如何躲开银行收割的镰刀按揭提前还款篇

　　疫情反复三年，经济不景气，面对萎缩的现金流，多少人如梦方醒，原来的自己的工作并不是铁饭碗。以前觉得房贷能贷30年，绝不贷20年；能贷150万，绝不贷140万，贷到就是赚到，贷得越长就赚得越多。前三十年的苦日子已经过去，后三十年的高速增长，让太多人以为这是常态。
　　而连续三年的疫情改变了所有人的预期，面对未来的不确定性，越来越多的人选择了还债缩表。还钱的人多了，银行急了，大家都不贷款了，银行不就可以关门了嘛。于是前段时间，交通银行对于按揭类贷款提前还款设置了违约金，好让挤进来提前还贷的人三思三思。
　　当然，也有人在考虑，提前还款，真的划算吗？
　　一、用足用好公积金
　　如果你的单位每个月在为你缴纳公积金，  比如一个月合计缴纳3000元，那就让每月的按揭月供不低于3000元。因为公积金按一年期定期1.5%  计息，肯定低于你的贷款利率。
　　当然，如果你是第一套房，有打算结清，还要用公积金买第二套房的话，可以预留一部分公积金帐户余额，因为二套房的公积金贷款额度和你的公积金帐户余额也有关系，太低了会影响公积金贷款额度。
　　二、用足用好个税专项抵扣第五章　住房贷款利息 
　　第十四条　纳税人本人或者配偶单独或者共同使用商业银行或者住房公积金个人住房贷款为本人或者其配偶购买中国境内住房，发生的首套住房贷款利息支出，在实际发生贷款利息的年度，按照每月1000元的标准定额扣除，扣除期限最长不超过240个月。纳税人只能享受一次首套住房贷款的利息扣除。
　　本办法所称首套住房贷款是指购买住房享受首套住房贷款利率的住房贷款。
　　无特殊需求的情况下，不建议全额结清，可以留下少量贷款余额，只要不是零就行。因为根据个税专项抵扣政策房贷按揭存续，且是首套房，可以有1000元的个税抵扣额度，个税税率3%-45%，即每月可以省下个税30-450元/月。
　　注意，个人住房贷款利息专项附加扣除只能享受首套房，二套房无。
　　三、个人的消费习惯
　　如果你是剁手党，没事就拿着手机点开某宝某东某多，只图清空购物车的愉悦感，  做马老板、刘老板、黄老板背后的女人或男人，不顾实用与否，买回来纯积灰的，那不如提前还款。
　　四、投资收益水平
　　如果你的投资收益率稳稳地超过银行贷款利率，那可以不要提前还款；反之，提前还款。但多数人的投资理财水平是跑不赢银行贷款利率的，千万不要以为银行是傻的，银行的贷款利率都是经大数据测算过的。你看前几年基金营销吹上天，多少人高位接盘亏出翔。
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