年金保险的概念功能优势及六种运用场景
很多购买了重疾险和医疗保险的客户,感觉保障已经足够之后,手里面会有一些闲钱,不知道该如何使用。买股票风险太大、买理财产品收益又太高、P2P产品容易跑路,存银行收益更低。 那么购买年金保险成为了一个比较好的理财方式。
年金保险是指,在被保险人生存期间,保险人按照合同约定的金额、方式,在约定的期限内,有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险 。 年金保险,同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险,但生存保险金的给付,通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式,因此称为年金保险。
1.年金概念与功能
人身风险(personal risk)除了包括死亡、伤残风险,还包括老无所养的风险 。 随着经济发展和医疗技术进步,人们的预期寿命越来越长,很多人在退休后或无法工作后,还会生活很多年甚至几十年。即便是富裕人士,也可能需要大笔资金满足退休后的生活开支。年金是用于防范老无所养的财务风险、保障退休生活的有效工具。
年金概念:年金(annuity)简单地说就是一系列的 定期支付 。是指以被保险人生存为给付保险金条件,并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。
年金保险因其在保险金的给付上大多采用每年定期支付的形式而得名,实际操作中年金保险还有每季度给付、每月给付等多种形式。
提供年金产品特别是长期年金产品,是保险公司的专长之一。年金产品主要用于养老、子女教育、资产传承等方面。
年金优势
确定性 ——年金的最大特点是保证定期、持续地支付,形成稳定的现金流,确保老有所养,或子有所教;
强制储蓄 ——如以年交方式提前积累,可以积少成多,防止不必要的挥霍;
多为分红产品形态 ——在长时间内化解利率风险,抵御通货膨胀的影响;
资产传承 ——可以把财富以保险合同约定的年金领取方式(从何时开始,以何种频次,以多少金额),按期、分批地 传承给指定的受益人 ,防止外界干预,并有效防止受益人将一大笔财富挥霍一空、投资失败或被借被骗。《保险法(修订)》第二十三条规定,任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。更使得保险金给付的时间、方式、过程、结果都能有很好的确定性,进而可以对保险金起到很好的保护作用。
年金产品的最大特点和优势是"确定性支付"——向谁支付、以何种方式支付,收益并不是它的核心竞争力。
2.年金在财富保障及资产传承中的运用
下面是年金在多种情景下的运用示例(框架),仅供参考。在实际营销过程中,应结合客户的具体情况、个性需求及年金产品形态做具体分析,设计合适的保险方案,必要时考虑综合运用信托(包括保险金信托)、公证遗嘱、赠与协议、财产协议等多种工具。
运用一 :个人养老
适用情形: 个人养老储备
案例:赵女士是某企业高管,曾参加社会基本养老保险外,还参加了企业年金,为保障退休后的高品质生活,计划用200万元参加商业养老保险。
保单架构设计:赵女士以自己为投保人、被保险人、生存金受益人,购买一份长期年金保险。
赵女士未来可定期从保险公司领取一笔年金,补充养老资金,保障生活品质,领取年龄一般可达"与生命等长"。如果购买指定年金,还可获得养老社区保证入住权。
运用二:防范婚变风险
适用情形: 婚前个人金融资产的保护 (类似情形包括婚后财产隔离、父母给子女彩礼支持、跨境婚姻风险的防范等)
运用三 :防范管理不善
适用情形: 防止"败家子女"挥霍财富 (类似情形包括拆迁户、中彩者、保险受益人突然获得大额款项等)
案例:吴先生是事业有成的企业家,但儿子不思进取,无心接班,吴先生担心儿子挥霍财富、坐吃山空。
保单架构设计:吴先生以自己为投保人,为儿子(被保险人和生存金受益人)购买一份年金保险。
吴先生作为投保人掌控保单资产,儿子只能定期领取固定年金,在保障儿子生活无忧的同时,使传承资产稳健增值,并防止儿子随意挥霍、投资失败或被借被骗。
运用四 :未成年子女财富保护
适用情形: 照顾年幼子女
案例:郑先生是企业老板,比太太年长十余岁,儿子年幼,担心自己万一身故妻子再婚,影响对儿子的财富传承。
