关于家庭保障最基础的几个问题 1.谁最需要买保险 2.该买什么类型的保险 3.该花多少钱买保险 4.针对一个具体的保障，如何确定我们的保障额度和保障期限 第一步：确定咱们的保障预算，并梳理清楚保障需求 ①预留家庭年收入的5%-8%、最多不超过10%的钱，作为你每年的保障投入 举个例子，30岁的D先生目前家庭年收入在20万元左右，那么对他而言，一个理想的家庭保障年预算在10000元 ~ 16000元之间，最多不要超过20000元。 ②依次列出每个家庭成员目前面临的风险、对应需要的产品以及该产品对应的理想保额和保障期限。 我们还是继续来看D先生的例子。D先生目前已婚，和太太有个1岁的孩子，目前夫妻双方都有社保。结合前面一课讲的内容，D先生发现自己和太太是首要的保障对象，在一些重大风险，比如死亡，残疾和重大疾病上，都急需保障。于是D先生按照咱们前两节课介绍的保障方案，填写了一份家庭保障规划表。 ③先按照理想的保障情况进行整理 第二步，进行保费测算，调整保障方案 ①选择你需要的保险产品， ②你或者家人的各项基本信息，以及对保额和保障期限的需求。 缴费期限。建议大家选择能选到的最长时间。有两个好处： （1）缴费期限越长，每期缴纳的保费就越低，对家庭而言，每年的保费负担更低。同样的预算，我们也有余力负担更充足的保障。同时，考虑到目前的通胀率，每年更少的保费代表我们可以有更多钱去做投资，往往也更划算； （2）一些长期的保险有保费豁免的功能，如果缴费期间不幸发生指定的风险，剩余的保费可以不再缴纳。 保费豁免 是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。 举个例子，如果D先生买了一款连缴30年、且带有轻症豁免功能的重疾险。在缴费10年后，D先生不幸罹患合同规定的轻症，未来20年的保费不无需缴纳，该重疾险合同仍然有效。 （3）缴费期限这一栏，如果没有特别的原因，千万别忘了选最长的时间。 ③预估的年缴保费金额 ,把每个家庭成员需要的保障产品，以及对应的年保费，填写在家庭保障规划表格里 ,然后把所有的保费预估加总，得到总体的家庭年保费测算金额 ④如果发现保费有较多超支的情况，对之前的理想保障规划做调整。 保障计划的调整的2个基本原则 （1）优先保证家庭经济支柱最需要的保障 （2）针对必须的保障，在覆盖最主要的家庭责任期的前提下，先调期限，再调保额 如果在保障预算超支的情况下，我们优先确保那些重大风险得到了转移， 其次，在保额和保障期限之间权衡时，要先确保保额充足，覆盖必要的时间段，再考虑是否有能力购买更长时间的保障。 举个具体的例子，前文中的D先生，在做完保费测算之后，得到的测算保费总金额在22000元左右，占年收入的11%，超过了他的预算；但是综合考虑家庭情况，他认为目前选择的保障类别都十分重要，所以在保障类别上不做删减；同时，他发现对总保费影响最大的是重大疾病的终身保障，经过权衡，他把自己和太太的重疾险保障期限都缩短为保障到70岁；调整之后，预算降到了2万以下，但是比起1.6万的理想上限还有一定距离。D先生认为，年保费在年收入的10%之内，未来他对自己的职业发展也很有信心，这个预算可以接受。 第三步：查看健康告知，调整产品方案 ①核保的概念：保险公司需要进一步了解我们的个人情况，做更深入的风险评估，决定是否承保，以及用什么方式和价格来承保 ，其中，最重要的核保项目之一，就是对我们身体健康状况的核保了 保险公司作为以盈利为目的的企业，也需要平衡成本和收益。因此，如果一个客户在投保时，已经显示得了某些疾病、或者发生风险的可能性比较高，那么保险公司就会考虑提高保费，或将部分保障范围除外再承保，又或者要求被保险人延期观察，甚至拒绝承保。 ②如果能顺利通过所选产品的健康告知，一般来说，这款产品你可以顺利投保；如果你发现告知中的一些标准，你无法达到，也务必要诚实地选择，否则未来会存在无法赔付的风险。 ③无法通过健康告知的情况下，你还可以选择通过人工核保的方式，更细致地核保 ④如果投保的额度超过了免体检的额度，或者保险公司有特别要求，可能需要在健康告知的同时，提供相关的体检材料，这需要看具体产品的具体要求。 第四步：购买保险产品，归档保障材料 在购买完保险之后，一定要把这三件事给做好 第一件事，整理好家庭保障的保单 建议把这些电子合同也打印出来，用作存档 除了整理保单/保险合同，最好还能像之前的家庭保险规划表那样，整理一份家庭保障产品清单，把每份保障的保险名称、金额、保障期限、缴费日期等等重要信息都记录下来。