张家港农商银行聚合支付体系的架构转型

　　来源：2022第三届中小金融机构数智化转型优秀案例评选
　　获奖单位：张家港农商银行
　　荣获奖项： 网络影响力TOP10优秀案例奖
　　一、项目建设方案
　　随着互联网从PC时代转向移动时代，线上支付成为各大互联网公司、银行等机构的主战场，形成了支付宝、微信、云闪付等各大支付渠道及生态，聚合支付业务显得尤为重要，未来必将成为仅次于核心、信贷的关键业务。
　　我行的聚合支付业务经过多年的建设，目前日均交易量近29万笔，日均清算金额达到7000万，但随着业务的发展，由厂商主导聚合支付系统建设的模式在产品设计，开发效率等方面遇到了瓶颈，因此考虑开发全新一代聚合支付系统，并采用自主设计、自主建设的模式。
　　（一）建设目标
　　1.技术层面：项目使用行内自主架构设计，框架能力及系统可用性经过验证，且业务与技术深度结合，提升研发效率；简化逻辑、优化性能，提升服务的效率及稳定性，保障用户的使用体验；深度结合场景，增加银行的渠道场景及用户入口，降低我行在市场的获客成本，提升市场影响力；推动我行支付业务的自主可控，提升行业间的竞争力以及新兴支付业务的迭代速度。
　　2.业务层面：业务场景层面，除了传统的POS、扫码枪、微信/支付宝等场景外，需要实现我行手机银行扫码（行内码）的支付场景，并对线上收银台进行改造，同时，对接权益商城及外联业务系统，丰富营销活动，拓展行业缴费业务。
　　（二）主要技术应用
　　1.基于SpringCloud技术栈的微服务体系打造，应用服务实现分布式模式，并支持主备双活体系，后端采用分布式数据库作为数据源；
　　2.整套集群采用4个主节点，3个灾备节点方式进行搭建。主节点及灾备节点均支持集群扩展，极大的提高了系统的负载能力及稳定性，可以支持日均上亿笔支付交易流量，并能根据业务量级快速完成集群扩展。
　　3.系统中间件采用Nacos+Redis+RabbitMQ的通用架构，Nacos实现了配置文件分命名空间管理及热更新，Redis和RabbitMQ采用集群模式部署，两主一备。
　　4.系统日志采用同日志平台结合的模式，日志实时推送至ElasticSearch数据库，解决了分布式体系下日志需要查多台服务器的情况，提高了整体查询效率。
　　二、项目创新点
　　1.环境层面
　　基于国产芯片和操作系统构建应用及数据库的运行环境，国产ARM服务器采用鲲鹏920芯片和麒麟V10操作系统。
　　2.平台层面
　　采用＂分布式应用 + 国产分布式数据库＂的模式，构建了基于SpringCloud技术栈的分布式微服务应用环境，数据库层面选用了腾讯TDSQL分布式数据库，实现了＂应用分布式 + 数据库分布式＂的全面分布式体系。
　　3.架构层面
　　摒弃了传统的＂冷备/热备＂模式，改造成互联网双活体系，流量将被均匀的分配给中心机房和灾备机房，确保了灾备环境随时可用，同时也实现了无感上线（灾备和中心机房轮流更新），真正实现了7*24小时的服务。
　　4.技术层面
　　微服务系统结合自动发布平台，实现不中断发布的同时，引入灰度发布等技术，提升用户体验和整体系统的质量。微服务研发模式和敏捷发开模式高度契合，开发人员仅需关注对应的研发模块，实现业务系统和公共模块的解耦，提升研发效率，对于后续业务的支撑快速响应，支持业务的高速发展。
　　三、技术实现特点
　　1.微服务拆分
　　聚合支付从传统单体模式向分布式微服务模式的转变，必然涉及微服务的拆分，涉及到设计理念的颠覆，我行从实际情况出发，将聚合支付体系拆分成了7个微服务，分别为：接入网关、接出网关、订单模块、批处理模块、数据服务模块、交易后处理模块、管理台。
　　2.数据模型重构
　　聚合支付从传统Oracle数据库转变成分布式数据库的过程中，数据模型必然无法原样迁移，需要符合分布式数据库的特征，我行依据原系统中数据模型层面的痛点，结合分布式数据库的特性，重新设计了新的聚合支付数据模型，尤其在对账、清结算等层面，实现了效率的全面提升。
　　3.监控体系建立
　　针对老系统的痛点，在优化原有性能的同时，新增了针对＂资金＂、＂交易＂等场景的主动监控，将短款的可能性控制在最小。
