马云沉默与金融监管

　　英国《金融时报》报道称，阿里巴巴创始人、曾经的中国首富马云已在东京市中心居住了近六个月。据了解马云下落的人士称，马云与家人在日本逗留了几个月，其中包括参观东京郊外乡村的温泉和滑雪胜地。此外，他还定期前往美国和以色列。当马云重回公众视野，人却在日本，我们不禁要探寻马云沉默背后到底是什么。
　　一、互联网科技光环下的资本巨兽
　　1、创业简史——初次创业
　　马云第一次创业并不顺利，1995年3月，马云从杭州电子工业学院辞职，自己拿出六、七千元，向妹妹、妹夫借了一万多，凑足了2万元准备创业。1995年4月，中国第一家互联网商业公司杭州海博电脑服务有限公司成立。三名员工是马云、马云夫人张瑛和何一兵。1995年5月，中国黄页正式上线，马云开始从身边的朋友做生意。此时，离中国能上Internet还有3个月。1995年7月，中国黄页为浙江省外宣办做了一个网站，在网上宣传浙江的经济文化，名曰＂金鸽工程＂。1996年3月，由于杭州电信也做了一个中国黄页，分食市场，马云决定和杭州电信合并。中国黄页作价60万元，占30%股份，杭州电信投资现金140万人民币，占70%股份。
　　1997年，在得到外经贸部进京成立中国国际电子商务中心（EDI）邀请后，马云决定放弃中国黄页。他将自己所持的21%中国黄页以每股2、3毛钱的价格贱卖给了公司，拿回10多万元。之后马云和他的团队在北京开发了对外经贸部官方网站、网上中国商品交易市场、网上中国技术出口交易会、中国招商、网上广交会和中国外经贸等一系列网站。
　　创业初期
　　2、创业简史——一飞冲天
　　经过在公职部门多次创办网站的历练，1999年3月，马云毅然辞去公职，带领后来被称为18罗汉的马云团队回到杭州，凑够50万元人民币开始了新一轮创业——开发阿里巴巴网站。1999年4月15日，阿里巴巴网站正式上线。Invest AB副总裁蔡崇信听说阿里巴巴后，飞赴杭州洽谈投资，在和马云谈了4天后，决定辞职加入阿里巴巴。1999年10月和2000年1月，阿里巴巴两次共从软银等国际投资机构融资2500万美元。2003年5月10日，马云创立淘宝网，开始抢夺eBay易趣C2C市场。2003年，尤里·米尔纳第一次访问中国，被别人介绍给了马云。2004年12月，马云创立第三方网上支付平台支付宝。
　　阿里巴巴
　　3、创业简史——资本巨兽
　　在吃下中国网购最大份额后，看着支付宝上躺着的资金，一头金融资本巨兽即将诞生。2000年的时候，成立浙江阿里巴巴电子商务有限公司(浙江阿里)， 2010年，阿里巴巴以国内金融监管的理由，在不经软银同意的情况下，将支付宝剥离开来， 2011年支付宝所有权转移给＂浙江阿里＂，2014年＂浙江阿里＂更名为浙江蚂蚁小微金融服务集团(简称蚂蚁金服)，2020年 10月26日，上海证券交易所公布蚂蚁集团IPO初步询价完成，蚂蚁集团总市值2.1万亿元。这市值，比原来市场预测约2.5万亿-3万亿元的估值少了约20%-30%，但依然是全球金融史上最大的IPO。中国最大的私营资本巨兽即将诞生。
　　从网购网站淘宝网到移动支付支付宝，最后达到顶峰的蚂蚁金服，从最初的互联网科技公司，到如今的金融巨兽，其变化的不仅仅是称呼，还有愈发贪婪的金融本质。
　　二、戛然而止的金融狂欢
　　2020年11月上海证券交易所发布决定，暂缓蚂蚁集团在上交所科创板上市，金融狂欢戛然而止，两年过去依旧未见动静
　　1、监管呵护下的快速发展
　　监管对于蚂蚁来说，是消灭竞争对手的大力帮手，蚂蚁则是监管政策下的受益方，是政策监管中幸存下来并成长为巨头的代表。 蚂蚁集团自诞生以来，马云就一直满怀热情地怼银行，因为他家的业务跟银行很大程度上是重合的，而传统银行无法提供的微贷业务，恰好给了蚂蚁结合互联网技术站稳做大的空间。这也让蚂蚁从2015年的3150亿估值一路高歌猛进到2020年的2万亿。
