90万的房贷，30年要还多少利息？银行经理不少人给银行白送钱

　　中国人一直有着居安思危的思想，所以他们很多人都不愿意负债，而是喜欢存钱。这个思想确实让中国人渡过了很多的危机，特别是2008年，美国次贷危机造成的金融危机席卷全球，很多国家的人民因为失去工作和收入而人心惶惶。但对于中国人而言却相对比较淡定，因为中国人一直有存钱的喜欢，这个习惯对于我们渡过金融危机起到了很大的作用。
　　因为中国人的这个习惯，所以过去很多人买房都不愿意贷款，更愿意攒够钱后全款买房。但由于通货膨胀和房价上涨速度过快的原因，很多人攒钱的速度远远跟不上房价上涨。很多人都经历了全款变首付，首付变车库的过程，因此很多人买房的思维开始转变，更多的人开始选择贷款买房。甚至出现了一些投资炒房者，即使有一笔全款买房的钱也要选择贷款买房买三套房。所以如今贷款买房成了购房者的标配，基本人人买房都需要向银行贷款。根据央行发布的数据显示，如今我国大约将近有2亿个家庭都背负着住房贷款，可见买房贷款的思维已经被广泛普及。
　　既然贷款买房，自然要向银行支付一定的利息，而怎样贷款更加划算成了很多购房者要考虑的问题。对于买房贷款要注意的一些问题，笔者也特意去咨询了一位在银行工作十几年的朋友，他表示要想买房贷款更加划算，必须了解以下几点知识，否则可能会给银行白送钱。
　　第一：要讲解贷款的两种方式：等额本息和等额本金
　　可能很多在买房时都会听到过这两种还款方式，但对于到底是怎么回事却不甚了解。首先我们先谈一下什么是等额本息，现在大部分购房者的贷款方式基本都是这种方式。所谓的等额本息就是指你每个月所还的房贷额度是不变的(本金 利息)，但每个月所还的本金和利息都是浮动的，一般来讲这种还款方式前期还的利息要占大头，后期还的本金才比较多。例如按这种方式贷款买房，贷款年限是30年，你第一个还的贷款是5000元，那么往后的30年里每个月的房贷额度都是5000元。
　　其次就是等额本金，这种还款方式是每个月要还给银行的本金是相同的，但每个月还给银行的利息是浮动的。这种方式所还的利息一般是剩下未还本金的利息，所以这种还款方式一般是利息越来越少，因此每个月所还的房贷也会越来越少。举个例子来说，如果你向银行贷款10万元，10年还清，每年还本金1万是固定的，第一年还款是本金1万加上贷款10万一年内产生的利息，第二年是还款本金1万加上剩下本金9万一年内产生的利息，以此类推。
　　那么用这两种方式分别从银行贷款90万，还款期限是30年，都需要多少利息呢？对于这个问题我们可以用现在银行的利率计算一下。现在一般银行的商业贷款的基准利率为4.9，但很多城市一般都会上浮，上浮额度一般在15% 25%之间。如果我们按照上浮15%进行计算，那么房贷利率为5.635%，计算下来要还给银行的额度就达到了200万左右，其中本金为90万，利息就达到110万，每个月需要还房贷5556元。
　　如果我们按照等额本金的方式进行计算，同样贷款额度是90万，贷款年限是30年，房贷利率是5.635%。计算下来还款总额度是167.1，其中本金是90万，利息是67.7万，第一个月还贷额度是6725元，后年每个月会递减。
　　由此可见等额本息的方式贷款，利息要高于等额本金的贷款方式，但前期的还款压力要低于等额本金的方式。那么在我们去银行贷款时，两种方式该如何选择呢？首先笔者认为等额本息的方式适合那些买房压力比较大，而且后期没有提前还款打算的刚需。而等额本金的方式更适合那些买房压力不大，而且后期有提前还款打算的刚需。
　　另外笔者想在这里给购房者一个提示，如果购房者去银行贷款，没有明确说明按照哪种方式贷款，银行会默认等额本息的方式放款。因为这种方式银行能获得更多的利益，而且这种还款方式前期贷款人基本还的都是利息，所以你即使后期提前还款，银行也很乐意。所以我们在去银行贷款时最好事先说清楚需要哪种贷款方式。
　　其次如果能利用公积金贷款，要尽量用公积金贷款，因为用公积金贷款，利率要比正常贷款低很多。而且现在很多城市的公积金贷款额度都提高了，夫妻俩个如果都缴纳了公积金，最好可用公积金贷款100万。如果按照公积金贷款利率3.25%、等额本息30年计算，90万元贷款30年只需要还141万，其中利息是51万，比等额本息的利息的一半还要少。
　　最后对购房者来说，如果后期有了提前还款的能力，到底应不应该提前还款？对于这个问题网上很多人的观点也不尽相同。有人建议不应该提前还款，也有人建议有能力的话应该提前还款。对于这个问题笔者认为：如果你有理财的能力，每年能获得5%以上的利息，就没有必要提前还款，否则的话就可以提前还款。如果你是公积金贷款的话，因为贷款利率比较低，就没有必要提前还款。
　　总结：通过上面的分析，可能很多人都已经大致明白了买房时该如何贷款。可以根据自身的情况选择不同的贷款方式让自己更加省钱。
　　最后对于买房贷款你有什么更好的建议？欢迎评论区留言讨论。