深扒2023买增额终身寿险，究竟哪款收益高？

　　增额终身寿，现在聊，有点迟了！
　　去年12月，几十款高收益增额终身寿下架，目前市场上在售的产品，还有一些比较激进的，但已经很少很少了。
　　关于增额终身寿，先来一波科普：
　　1、什么是增额终身寿？
　　增额终身寿，本质是终身寿险，提供终身身故保障，就是人挂了，受益人领取身故金，由于人一辈子肯定会挂，所以终身寿险100%会赔，它主要作用之一是资产传承，借助保险将生前的财富通过指定受益人的方式传承给家人，避免遗产纠纷！
　　与定额终身寿险不同的是，增额终身寿的保额（身故赔偿金）是年年增长的，活得越久、赔得越多，可以起到一定的抵御通货膨胀的作用，比如现在买个100万，70岁之后挂了，普通终身寿赔100万，增额终身寿可以赔1000万+。
　　除此之外，增额终身寿还有非常高的现金价值，快的话5年就能超过已交保费，这个钱可以选择退保一次性拿回来，也可以通过＂减保＂支取一部分，满足不同阶段的资金需求！这种资金运用上的灵活性，让它又有了极强的储蓄功能。
　　简单理解，资金投入之后，不用的话，保额和现金价值就年年增长，要用就取出一部分，剩余的继续增值，相当于拥有了一条稳定增值的现金流。
　　2、为什么增额终身寿突然爆火？
　　道理极其简单：利率下行！几年前，余额宝类货币基金，投资收益能达到7%，现在只有2点多，银行5年定存也只有3%左右。
　　从长期趋势看，未来利率还会继续下行，甚至可能变成负，钱存在银行不仅不会赚钱，还要倒贴钱！
　　在这种市场环境下，＂锁定长期无风险利率＂成了很多人的需求。
　　增额终身寿就能起到这样的作用，资金投入后，每年现金价值多少，白纸黑字写入合同，不会随市场环境变化，终身稳定增值。
　　凭借安全、确定、看得见的优势，增额终身寿火了，成为很多高净值人群财富分配的新选择！
　　3、增额终身寿的收益真有那么高吗？
　　增额增身寿长期收益逼近3.5%，单利能达到8%以上，这是真实的。但注意是长期，短期是亏本的，收益并不高。
　　以高收益的产品代表——和谐人我行为例，我们测算一下：
　　30岁女性，年交10万，3年交：
　　第1-6年，现金价值低于已交保费，这笔钱此时是亏本的，绝对不能动，不过身故赔偿金比保费高很多，存在一定的保障杠杆；
　　第7年开始，现金价值超过已交保费，达到336639，此时irr复利1.94%，单利2.04%；
　　之后现金价值年年增长：
　　第10年，被保人40岁时，现金价值涨到40.576万，IRR复利3.41%，单利3.92%；
　　第20年，被保人50岁时，现金价值涨到57.27万，IRR复利3.46%，单利4.78%；
　　第30年，被保人60岁时，现金价值涨到80.85万，IRR复利3.48%，单利5.85%；
　　第40年，被保人70岁时，现金价值涨到114.13万，IRR复利3.48%，单利7.19%；
　　第50年，被保人80岁时，现金价值涨到161.08万，IRR复利3.49%，单利8.92%；
　　第60年，被保人90岁时，现金价值涨到227.3万，IRR复利3.49%，单利11.75%；
　　第70年，被保人100岁时，现金价值涨到320.73万，IRR复利3.49%，单利14.04%；
　　总之：增额终身寿持有时间越久，收益越高，最起码10年内这笔钱不能动！
　　所以，短期要用的钱不要考虑增额终身寿，长期不用的闲钱可以放进去，锁定长期无风险利率。
　　4、为什么增额终身寿老在炒作下架？
　　有些下架确实是炒作，但大部分是真得下架！因为被监管通报批评了。
　　增额终身寿现金价值写入了合同，投资回报率是锁定的，保险公司将来必须按照这个给钱！但随着利率下行，保险公司未来在市场上能不能赚到那么多钱，这是一个未知数，也是监管部门担心的风险。
　　若保险公司赚不到，又要按合同约定赔，那势必会造成＂利差损＂，导致经营上出现问题，最严重的一种情况就是：经营不下去了，破产倒闭！
　　为了保险公司的稳健经营，银保监会接连发布通报，严查市面上的高收益增额终身寿，这导致了几波下架潮。
　　5、选择增额终身寿时主要看什么？
　　现金价值！记住这4个字，这是收益高低的终极体现！
　　增额终身寿的现金价值，是写进合同里的，未来急需用钱，取的是现金价值；若是申请保单贷款，最高贷现金价值的80%；若是一次性退保，退的也是现金价值！
　　其次，减保规则是否写入合同，也要重点关注。什么时候能取钱？每次最多取多少？这决定资金运用上的灵活性，若没写入合同，保险公司随时可以变更，存在一定的不确定性。
　　6、还有哪些高收益的增额终身寿？
　　口说无凭，飞飞对市面上热销的增额终身寿进行了测算对比，现金价值高低，看表格一目了然：
　　30岁女性，年缴5万，1年交，长期看收益：恒大万年禧两全 昆仑健康乐享年年 富德瑞祥人生 和泰鑫享福 和谐人我行 弘康金玉满堂2.0
　　30岁女性，年缴5万，3年交，长期看收益：昆仑健康乐享年年 和谐人我行 恒大万年禧两全 和泰鑫享福 弘康金玉满 堂富德瑞祥人生
　　30岁女性，年缴5万，5年交，长期看收益：昆仑健康乐享年年 和谐人我行 恒大万年禧两全 和泰鑫享福 富德瑞祥人生 弘康金玉满堂2.0
　　30岁女性，年缴5万，10年交，长期看收益：和谐人我行 恒大万年禧两全 和泰鑫享福 弘康金玉满堂2.0 昆仑健康岁享受金生 昆仑健康乐享年年
　　30岁女性，年缴5万，15年交，长期看收益：弘康金玉满堂2.0 昆仑健康乐享年年 和泰鑫享福 富德瑞祥人生
　　30岁女性，年缴5万，20年交，长期看收益：昆仑健康乐享年年 和泰鑫享福 弘康金玉满堂2.0 富德瑞祥人生 光大永明光明至尊（庆典版）
　　最后总结一下：增额终身寿是一种储蓄型保险，主要作用是让家庭财富长期、安全、稳定增值，在保障型保险（意外险、医疗险、重疾险、定寿）配置齐全的基础上，手里有长期闲置不用的闲钱，可以考虑投入一笔，作为家庭财富分散配置的一种渠道。