在新冠疫情持续影响下，信用风险的进一步下沉，借款人收入下降直接导致还款能力的恶化。信用卡贷款受疫情及短期经济环境等因素制约，银行表内的不良贷款规模攀升压力进一步增加。这直接带动了更多银行通过资产证券化处置信用卡不良资产，尤其是今年，信用卡不良ABS发行明显增多，成为不良ABS中的主流资产。
　　据WIND数据显示，截止目前，2022年不良ABS共发行68只，发行总额已突破历史新高，达309.62亿元。值得注意的是，其中，信用卡不良ABS发行较去年增长40％，规模134.71亿，发行42只，超越了个人住房抵押不良ABS成为不良ABS的第一大资产，占比43％。而个人住房抵押不良ABS目前规模84.64亿元，较去年减少28％。
　　（资料来源：WIND，财联社整理）
　　需要注意的是，信用卡不良ABS底层基础资产均为纯信用不良资产，其回收具有较大的不确定性，回收表现的情况可以通过折扣率体现（证券发行规模/入池未偿本息）。通常，折扣率越低，则回收表现越差。相较其他种类，今年信用卡不良ABS的折扣率均值最低约为11％，而个人住房抵押不良ABS折扣率均指最高，约54％。
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　　但中金固收指出，在2020年疫情期间，大部分银行的月均回收率下降15％-80％，但基本在3-4个月后恢复到平均水平。而今年上半年，已到期卡不良ABS资产包的实际回收率，基本都在10％以上。大部分项目的实际回收均好于预计回收，少部分项目存在负偏离度的情况。而从负偏离项目情况来看，资产包普遍存在逾期时间更短、逾期金额更小的特征。
　　整体来看，随着发起机构的发行踊跃性持续提升，不良ABS自2020年出现迅猛发展，其中，个人信用类不良ABS年发行单数由2016年的3单上升至2020年的39单，增幅达12倍，累计发行93单，占不良ABS发行总单数的61.59％；年发行规模由10.58亿元上升至92.69亿元，增速达7.76倍，累计发行255.25亿元，占不良ABS发行总规模的29.32％。而信用卡不良ABS作为个人信用类不良ABS中最主要的品种，预计未来发行量也将持续增加，产品市场地位以及重要性日益提升。
　　中债资信曾在研报中表示，从历史数据来看，信用卡不良ABS基础资产回收率在去年延续了下降趋势，但优先档证券的信用风险较低。随着不良资产处置工作有序开展，市场交投情绪较为稳定，有助于产品回收率的平稳浮动及证券本息的正常兑付。此外，中金固收指出，信用卡不良资产包整体的回收仍然较好，从几家主流发起机构的全行信用卡不良债权回收情况来看，2020年疫情期间形成的卡不良债权12个月和 24个月的回收较好，体现出大部分银行可能都有积极调整催收策略以应对疫情的扰动。近年来，卡不良ABS的本息折扣率仍然较低，已经一定程度上体现了宏观环境的变化。且优先档相较可比短融中票仍有不小的利差，对优先档投资人来说，信用卡不良ABS安全性仍然较高。
　　本文源自财联社

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