单保险产品的佣金甚至可以超过保险产品的首年保费。 甚至也有看到某些保险公司的产品,给出去的代理费用可以超过首年保费的100%+。 那消费者层面上,会有什么后果吗? 如果从长期缴费的角度上去看,大多数情况其实还好。 但你要说,完全没影响,肯定是不可能的。 最直观的体现是,这种保险产品的保单前几年的现金价值极低。 以退保的场景为例,到手的现金,少的感人。 以某尔文6号为例,30岁30年缴费。 首年缴费5,515元,首年的保单现金价值才360元。 5年缴了27,575保费之后,此时的保单现金价值才7,535元。 少的感人,你猜钱去哪里了? 不都是首佣、续佣给掉了吗。 反正,我个人对此是十分不爽的,某些保险中介还没我懂的多。 当然,也有靠谱,但真的是凤毛麟角。 那身为普通消费者?该怎么办呢? 这里可以分享一个简单的小技巧,面对一些高保费的保险产品时,尽量少选择"期缴"。采取"一次性缴费"方式相对会更好。 *这个也不是绝对的,只能说绝大数情况,后面有机会我们就具体产品可以详细展开聊下。 二、配置年金险? 回到年金险的配置话题。 那位朋友之所以配置这些养老年金,其实是有前提的。该配置的基础都已配置;有一定的闲钱;为目标养老做准备(低风险配置,抗通胀); 对于这种缴费之后需要到60周岁之后才能回款的保险产品,他是很OK的。 事实上,绝大部分年金险,对资金流动性的占用影响较大。 而且整体收益一般(是不是真能抗通胀,要打个问号)。 所以,个人认为并不适合大部分朋友。 *别跟我提保单贷款,这玩意看似不错,但大多数情况其实是有"坑"(后面单独聊)。 这期和后面2期,合计3期,会就养老角度的几个保险产品选择与配置展开聊聊。三、基本养老保险 要说保险养老,第1个肯定绕不开社保里的基本养老保险。 基本养老保险跟一些养老保险产品的形态,有着异曲同工之处。 你要问2者之间的本质区别是? 要我说,就是基本养老保险,单位也给缴费了。 以上海为例,单位缴纳养老保险的比例为16%,个人缴纳养老保险的比例为8%。 按份数折算,就是你缴1份,单位缴2份。 *这个说法不是特别严谨,参考着看即可,具体可以看下方。 有些朋友被无良老板"忽悠",降低自己的社保缴费基数。 虽然看似到手现金多了一些,但其实整体来看大概率是亏的。 而且,可别小看这个基本养老保险。 铺垫了这么多,那究竟养老金能拿多少呢?拆解下: 养老金,其实总共分为2个账户,而我们的养老金也是基于这2个账户组成的。个人账户养老金,咱们自己缴纳的8%,都是进这个账户; 个人账户养老金=个人账户累计储蓄额 计发月数(国家直接规定)基础养老金(养老金统筹账户),单位缴纳的16%进这个账户; 基础养老金=上年度当地平均工资*(1+职工本人平均缴费指数) 2 缴费年限*1% 职工本人平均缴费指数,这个值当下影响着单位替你缴多少,到未来就是直接影响着你的养老金。 而且,当下关键的关键的是,养老金运作收益还不错,甚至比大部分保险公司强不少。 翻阅今年6月份最新公示的《2021年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》。截止21年末,国内参加基本养老保险的人数,已经达到了10.2亿人。 当下基本养老保险赌赢的基金,每年的投资收益还是很不错的。 比如21年的基金投资运营规模1.46 万亿元,当年投资收益额 632 亿元,年化在4.32%。 近5年的,平均投资收益率达到了6.4%。 估计大部分朋友,自己理财都很难达到这个水平。 折算到你个人账户养老金收益,大家可以看下下图。 当然,基本养老保险的是跟政策有关,当下的关键点其实是缴费年限和实际基数(这个跟企业缴纳有关)。 不排除现在所谓的养老保险本来会有缺口等"潜在隐患"。 但你要知道,作为最基础的养老政策,这块出问题的概率极低。 而且要出问题,也就是基础养老金(养老金统筹账户)可能没你想象中的那么多。 具体,咱们留给时间验证吧。 单从现有情况来看,养老保险的部分,仅从个人实际费用支出的部分来看,肯定是优于商业保险。 毕竟企业的部分,是不用你个人缴纳的。 这里也分享一个小技巧,在"国家社会保险公共服务平台"上,其实是有个养老保险的计算器。 有兴趣,朋友可以去尝试测算下。 看看是不是和你心目中的一样? 四、一些思考 基于上述测算的结果,你觉得和一些商业保险产品有什么区别吗? 究竟哪个合算呢? 如果我们加入通胀考虑,假设CPI是3%,未来的养老金有相当下的多少钱? 此时如果把单位承担部分视为自己支出的话,实际收益又是多少? 当然,如果制度上不强制企业支出员工的养老金部分,大部分企业肯定是不会白白给职工支出的。 所以,多少也是一个社会制度下的"强制养老投资",对大部分普通用户来说,肯定是利大于弊的。 下一期,我们找几个典型的"商业养老保险"跟基本养老保险对比下。 希望可以打开大家的视野~