直击21世纪亚洲金融年会丨科技赋能提升金融服务质效长尾小微融资难问题逐渐破局

　　由南方财经全媒体集团指导，数字化智库型财经媒体领跑者《21世纪经济报道》、21财经APP主办的第十七届21世纪亚洲金融年会，于2022年12月19日-23日隆重举行。
　　此次亚洲金融年会以＂稳中求进方法论，责任金融久久为功＂为主题，邀请银保监会首席检查官王朝弟、河南省郑州市委副书记兼市长何雄、中国保险资产管理业协会党委书记曹德云、中国工商银行副行长王景武、兴业银行行长陶以平、民生银行行长郑万春、爱康集团资深副总裁周晓江等众多权威专家与知名金融机构高层、实体经济企业家齐聚一堂，各抒己见，为中国金融产业持续高质量发展出谋划策。
　　王朝弟表示，今年以来，面对世纪疫情、外部冲击等超预期因素影响，银保监会坚决贯彻落实党中央关于＂疫情要防住、经济要稳住、发展要安全＂的部署，持续推动稳经济一揽子措施和接续政策落地见效，全力支持稳住宏观经济大盘，加大对实体经济支持力度，取得积极成效。
　　＂我国成功探索出普惠金融发展的中国道路，金融服务覆盖面和可获得性进一步提高。＂王朝弟特别提到了普惠金融的发展成效。他披露，截至10月末，普惠型小微企业贷款余额同比增长23.8%，信用贷款和首贷户比重持续提高；贷款平均利率较去年全年下降0.42个百分点，综合融资成本持续降低。涉农贷款余额48.54万亿元，同比增长13.66%。新市民专属贷款余额超过1.2万亿元。
　　在王朝弟看来，尽管当前经济运行面临一些矛盾和问题，但要深刻认识到，我国经济韧性强、潜力大、活力足，拥有最齐全的产业体系和最广阔的统一市场，长期向好的基本面不会改变。实体经济是金融的根基，金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职。金融业要坚定做好金融工作信心，巩固拓展经济回稳向上态势，保持经济运行在合理区间。
　　科技赋能提升金融服务质效
　　邮储银行首席信息官牛新庄表示，当今世界正经历百年未有之大变局，科技创新是＂关键变量＂，也是高质量发展的＂最大增量＂。对于金融业来说，发展金融科技有助于金融服务的重塑升级，也能进一步赋能实体经济高质量发展。
　　一是助力产业发展。产融双方的数据互通和信息共享有利于充分发挥数据要素价值，助推科技创新与核心竞争力持续提升。例如工信部牵头建设的国家产融平台，充分利用大数据、云计算等前沿技术提升对接效率，目前已累计签约授信超1.2万笔，授信金额近4000亿元。
　　二是缩小数字鸿沟。随着利用数字化移动终端提供金融服务的全面普及，全国行政村基础金融服务覆盖率已经达到99%；而金融机构通过与各地政府牵头建设的大数据平台合作，也一定程度上解决了普惠金融信息不对称、风控难度大等问题。
　　三是服务对外合作。例如区块链技术有助于提升跨境支付的安全性，既降低成本又提升效率，使跨境资金的转移耗时从数天缩短至数秒内。
　　兴业银行行长陶以平认为，科技是改变世界的最大变量。兴业银行很早就提出＂科技兴行＂治行方略，应该说，对科技的尊崇已经融入了兴业银行的基因和文化之中。在新一轮五年规划中，兴业银行提出要加快数字化转型，近年来我们持续加大科技资源投入，持续深化科技体制机制改革，实施科技人才万人计划，启动＂未来银行＂工程，设立金融科技研究院，就是要举全行之力，打赢数字化转型攻坚战，充分发挥科技第一生产力作用，以数字化技术重塑金融服务模式，提高金融服务效率、降低融资成本。
　　比如，兴业银行自主研发的＂兴业普惠＂平台，面向小微企业和＂三农＂等普惠客户，通过整合集团内外各种数据，以线上融资为核心，缓解银企信息不对称，有效解决＂融资难、融资贵＂的痛点，打造普惠金融新生态，今年以来解决各类融资需求近900亿元，成为金融活水精准滴灌的主干渠道。
