提前还房贷，是聪明还是糊涂？银行员工直言都是白送钱

　　如今，在小红书、抖音等平台上，很多人都在分享提前还款的经历，在他们看来，提前还款可以节省大笔利息。更重要的是，在股市和基金下跌、理财跌破＂净值＂、银行定期存款产品利率下调的背景下，他们手里的钱无处安放，提前还款似乎成了一个更好的选项。
　　中国房地产业经过几十年的蓬勃发展，房价一直处于较高的水平。据央行统计，我国目前城镇家庭户均资产为317.9万元，其中房产占比超过70%。可见，房产已经成为家庭资产的重要组成部分，大部分人的收入都在房子上，房价的虚高情况已经非常明显。
　　目前，我国城镇居民住房普及率超过96%，并且每户拥有住房数量1.5套，在中国城镇居民中持有两套住房的家庭占比31%，而拥有三套及以上房产的家庭占比10.5%，这个比例已经很高了。根据第七次人口普查数据，中国城镇居民拥有两套房的家庭约为1.08亿，而拥有三套及以上住房的家庭数量约为0.38亿。
　　从这个数据也可以看出，目前中国居民的住房普及率已经非常高了，这也说明在当前的房地产销售过程中，刚性需求住房的购买已经越来越少。中国老百姓并不缺房子住，住房刚性需求的减少，在很大程度上改变了当前房地产行业的供需关系，供过于求的现状也是导致当前房价下跌的重要因素。
　　从2021年以来，国内房价就出现了调整趋势，一季度全国平均房价仍为11000元/平米，到年底，房价跌至9500元/平米，较前期高位下跌15%。即使在70个重点城市中，新房价格下跌的城市占7成，二手房价格下跌的城市占比更是高达9成。
　　即便如此，不少人为了买一套房，需要掏空几代人的积蓄，这也让人们对房子又爱又恨，在这个阶段，房子的属性发生了很大的变化，不再只是满足人们居住，而是成为结婚的门槛和孩子上学的必备工具，这也是人们不得不买房的原因。
　　因为房价太高，很多人无法以全款的形式买房，所以银行推出贷款买房的方式后，受到了很多人的青睐。但银行提供的贷款利率并不低，使得贷款的本金和产生的利息在金额上几乎没有太大差异，人们虽然暂时拥有一套房产，但每月的还款压力很大，无形中增加了购房成本。这也使得有人希望在拥有一定经济条件的情况下，提前还完房贷。那么这种做法是聪明还是糊涂呢？银行员工忍不住直言：这都是白送钱！
　　是否提前还贷的社会呼声
　　有人表示，提前还清房贷后可以直接将剩余的利息抹除，这样可以帮助人们少花很多冤枉钱，毕竟原本购置一套房产的总额就已经很高。通过提前还款的形式可以减少不必要的利息支出，为购房者节省一大笔资金。
　　此外也有人表示，如果有一天由于资金压力，使得无力偿还房贷的情况下，会造成房屋被银行回收抵押的现象。也有人认为，偿还房贷的支出影响了每月家庭的正常生活质量，因此他们更愿意通过提前还房贷的形式获得更稳定的生活。
　　当然，也有人持反对意见。这类人群认为，随着时间的推移，货币在不断贬值，以30年为还款期，未来每月还款的金额与当时的货币价值相比，可能还不足以成为人们的生活压力。另外，基于近两年疫情的情况，人们手中应该有足够的流动资金，以确保生活质量不会受到影响，因此不应该提前将房贷还完。
　　也有人表示，人们所欠的房贷总额往往都很高，如果拥有提前还款的资金，完全可以通过二次贷款的形式，购买另一套房产作为投资。这样一来，最终的收益就高于所支出的利息，所以并不应该提前将房贷还完。不同的人有不同的想法，这也使得人们的说法众说纷纭。
　　首先如果想知道提前还款是否为准，就需要明确我国按揭购房贷款的两种还款方式：
　　第一种方式是等额本金偿还方式，这种方式的特点是越还利息越少。随着还款期限的延长，还款金额也在发生变化，后期的还款压力比前期的还款压力要小很多。
　　第二种是等额本息偿还方式，这种方式的特点是每个月的还款金额都是一样的，无需每月计算还款金额，只需要向账户中按月存入固定额度偿还房贷即可，前期和后期的偿还压力基本均等。目前大多数银行在贷款用户没有做出明确选择的情况下，普遍默认采用第二种还款方式，这种偿还方式与银行而言盈利更多。
　　举个例子更能看出其中利害关系，购买首套房，利率是5.47%，如果贷款100万，按30年来偿还。如果选等额本息方式还贷，偿还的总金额大概为191.06万，其中利息为91.06万，折算到每年，需偿还的本息共为6.3687万。
　　如果选择以等额本金偿还贷款，共需偿还173.7万，其中利息为73.7万，折算为每年，共需偿还本息8.1585万。如果贷款期限缩短，同样贷款100万元，10年偿还，以等额本息方式，共需偿还126.69万，利息26.69万；等额本金方式，共需偿还124.7万，利息24.7万。
　　从利息的角度考虑，无论采用何种还款方式，提前还款对我们都是有利的。但是也要注意这个前提是等额本息还款的周期没有超过了还款年限的1/3，等额本金的还款周期没有超过了还款年限的1/2。
　　结语
　　综合而言，无论是想提前还款，还是选择哪种还款方式，都应该考虑自己的实际情况。没有必要跟风，以免造成自己的经济更加紧张。当然，你也可以选择当你有多余的钱时进行一些投资。一切都有两面性，即使是投资也会有一定的风险，大家应学会谨慎而为。那么你更喜欢哪种还贷方式？