你的理财产品还安全么?还保本么?
你的理财产品你了解么?
学金融的一定都听过一句话,叫做"你不理财,财不理你"。一般的家庭或个人有了一些闲钱都会做一些理财,或购买银行、证券、保险、基金、信托等公司的理财产品,低的年华收益率在1%-3%,中等收益率大概在4%-6%,高收益率超过6%,甚至过10%,还有20%以上。
一方面理财需求高涨,理财产品大爆发。据《中国银行业理财市场半年报告(2022年上)》显示,截止2022年6月底,理财产品存续期规模达29.15亿元,投资者数量高达9145.40万元,理财产品累计为投资者创造收益4172亿元。目前共计有253家银行机构和25家理财公司发行理财产品,先后有5家理财公司获得开业。
另一方面,各种理财产品频发暴雷。2022年2月10日,雪松控股广州总部楼下聚集了一批投资者进行维权。约200亿理财产品逾期未兑付,涉及投资者约8000人,人均金额约250万。其中很多钱是父母的养老钱,子女的教育金,拿专款专用的钱去投风险理财,无异于赌博。
富安娜于8月23日早间发布公告称,购买的中信证券固定收益类理财产品逾期兑付。公司于2021年3月19日购买1.2亿元,期限12个月的富安1号,到期日为2022年3月19日。截至公告日,富安娜共计收到产品本金1350万元,剩余产品本金1.06亿元及投资收益到期未兑付。
今年4月,河南4家村镇银行股东—河南新财富集团通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等吸收公众资金,涉嫌违法犯罪,背后是上百万的储户以及上百亿的资金无法取出。
2020年,中国银行保险报爆出由鹏华基金子公司鹏华资产管理有限公司(下称"鹏华资产")作为管理人、工商银行代销的"鹏华聚鑫1号-25号资管计划产品"已全线违约,25只产品总规模或超40亿元,资金缺口或超20亿元。
2021年以来,民生信托旗下多只信托产品传出逾期消息。近期记者关注到,北京法院审判信息网公布了一系列自然人投资者"追债"民生信托的判决书,涉案金额300-400万元不等,涉案产品为"汇丰3号"。据悉,该产品为中风险的固定收益类集合资金信托计划,系"资管新规"后的净值化运作产品。但在信托单位期限届满后,民生信托并未兑付,遂被投资者告上法庭。
还有很多线上理财产品找过娱乐圈明星艺人代言,但过不了多久,理财产品便先后翻车,胡军、汪涵、杜海涛、刘国梁等人都因为代言的理财产品爆雷,受害者众多,社会影响极坏。
从政策上来看:2017年,央行联合银监会、证监会、保监会、外汇局等部门就联合发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》,按照资管产品的类型统一规制,明确净值化管理,打破刚性兑付。对打破刚兑有了明确要求,明晰了刚兑的认定和处罚。 这个指导意见对于普通老百姓最直接的影响就是花钱买的银行、信托、基金等理财产品,不再保本保收益,你的钱可能亏得血本无归,而且国家不负责兜底。 很多投资者还是心存侥幸,始终认为只要是理财就是刚兑,不兑付就去金融公司、监管部门、政府单位去闹、去跪、甚至出现伤人事件,但是法规上明确规定如此,我们是法治国家,自然不能因为投资者胡乱吵闹就可以赔钱。更有投资者要求 不仅要本金,更是要高额收益,法律只能不能支持。
对于普通投资者来说,如何避雷?
一是抵制诱惑。 银保监曾提醒投资者,在实践中,承诺金融产品收益率超过6%就要打问号,超过8%就很危险,10%以上就要准备损失全部本金。 收益率超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍,就可以定性为高利贷了。一般而言,银行的理财产品多在3%-6%,结构性理财产品浮动收益多变现为2%-10%。券商、信托公司的理财收益较高,多超过6%,基金产品品种复杂,总结起来就是投资股票的比例越大,风险越大,收益波动越大。保险产品常常与保险挂钩,非纯收益性理财产品,故而一般收益率较低;其他资产管理公司、非正规理财公司的产品收益一般都做的比较高,主要是吸引投资者,这种一般会找名人背书、各种广告,面对这种就需要更加谨慎,如果是稳健投资者,最好是远离。
二是评估自己的风险偏好。一般而言,初次做理财投资时候,相关金融公司都会请投资者做风险评估,一般是一张问答表,会根据不同的答案将投资者分为不同类型,金融机构会依据不同投资者的风险偏好推荐不同的理财产品。以银行产品为例:以银行产品为例:一般为分为5个级别: R1级(低风险);R2级(中低风险);R3级(中等风险);R4级(中高风险);R5级(高风险)。一般认为,保守型的客户不接受投资本金的损失,而激进型的投资者愿意接受本金全部亏损的风险。
三是仔细查看理财产品的告知书,需要关注理财产品的投资期限、投资方向、管理费用、运营单位。对于投资方向来说有期需要投资者的关注,事实上投资方向与理财产品的风险挂钩,总体而言,投资的权益产品比重越重、产品复杂程度越高,风险越大。关注投资期限主要是为了关注理财产品的流动性,这个需要和自己的资金需求挂钩,如果长期不用,可以考虑长期理财产品,如果短期不用,则需要考虑期限较短的理财产品。
四是关注理财产品发布平台。 理财产品的发布渠道很多,从机构分,有银行、保险、证券、信托、理财公司等;从渠道分,有线上和线下。投资者需要重点关注发布渠道的正规性。千万不要一味只要是投资理财公司就一定合法合规,购买理财产品就基本不会有什么问题。事实上好多互联网金融平台 并不具备经营资质。所以我们需要去选择银行系、国资系等打的平台,对于投资理财用户来讲,这样平台就更加的安全可靠一些。
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