　　北京银行行长助理戴炜强调，数字化技术的普及，正有效解决普惠金融领域的两大难点，一是进一步解决信息不对称，即通过海量大数据分析可以有效做到贷前筛查、贷中风控审查与贷后跟踪，提升银行风控能力的同时，将普惠信贷覆盖面扩展到更多小微企业；二是降低单个小微企业的金融服务成本并提高金融服务效率，尤其是通过数字化技术，可以最大限度降低对单个小微企业的获客成本与金融服务操作成本。
　　中国保险资产管理业协会党委书记、执行副会长兼秘书长曹德云提出，加快探索科技赋能保险资金服务实体经济的新场景。保险业应当主动顺应金融数字化转型的大趋势，搭建好信息管理、数据分析、风险监测、在线交易等数字化平台载体，充分利用大数据、人工智能、区块链等新技术，提升投资中的投研、风控、销售、客服等领域的精细化精准化管理，令投资流程中的关键环节实现可追踪、可回查、可溯源、可复盘，以更加丰富的数字化场景，提升保险资金服务实体经济的效能。
　　长尾小微融资难问题逐渐破局
　　在此次亚洲金融年会上，2022年度21世纪金融竞争力研究案例同步揭晓。陆金所控股有限公司凭借在数字普惠金融领域的突出表现，荣膺＂2022年度竞争力公司＂。
　　陆金所控股联席CEO计葵生表示，由银行、非银机构合作等形成的多层次融资供给体系，正有力支持小微信贷发展。陆金所控股旗下平安普惠始终将长尾小微作为目标客户，通过与银行以及非银机构合作，通过融担模式助力合作银行更好地实现小微贷款＂敢贷愿贷＂。
　　财报数据显示，陆金所控股三季度新增贷款中87.3%流向小微主体。事实上，自2021年第三季度以来，该公司已连续5个季度实现新增借款流向小微占比达8成。据了解，陆金所控股服务的绝大多数小微客户的年营收在1000万元以下，雇员人数在20人以下，属于＂小微中的小微＂，大多为与民生息息相关的餐饮、批发零售、建筑工程方面小微。但由于这些小微企业自身资质以及管理相对薄弱，一般金融机构会认为服务此类小微＂风险高、成本高＂。对此，陆金所控股通过融资担保模式助力金融机构风险分担，让银行等金融机构对小微企业贷款＂敢贷愿贷＂，提升了长尾小微企业获得贷款的机会。
　　在金融科技助力普惠金融方面，陆金所控股今年以来也取得了多项突破。例如，利用数字技术改善业务流程方式，推出了业内首个AI智能贷款解决方案＂行云＂系统，升级了风险决策引擎升级项目＂雅努斯＂；持续丰富小微产品体系，推出了一站式智能融资产品＂陆账房＂等创新产品。
　　值得一提的是，＂行云＂系统近日入选了＂中国普惠金融典型案例（2022）＂名单，成为值得行业借鉴的先进典型。该系统借助拟人 AI 客服、无感人脸识别、OCR 光学字符识别、ASR 自动语音识别等技术实现了操作流程的数字化再造，实现小微客户借款申请流程平均耗时下降44%，创造了＂行云流水＂般顺畅的借款体验。前三季度，约30.7万小微企业主通过AI智能贷款解决＂行云＂获得借款服务。
　　陆金所控股还升级了风险决策引擎重构项目＂雅努斯＂，在精细化风控领域不断发力。数据显示，与升级前相比，雅努斯管理效率提升近5倍，服务响应速度提升约6倍，处理能力提升超15倍，可根据不同行业小微企业提供的经营数据，结合行业最新发展情况，迅速精准地识别其还款能力与还款意愿，从而提供更精准的小微信贷风险定价。
　　关于下一阶段的目标，陆金所控股联席CEO计葵生表示，陆金所控股正在建立小微企业服务生态，为小微企业主在金融与经营双向赋能，助力提升小微企业经营韧性，实现高质量发展。
　　＂基于对小微经营特点和经营需求的洞察，我们认为小微在线上经营等数字化能力上仍有较大的提升空间，且对于线上经营工具有较强的需要。＂计葵生透露，公司在持续加强小微融资支持的同时，还进一步探索体系化的小微服务生态，建立完整的＂小微生态圈＂，为小微提供丰富的数字化经营工具，提升其线上经营能力。陆金所控股认为，金融机构不能仅局限于满足小微企业的融资需求，而是要尽可能为小微企业的经营赋能，从而实现和小微企业一起成长。公司将以构建小微企业经营健康与金融健康的正循环生态为方向，持续助推普惠金融由＂好＂向＂强＂转型，和广大小微企业一起见证中国经济更灿烂的明天。