今年要怎样才卷得动 信用卡作为零售业务的获客先导，在市场日渐成熟后，已逐步从快速增长的增量市场竞争，过度到精耕存量市场的阶段。仔细梳理2021年银行业财报，不难发现这一趋势更为明显，银行信用卡业务增速明显放缓。疫情影响固然是一方面，但未来的市场趋势亦是如此。更值得担忧的是，在消费需求日渐低迷的今年，即便是存量市场的竞争，各家银行的信用卡业务也将面临着更大的压力。 我们先来看一组数据：2022年4月，社会消费品零售总额同比下降11。1，出行类商品零售额增长明显放缓；2022年一季度居民存款高增，新增居民存款高达7。86万亿元，且定期存款比重提升。 显然，上半年来看，大家的消费意愿都比较低。展望下半年，消费信心恢复也未必如想象中迅速。市场蛋糕就这么大，甚至还在坍缩，银行们将如何应对这一竞争局面？ 拉新更难了 总体来看，2021年信用卡行业增速整体放缓明显，业绩分化也越来越明显。 根据央行《2021年支付体系运行总体情况》显示，2021年在用卡累计总量为8亿张，同比增长了2。83，增速较2020年下降了1。41，再创新低。2021年，各类银行在规模增长方面出现了剧烈分化现象。 从国有六大行看，除了邮储以外，其余五家的原本基数较大，增长明显出现疲态。 部分银行信用卡发卡量与同比增速 （注：交行统计口径为在册卡量，邮储为结存卡量，招行、平安、浦发统计口径为信用卡流通量，其余为累计发卡量） 除了未公布数据的农业银行，体量最大的工行发卡量增速最低，仅为1。88；建行、中行、交行发卡量增速也均低于行业平均水平2。83；其中，交行的表现最弱，在册发卡量仅为7426。88万张，不仅远低于中农工建的累计发卡量，也远低于招行的信用卡流通量，同比增速仅为2。22，掉队情况依然明显。 当然，拉新不给力的情况不仅在国有大行中有，股份行里也有。 从信用卡发行规模来看，浦发、平安银行在抢夺增量市场上显然发力更猛，即便在疫情影响下，信用卡流通量同比增速均超过9。中信、广发的累计发卡量同比增速虽然也超过9，但累计发卡量的增速，与流通卡量的增速是两个概念。 相较之下，流通卡量对信用卡业务的活跃度更具参考意义。从这一角度看，虽然中信、广发的累计发卡量也已经跻身亿级俱乐部，但采用流通卡量统计口径的股份中，只有招行破亿，为1。02亿张，紧随其后的是平安银行，为7012。65亿张。不过，从增长势头看，招行显然不如平安，招行同比增速仅2。9，而平安高达9。2。 值得一提的是，2021年全国在用卡总量为8亿张，而六家国有大行的发卡量就高达5。61亿张，占总发卡量70。未来，各家信用卡想吸引新增用户，竞争只会越来越激烈。 业绩增量也难，还加速分化 从交易规模和营收数据上看，2021年工行、建行、中行信用卡交易额均遭遇负增长，而在国有大行中，仅邮储一家银行披露了信用卡营收相关业绩数据。 在授信额度和交易规模方面，2021年招商银行和平安银行稳坐第一梯队，并且与后面的股份制银行之间的差距也越来越大，两极分化更加明显。其中，浦发银行、民生银行依然在原地踏步，广发银行虽然未公布2020年交易规模相关数据，然而根据2019年报，广发银行2021年交易规模比2019仅增长了0。41。 在明确公布了信用卡业务收入的股份行中，中信、浦发银行信用卡收入都出现了下降，只有招行收入在上升。 部分银行贷款余额及同比增速制作：周观新金融 从四大行的信用卡贷款余额看，建行、农行、交行虽然拉新增速不明显，但信用卡贷款余额增速还不错，分别为8。54、15。52、6。13，而工行和中行分别仅为1。71和1。68。有同样特征的是，上述提到的招行流通卡量同比增长仅2。9，但贷款余额同比增长有12。55，仍居股份行之首。 或许，有不少走前前面的银行已经及时调整了经营策略，在新户增长陷入瓶颈的情况下，转向更重视存量客户的激活与精耕。 很明显，各项指标要上一个台阶很难，滑入下降通道或停滞不前却很容易。客户拉新难，交易活跃度提升难，营收增长难，同质化竞争突破难，因此信用卡市场的竞争格局，正逐步从增量争夺转向存量精耕。 蛋糕就这么大，怎么卷起来 今年的经济环境大家有目共睹，个人消费意愿持续走弱，市场蛋糕就这么大，银行在存量市场的精耕自然也越发内卷。周观新金融在去年的分水岭已至信用卡内卷中彻底告别卡时代已经提到过，信用卡行业的竞争拐点已至。 市场供需失衡的压力，显然不会均匀地砸到每一家银行头上，如何最大程度地激活存量用户需求，挖掘存量业务的市场，是当务之急。 相比国有大行，股份制银行的信用卡业务占比相对更高。兴业研究数据统计，股份制银行信用卡应收占个人贷款总额通常高达2033，因此不少股份制银行对信用卡业务的重视程度更高，除了领先行业的招行、平安两大零售双雄，中信也有奋起直追的态势。 而城农商行在主流商业银行们的绝对实力面前，也在寻找差异化的战略定位，比如产品特色本土化、区域特色等。 今年的行业竞争，毫无疑问将更为激烈。周观对银行们的玩法，也正保持观察和期待。
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