一方面避免遗忘，另一方面也方便未来每年做保单分析。 第二件事，明确每份保障的受益人 建议明确指定受益人，不要选择默认 如果没有指定受益人，那么未来在理赔时，保险金会作为遗产处理，优先用于赔偿被保险人的债务，有剩余的才能给法定继承人，这可能会影响你希望为家人做好保障的初心。 第三件事，告知家人 第五步：定期检查，定期管理保障，及时补充缺口 家庭保障规划并不是一件静态的事 ，当我们的家庭进入下一个阶段，或者发生了较大的财务变化时，比如说，从二人世界变成了三口之家，或者从租房变成了贷款买自住房，都要重新评估我们的保障规划 在家庭状况发生重要变化时，或者每年年末，像梳理自己的财务状况一样，都再重新回顾一下目前的保障，看看有没有新的缺口需要补充。 还是说说D先生的例子。做好前面那份规划没多久，D先生和太太计划生二胎，同时把原来的住房卖了，换了一套更大的房子，房贷也从原来的100多万一下子提到了300多万。根据我们之前介绍的计算寿险保额的方法，夫妻两个人各100万的寿险保额就不太够了，这个缺口，就需要D先生夫妻俩及时补充更高额度的寿险。 总结
吉迪谈击败76人上次他们痛扁了我们，今天则完全不同了雷霆以133114击败76人。赛后，雷霆球员约什吉迪接受媒体采访，谈到了本场比赛。上一次交手时他们痛扁了我们，但今天的故事变得完全不同了。吉迪在采访中表示。我们从一开场就做好了准备五大联赛平均年龄最大球队榜塞维利亚居首，前十有八支西甲球队直播吧1月13日讯德转盘点了五大联赛球队中平均年龄最高的十支球队，其中塞维利亚居首，马竞在列，前十名中有八支西甲球队。以下为具体榜单及球队平均年龄1塞维利亚28。7岁2贝蒂斯28。（新春走基层）中国李乡广东信宜万树李花唤春归游客一边赏花一边拍照留念陈子楷摄中新网茂名1月12日电题中国李乡广东信宜万树李花唤春归作者梁盛陈子楷冬将尽，唤春归。在中国李乡广东信宜市钱排镇茶山镇等三华李主产区，时下正是李花绽放天津掀翻领头羊浙江，张庆鹏兑现竞技体育没有情理之中张庆鹏（右）赛后点评比赛。视频截图新京报讯（记者刘晨）1月12日晚，CBA常规赛第25轮爆出冷门，此前4连败的天津男篮下半场上演逆转，最终以96比88战胜榜首的浙江男篮，主教练张庆拉诺基亚尽管落后榜首10分，但国米实力很强差距并非不可逾越直播吧1月13日讯接受记者采访时，国米旧将拉诺基亚谈到了国米的意甲争冠形势，他表示国米仍有夺冠可能。拉诺基亚表示现在那不勒斯在意甲联赛中独霸鳌头，本月他们才刚刚输掉了本赛季的第一场17万亿！2022年我国居民存款创历史新高！超额储蓄会否挤进股市？观点2022年住户存款增加17。84万亿元，刷新历史纪录。数据背后说明居民财富在过去的年度是在搬家的，或许从权益等市场回到了储蓄市场。潜在看，较高的居民存款为今年权益市场可能的增量交易窗口还有不满一个月！美媒列202223赛季不可交易的巨星NBA交易窗口还有不满一个月的时间，大家都好奇届时湖人会不会交易威少等人，给勒布朗詹姆斯寻找一些更好的帮手。虽然不少人认为交易勒布朗詹姆斯或者安东尼戴维斯，才能让湖人变得更好，但是19个！2023年广州新商场地图曝光，番禺南沙燥起来！哇咔咔自由的感觉真爽呀！近日，海南迎来了近三年里最热闹的旅游旺季，一上微博热搜的三亚民宿老板说一个月赚回三年亏损，更有三亚春节20万一晚酒店已售罄的热搜。1月5日，购物天堂香港终于信使报纽卡准备6000万报价米林科维奇高薪1200万签字费来自罗马当地信使报的报道，纽卡斯尔准备为拉齐奥中场米林科维奇开出一份6000万欧元的报价，同时为球员准备700万1000万欧元的税后年薪（固定奖金），外加1200万欧元签字费。拉齐邮报独家曼联翻修球场需10亿而新建需20亿新老板会决定根据每日邮报著名记者MikeKeegan的独家报道，去年晚些时候，曼联俱乐部的官员提交了一份计划，其中包括对老特拉福德进行翻新，并很可能在老特拉福德周围的俱乐部所有土地上建造一座新济南首座专业足球场完成钢结构首吊将为专业赛事长期投入使用来源央视新闻客户端随着山东济南疫情防控形势的变化，生产生活秩序逐步恢复，目前五百多个在建的重点工程项目纷纷从暂停键切换到快进键。日前，济南黄河体育中心足球场项目完成钢结构首吊，标志