保单架构设计:郑先生作为投保人,为儿子(作为被保险人和生存金受益人)购买一份年金保险。
郑先生通过年金保险的安排,可以保证财富持续不断地传承给指定的受益人(儿子),不受外界影响。如果结合终身寿险、家族信托的综合安排效果更好。
运用五 金融资产代持
适用情形: 他人金融资产代持
案例:王女士希望让父母代持500万金融资产,同时防范相关风险。
保单架构设计:王女士将货币资产赠与母亲,母亲以受赠资金购买一份年金保险。母亲作为投保人,王女士作为被保险人和年金受益人。
王女士的资产转化为母亲以个人资产向保险公司缴纳的保险费,王女士从保险公司获得的长期年金由于具有特定人身关系,属于王女士的个人资产。
运用六 :资产保全(债务隔离)
适用情形: 企业、家业债务防火墙的设立
案例:冯先生是企业老板,家庭净资产超过5000万元,担心企业贷款波及家庭财务安全,希望提前防备。
方案1:冯先生在企业经营景气时,将个人财富1000万元赠与其父亲(65岁),用于购买一份年金保险,父亲为投保人,冯先生为被保险人和生存金受益人。(最好配合赠与协议、公证遗嘱)。
冯爷爷负债的可能性很低,而赠与行为又发生在家庭净资产超过赠予额的时期,这份保单的现金价值受到冯先生债务威胁的可能性就很低了。
方案2:冯先生在企业经营景气时,将个人财富1000万赠送给儿子(已成年)作为创业基金。儿子用这笔钱为自己购买一份年金保险。
因为该保单是儿子的金融资产,所以与冯先生的企业债务区隔开来。
零跑C11推增程版,20万元预售价有竞争力吗?零跑C11定位新能源中型SUV,上市后价格也和其他电动汽车一样,受制于电池和芯片等成本上升,价格也是越卖越贵,但并没有影响到零跑C11的畅销。据统计,零跑C11刚上市时豪华版指导价
30万扑街报告论单机玩家的自我修养22年十二月份,开书第二本,因为扑街,所以也没必要隐藏什么。书名网游开局获得一把gm神剑12月3号开书,24号验证期。话不多说,大家看12月的数据。12月阅读总结24号之前,都是单
SE发布最终幻想16典藏版展示短片售价2500元SE近日发布了一段最终幻想16典藏版的展示视频,其中介绍了典藏版所包含的各种独家内容,该典藏版售价10990新台币(约合人民币2478元),预计6月22日发售,登陆PS5。视频典藏
春节旅游全线回暖,锦江旗下酒店暖心服务获住客好评今年春节至元宵的旅游消费呈长尾效应,很多人将假期延长,享受了三年来的首次长假。据锦江酒店(中国区)经营数据显示,旗下酒店近日在大理乐山三亚自贡西双版纳北海等地的整体入住率始终保持高
日式恐怖新作卡拉OK特别好评!6大结局剧透分析曾开发夜勤事件地狱钱汤等多款日式恐怖游戏的开发商ChillasArt十分高产的在本月又推出了一款新作,名为卡拉OK(TheKaraoke)。目前本作在Steam上的评价为特别好评,
品牌鼎桥Mate50系列亮相采用华为logo配置相同鼎桥通信技术有限公司早前曾发布了几款手机,外观和华为之前发布的部分机型一样,但采用鼎桥的logo并支持5G,属于华为智选品牌,现据鼎桥官方宣布,鼎桥行业终端Mate50系列登场。从
热血传奇黑暗光年万能合成石有哪些用途在黑暗光年游戏里,万能合成石是打装备必不可少的一种特殊道具,而很多新手玩家,不知道这种道具的获得途径及其使用方法的。下面我们就一起来认识下这种道具吧。黑暗光年万能合成石是一种红色珠
创作游戏影音全拿捏!这些笔记本电脑配件你都安排了吗?又到了开学季,相信很多同学开始准备提新装备了吧本篇,小优也为大家分享几款数码配件,让笔记本电脑游戏手机用起来更加顺手,无论是学习创作还是游戏影音娱乐,都能轻松拿捏!一USB4全功能
热血传奇黑暗光年永恒秘宝的获得方法分享在黑暗光年游戏里,永恒秘宝是非常稀有的一种贵重材料。既然是贵重材料,相信大家都会在追求这种道具的,那么黑暗光年永恒秘宝是怎么样获得的呢?接着我们就一起来了解下吧。黑暗光年永恒秘宝是
鱿鱼游戏编剧分析参赛者反派分析?如何定义正反派?在很多故事剧情,都会有正反派,正派通常是指主角方,因为主角有大量的时间可以描写,更多时间拉近观众的距离,产生共情,一旦产生共情后,观众就会站在主角的一边,如果有其他
热血传奇黑暗光年金箍棒怎么获得金箍棒合成规则介绍金箍棒乃是是太上老君所炼制的神兵,具有灵性,无需魔力驱动,后为孙悟空所用。在黑暗光年游戏里,金箍棒散落在这片三界大陆,勇士们可以四处寻觅这种神兵,来武装自己提升战力。那么黑暗光年金