贷款买房为什么要选择等额本金还款,你知道其中的原理吗?
如果你学过一建《经济》科目,你可知道银行还款的4种方式:贴现法、收款法、等额本息、等额本金还款?
一、贴现法:
白话解释就是,你向银行贷款,银行根据你贷款额度及当期利率,提前将还款期内产生的利息扣除,实际拨款到账额度少于你贷款的预期额度,到期还清本金。
例如:你2022年初向银行贷款120万,年底(1年)一次还清本金,档期年利率4%。
实际拨款=120 (1-4%)=115.2万,贷款时银行扣除利息=120-115.2=4.8万,年底你只需还银行115.2万本金。
二、收款法:
简单点解释就是到期一次还本付息。
例如:你2022年初向银行贷款120万,年底(1年)一次还清,档期年利率4%。
年底还款=120 (1+1 4%)=124.8万。
三、等额本息法:
根据还款期数N、分期还款利率i(月利率)、贷款额度求得每期(每月)还本付息额度A,按每月相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清(初期后每期利息递减,每期本金递增)。
例如:你2022年初向银行贷款120万,采用等额本息还款方式,分12期(每月)还清全部本息,档期年利率4%(月利率:i=4%/12)。
(1)每月(每期)还本付息额:
A=〔1200000 (4%/12) (1+4%/12)^12〕/〔(1+4%/12)^12-1〕=102179.885元。
(2)初期利息:1200000 (4%/12)=4000元;
(3)初期应还本金=102179.885元-4000元=98179.885元;
(4)第一期还款后剩余还款额=1200000-98179.885=1101820.115元;
等额本息还款
(1)第二期利息=1101820.115 (4%/12)=3672.734元;
(2)第二期应还本金=102179.885元-3672.734元=98507.151元;
(3)依次根据上期剩余还款额,完成下一期应还款利息和本金(每期还款本息和不变,均为102179.885元)。
结论:等额本息还款,每月还款额度不变。在还款期内,初期后还款本金随还款期增加而递增,初期后还款利息随还款期增加而递减。
四、等额本金法:
每月还款本金由贷款额度均分到各还款期(各期还款本金均相同),每月还款利息随着剩余还款额减少而降低。
例如:你2022年初向银行贷款120万,采用等额本金还款方式,分12期(每月)还清全部本息,档期年利率4%(月利率:i=4%/12)。
(1)每月还款本金=1200000/12=100000元;
(2)初期还款利息:1200000 (4%/12)=4000元;
等额本金还款
(3)初期还款后,剩余还款额=1200000-100000=1100000元;
(4)第二期还款利息=1100000 (4%/12)=3666.667元;
(5)第二期还款后剩余还款额=1200000-2 100000=1000000元(2为还款期数);
(6)依次类推,用上期剩余还款额乘以月利率,得到本期还款利息;用贷款额度与还款期数乘以每期还款本金之差,得到剩余还款额。
结论:等额本金还款,每月还款本金不变。在还款期内,初期后还款利息随还款期增加而递减,还款剩余额度逐渐降低。
五、等额本息与等额本金对比:
等额本息与等额本金对比
六、各方法利弊:
各方法利弊
如果你看到此文!贷款买房为什么要选择等额本金还款,你知道其中的原理吗?
还没贷款的你,如果不想断供,你是否可以根据你每月能正常还款额度,提前筹划一下你的购房方案(你的正常收入是多少?扣除正常开支,能支付每月还款额度?根据你居住的房价,能购买多少平方的住房?还款期限是20年还是30年,甚至更短呢?),值得各位深思!谢谢。
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