　　在应用监控方面，针对每个微服务健康状态、存储空间、应用性能、交易接口响应时间进行监控。
　　在日志监控方面，针对日志中常见的错误进行监控，如连接超时、响应超时等。
　　在数据库监控方面，针对数据库IO、存储空间、SQL执行时间等进行监控。
　　在中间件监控方面，针对nacos、rabbitmq、redis中间件进行监控。
　　在清算账户余额监控方面，针对聚合支付系统涉及的所有待清算户、清算户余额进行监控。
　　在对账监控方面，针对每个渠道的对账状态、对账明细进行监控。
　　在结算监控方面，针对每个渠道的结算状态、结算明细进行监控。
　　对外访问域名监控方面，针对每个对外域名的连通性进行监控。
　　4. 灰度引流
　　为实现新老系统的无缝切换，降低客户感知，首次尝试基于客户维度进行＂灰度引流＂，逐步将交易流量导入新系统，从100个客户、到1000客户，再到1万，10万，最后实现全面切换，持续半年左右的时间。
　　四、项目过程管理
　　项目各阶段工作完成情况见下表所示：
　　项目灰度切量工作完成情况见下表所示：
　　灰度切量的主要目的是通过少量的用户进行系统的交易、对账、结算功能验证，以及系统的并发性能和交易功能的完整性验证，大大降低了系统的运行风险。
　　五、项目运营情况
　　1.性能层面
　　新聚合支付系统的响应时间从92毫秒缩短到38毫秒，提升了59%；对账时间从30分钟缩短到5分钟，提升了6倍；结算时间从60分钟缩短到3分钟，提升了20倍；并发性能从每秒321笔，提升到1158笔，提升了3倍多。
　　2.运行层面
　　新聚合支付系统于2021年3月首次上线导入流量，于2021年9月完成全部用户流量的导入，运行至今已一年有余，新系统迭代了58个业务需求，其中包括关于条码支付等业务的改造、手机银行行内码主扫支付、线上收银台签约体系变更及支持信用卡支付、权益商城建设、行内码主扫和线上收银台对接权益等重大变更，系统运行稳定，未出现停机现象，实现了7*24小时的服务承诺。
　　六、项目成效
　　1.提升系统性能
　　新聚合支付上线后，相较于老系统，系统稳定性得到了极大的提高，客户关于收付款不稳定的反馈量显著减少，更好的支撑了个体经营业者的经营，为普惠金融贡献力量。
　　2.实现降本增效
　　新聚合支付建成后，积极探索新的支付模式，上线手机银行行内码主扫支付功能，拓展教育缴费、物业缴费等新模式，多维度实现降本增效。
　　减少我行支付成本：我行手机银行扫码收单二维码支付，走行内通道，无需缴纳微信、支付宝、银联等渠道手续费，后期可以配置支付手续费，增加中收。
　　提高资本留存：客户用过微信、支付宝、银联渠道支付，清算资金第二个工作日才清算至我行，但通过手机银行主扫支付，清算资金可在消费当日留存我行，实现资本留存。
　　减少资金垫付成本：针对D0商户，无需垫付清算资金。
　　3.增强客户黏度
　　手机银行主扫我行商户二维码进行消费时，支持我行借记卡、贷记卡支付，并支持满减、满折、随机减等权益，通过营销活动引导客户使用我行手机银行，提高手机银行活跃率、增加我行借记卡使用率、信用卡的用信率。
　　4.助力精准营销
　　新聚合支付重新设计了数据模型，可以将更多的客户信息进行留存，完善客户画像，为我行的精准营销提供必要的保障。
　　七、经验总结
　　1.技术层面
　　新聚合支付的上线，不仅标志着我行分布式体系转型取得初步胜利，也意味着我行的自主研发能力上了一个新台阶，同时，在灰度发布、分布式数据库运用等层面也积累了宝贵的经验，为我行互联网场景下业务的快速迭代奠定了坚实基础，也为我行的自主研发体系打造了一个标杆产品。
　　2.业务层面
　　新系统的全新架构确保了支付系统的稳定、可靠，同时，新的数据模型下，催生了更丰富的客户画像，也构建了自己的行内码，探索了新的业务模式，切实降低了我行的支付成本，提高的资金留存，这与以往追求用户数量，追求交易量的维度有很大的不同，事实证明，这种全新的方向才是符合我行特色的，确保支付体系良性发展的前提。
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