重疾险买定期还是终身？银保监权威发病率数据超硬核解读

　　2020年11月5日，中国银保监会联合中国精算师协会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》，这是官方唯一权威数据公布，同时也是大陆保险业重疾产品精算定价的基础。下面我就用简单直观的方式进行解读，让大家一次性看明白。
　　数据处理
　　1、 监管原始数据《28重度疾病病种（2020版定义）经验发生率表CI4（2020）》为当年度每千人中罹患28种法定重大疾病的平均人数，即当年重疾发生率为 人数/1000
　　2、 当年未发生率为1-人数/1000
　　3、 某年龄的累积未发生率为当年未发生率的连乘
　　4、 某年龄的累积发生率为1-该年龄的累积未发生率
　　数据呈现   以上完整数据表格可联系我获取，下面截取关键时间节点： 活到20岁的累积重大疾病发病率为：男0.6025%，女0.5100% 活到30岁的累积重大疾病发病率为：男1.1829%，女1.0691% 活到70岁的累积重大疾病发病率为：男33.0166%，女25.5767% 活到80岁的累积重大疾病发病率为：男53.6319%，女40.9217% 活到90岁的累积重大疾病发病率为：男74.7358%，女58.9723% 活到105岁的累积重大疾病发病率为：男94.9242%，女83.8826%
　　定期还是终身？
　　以遍全网的复星联合妈咪宝贝新生版儿童重疾险为例，进行测算：
　　0岁购买，保障到20岁，50万保额，10年缴费价格为：男710元；女700元
　　实际获得重疾理赔的「数学期望」=50万保额*20岁的累积重大疾病发病率
　　男性为500000*0.6025%=3012.5元，保费总成本710*10=7100元，实际保障杠杆为-57%。
　　女性为500000*0.5100%=2550元，保费总成本=700*10=7000元，实际保障杠杆为-64%
　　0岁购买，保障到30岁，50万保额，10年缴费价格为：男985元；女1050元
　　实际获得重疾理赔的「数学期望」=50万保额*30岁的累积重大疾病发病率
　　男性为500000*1.1829%=5914.5元，保费总成本985*10=9850元，实际保障杠杆为-39.95%。
　　女性为500000*1.0691%=5345.5元，保费总成本=1050*10=10500元，实际保障杠杆为-49.09%
　　0岁购买，保障到70岁，50万保额，10年缴费价格为：男3225元；女2670元
　　实际获得重疾理赔的「数学期望」=50万保额*70岁的累积重大疾病发病率
　　男性为500000*33.0166%=165083元，保费总成本3225*10=32250元，实际保障杠杆为511.88%。
　　女性为500000*25.5767%=127833.5元，保费总成本=2670*10=26700元，实际保障杠杆为478.96%
　　0岁购买，保障到80岁，50万保额，10年缴费价格为：男3905元；女3125元
　　实际获得重疾理赔的「数学期望」=50万保额*80岁的累积重大疾病发病率
　　男性为500000*53.6319%=268159.5元，保费总成本3905*10=39050元，实际保障杠杆为686.70%。
　　女性为500000*40.9217%=204608.5元，保费总成本=3125*10=31250元，实际保障杠杆为654.75%
　　0岁购买，保障到终身，50万保额，10年缴费价格为：男4455元；女3805元
　　实际获得重疾理赔的「数学期望」=50万保额*105岁的累积重大疾病发病率
　　男性为500000*94.9242%=474626元，保费总成本4455*10=44550元，实际保障杠杆为1065.37%。
　　女性为500000*83.8826%=419413元，保费总成本=3805*10=38050元，实际保障杠杆为1102.27%
　　写在最后
　　很显然，定期重疾险就是这个行业的毒瘤，儿童定期到30岁，实际杠杆都还是负的。而定期到80岁的价格跟终身相比也仅仅只有550元，如果选择20年缴费，差距更是只有280元。在了解真相以后会有哪个家长能面对80岁以后的发病率为了这一根的钱去给孩子买定期重疾？事实上本身设计出这种定期形态的人就可谓其心可诛，利用流量思维去收割普通老百姓的保险销售人员，同样可恶。
　　重疾险买定期还是终身？银保监权威发病率数据超硬核解读