　　银行发放贷款有严格的坏账率和监管要求，风险准备金、资本充足率等要求，正是为了稳定金融系统而设置。如果银行无须计提风险准备金，无须执行资本充足率要求，银行可以将放贷利率提升至法定利率上限，那金融科技公司的所谓大数据优势立刻会化为乌有。因此，蚂蚁得以发展壮大的一大理由，正是银行等金融机构所面临的严格监管。正是因为监管对于银行的限制，才有了蚂蚁等金融科技公司生存的空间。
　　2、金融创新有时就是无风险套利游戏
　　蚂蚁集团有不少金融创新业务。最知名的就是相互宝。监管再次报以宽容的态度，给予其一定的生长空间。但很多时候，所谓的创新，本质上是其实都是打着监管擦边球的无风险套利游戏。短短两年，这个互助平台就聚拢了上亿用户，以互助的名义从事保险业务，向用户筹集资金，向另一部分大病患者发放＂救助金＂。分摊标准、救助标准等规则均由平台自定，现有保险监管条文的无法适用，而且资金完全掌握在蚂蚁自己手中。在很多国家，这都是一个典型的资金池，而不会披着＂金融创新＂的外衣安然无恙地运营三年 。
　　就在蚂蚁集团冲刺IPO过程中，相关部门对相互宝所属的网络互助产品有了新的监管规定，这个新的规定对相互宝的运营模式和流程提出更高监管要求。蚂蚁集团也表示，如因各种原因相互宝无法满足合规性要求，不适合蚂蚁集团作为上市公司继续经营，则蚂蚁集团将剥离相互宝业务。
　　2021年12月28日，相互宝公告称，自2022年1月28日24时起停止运行 。相互宝黯然退场，留下一地韭菜。
　　3、监管干预下的怨声载道
　　金融监管部门的任务是防风险和促发展。蚂蚁通过ABS发行的小贷杠杆高达百倍，这引起了金融监管和传统金融业的不满。此外，监管对于无法掌握借呗、花呗的＂共债风险＂也有不满。也是在2017年前后，央行曾出文治理第三方支付领域乱象。当时，马云把这总结为： ＂打败我们的是一张纸！＂ 悲情又悲壮的一句话，就将金融监管扣上限制创新的大帽子。
　　2020年为了尊重国内的互联网创新浪潮，监管给阿里腾讯京东头条这些互联网巨兽很大的自由生长空间。但是蚂蚁IPO刚刚过会，马云立刻就站出来＂怼＂监管了。前后只差了3天。 一通激情澎湃的演讲，表面上看，马云有大无畏精神，率领蚂蚁向旧金融开战。但是马云演讲中把焦点明确地指向了金融监管层，认为， ＂不能用管理火车站的办法来管机场，不能用昨天的办法来管未来＂。 言外之意就是，监管跟不上形势变化。这就把监管放在了科技创新的对立面，给监管扣上限制创新的大帽子了。
　　最终2020年11月上海证券交易所发布决定，暂缓蚂蚁集团在上交所科创板上市，金融狂欢戛然而止，两年过去依旧未见动静
　　三、赚钱的欲望——金融实质是脱实向虚
　　想要理解金融本质，就不得不说货币。古典经济概念讲货币就是一个媒介，因为人们需要以物易物，然而以物易物既不方便也不快捷，这便衍生出了货币。货币在中间，两侧是商品，这样的经济是以创造实物通过货币进行价值流通，最终人们看重的是交易以后的商品的价值。
　　金融本质
　　但是随后的发展出现了资本嗜血的苗头，资本家开始了金融游戏。资本家为了赚取更多的钱发明了货币换取商品再换取更多钱的模式，这就形成了一个空循环，商品依然是那个商品，但是资本家的钱却多了，其中多出的钱就是资本家赚取的利益。最初这帮人被称为商人或者倒爷，随着现代科技的进步，资本开始抛弃实物，出现了钱到更多钱的赚取模式，这就是金融。
　　回到最初那个问题，马云沉默背后是什么？是嗜血的金融向监管的低头，也是对中国互联网巨头脱实向虚的当头棒喝。有资金多干实业，少玩小额贷款，少玩钱生钱的游戏。
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