不踩坑，孩子的保险怎么买？看这篇就够了！

　　不当家，不知柴米贵，不生子，不知父母难。
　　我看到了身边很多朋友，有小孩后，是从早操心到晚。
　　有大半夜起来换尿布的；
　　有周末节假日，换着场合遛娃的。
　　也有孩子出门上学，要嘱咐早饭吃饱，放学回家，要关心学校功课的；
　　不过，最操心的，还是小孩生病。＂孩子一生病，父母半条命＂。
　　除了身体和精神劳累，金钱上的付出也让人倍感压力。于是，很多父母会开始考虑给孩子适当买些保险。
　　今天就来和大家聊聊：孩子的保险要怎么买。
　　已买过的，可以自检下，看看自己给孩子配置的保险，买对了没？
　　还没买的，给你点建议，少走点弯路。
　　文章偏长，整了个图片，方便快速阅读
　　一，孩子需要买哪些险种？
　　先说结论：
　　1，建议先配置基础性保障：医疗险，意外险，重疾险。
　　主要目的：解决疾病和意外带来的现金流问题。
　　2，在基础性保障已完善的的情况下，再配置储蓄型保险，如教育金。
　　主要目的：提前准备，解决未来会遇到的子女教育支出的现金流问题。
　　3，强烈不建议配置定期寿险。孩子不需要承担家庭经济责任 ，不需要配置定期寿险。
　　（给很多朋友整理过保单，见过太多朋友，给孩子买了保到25岁，30岁的定期寿险。）
　　二，各个险种要怎么买?
　　1，医疗险怎么买？
　　医疗险，简单点说，是住院期间看病报销的险种，解决住院费用支出的问题 。
　　既然，社保是报销住院医疗费，那有孩子有医保，不就行了吗？
　　为什么还要买个医疗险呢？
　　这是因为医保，只能报销医保范围内的用药和项目。而大病的大额支出部分，往往又是医保不能报销的医保外用药及项目。
　　所以，医疗险作为国家医保的重要补充，是非常有必要配置的。
　　不然，朋友圈又为什么会出现这么多水滴筹轻松筹呢？这年头，谁还没有个医保呢 ？
　　常见的医疗险有【百万医疗险】【中端医疗险】【高端医疗险】
　　这三者有啥区别呢？简单举例
　　选哪个好呢 ？波叔建议：首选中端医疗险。
　　也许有的小伙伴会问了，大家都买百万医疗险，不挺好的吗？一年几百块可以报销上百万。
　　一句话告诉你：百万医疗险，最多只能解决钱的问题 。但中端医疗险还能解决就医资源的问题 。
　　有时候有钱，还不一定能解决问题 。为什么我会这么说呢？
　　我把【百万医疗险】和【中端医疗险】的区别，用思维导图简单的展示如下。
　　黑框圈起来，是中端医疗险的优势，你看看就懂了。尤其是第1和第4点。
　　2，意外险怎么买？
　　众所周知，人类幼崽最容易磕磕碰碰，高发的意外还有猫抓狗咬，烧伤烫伤等等。而且频率比成年人要高许多。
　　所以，给孩子挑选意外险，尽量挑选这类产品：
　　① 首选【0免赔付】、100%报销；
　　② 首选可社保外用药产品；
　　③ 甚至有的产品，还能附加意外骨折赔偿金。
　　至于保额，可以不用过分追求高保额，当然同等条件下，首选高保额的产品。
　　3，重疾险怎么买？
　　对于重疾险，很多人会把它和医疗险混淆。
　　觉得有医疗险就好，为什么还要买这么贵的重疾险呢？
　　一句话总结：医疗险不够用，因为医疗险只能报销住院期间的费用 。这些费用是肉眼可见的，但还有一些费用，可能往往被大家忽略。
　　万一孩子得了重疾，看病照顾孩子期间，可能需要辞去工作，全心照顾。
　　这期间，失去了收入，但是日常生活开支，房贷车贷，父母赡养，每月都需要定额支出。
　　甚至是孩子出院后，可能还需要有康复费用，保健品，药品的支出。
　　这些都是隐形的费用支出。
　　所以重疾险，也叫做【收入损失险】
　　那具体要怎么买呢？给几点避坑指南：对于普通家庭的建议（土豪随意）：
　　①不要有品牌情节，买重疾险，条款内容为王。
　　不存在大公司赔，小公司不赔。只要是符合条款内容，就一定能赔，因为买保险就是买合同，合同怎么写，就怎么赔。
　　②首选不分组多次赔的产品
　　市面上有【单次赔付】【分组多次赔付】【不分组多次赔付】的重疾产品。
　　为什么有同样是给孩子买40万的保额，有的人用了2500，有的人用了3500。
　　【不分组多次赔付】能更大程度的转移风险，更有可能拿到更多的赔偿金。
　　附一张图，讲讲三者的区别：
　　③ 首选间隔期更短的产品
　　同样的重疾多次赔付，有的重疾产品，要求前后两次重疾的要相隔180天，有的则要求360天或3年。
　　这种情况下，当然首选间隔期更短的。间隔期更短，同样意味着很有可能再拿一次几十万的赔偿金。
　　④ 建议附加癌症二次赔付
　　癌症是一种容易复发，转移的疾病。而儿童常见的重疾，就是白血病，白血病俗称血癌，属于癌症。
　　附加了癌症二次赔付，更有利于转移风险。
　　⑤经济有限前提下，首选保额。
　　比如是买20万保至终身。还是买40万保至70岁呢？
　　我建议选后者，理由2点：
　　第1，拿更多的钱，去渡过眼前的危机，更重要。
　　第2，不要担心没有保终身很没底，保险的配置一定是个动态的过程 ，没有一个保险可以完全匹配一生的。现在先买定期的，经济条件好了，再新增一个保终身的。
　　⑥一般情况下，缴费期能选多长就选多长。
　　4，教育金怎么买？
　　给孩子买教育金，其实是为孩子提前存一笔钱。也许你会考虑到【现在没钱】【孩子上学还远着】。
　　但永远不要忽略积少成多的力量。
　　而且，钱就是一种奇怪的东西，再多都不够用。不找个地方存起来，是很难留得住的。
　　那么教育金要怎么买呢？
　　认准一个原则：看IRR，IRR永远是储蓄险的照妖镜。
　　任保险公司的宣传再天花乱坠，＂预定利率多少＂，＂单利多少＂，＂分红有多少＂。＂中高档利率是多少＂。
　　都不重要！就看IRR有多少！
　　买教育金的目的，就是想给孩子存一笔钱。既然每家保险公司的安全性都是一样。
　　那么你要看的就是：教育金存哪家给的钱最多就可以了。
　　一般情况下，这是很难实现的。为什么呢？
　　因为你很难接触到多家保险公司，基本上就是身边有做保险公司的朋友，向你推荐一下就买了。
　　但，没有对比，就没有伤害。
　　建议你多看几家再入手，或者找个靠谱的保险经纪人，给你盘一盘各家教育金的现金价值对比（也就是最后能拿多少钱）。
　　毕竟，是驴是马，牵出来溜溜就知道了。
　　三，波叔聊两句
　　为人父母，才明白养育孩子的不易。
　　我见过很多宝爸宝妈，为了给孩子买好保险，做再多的功课也不嫌累。
　　身边就有几个朋友，为了给孩子买保险，甚至自费购买保险课程学习。
　　买保险并没有唯一正确的答案，就像＂量体裁衣＂，具体如何选择还是因人而异，希望大家都能买到合适的保险。
　　我是波叔，做大家身边最懂保险的人。我不属于任何一家保险公司，只为委托人提供中立客观的建议。