身份金融科技领域的下一个重大创新，个人权益的最后自留地

　　本杰明·维克汉姆(Benjamin Wakeham)
　　Pollen创始人和首席执行官
　　编者按：正在亲历的数字时代，正在铸造的数字孪生，不远将来的web3元宇宙，身份ID，也许是个人权益和尊严最后的＂自留地＂
　　身份正在改变。
　　过去，身份基于家庭、血缘和名誉确定，而现在，它由政府管理。
　　一张塑料卡片似乎成了决定我们是谁、从哪里来以及信息是否合法的途径。目前，有一些企业和个人正在拿它们的未来和过往冒险。
　　身份是全球基础设施的重要组成部分，它是我们生活的基础。然而，当前的身份认证系统却远远落后于时代的发展。当我们从一个物理世界向数字世界转变时，身份孕育着颠覆性的创新。
　　然而，不仅是身份在改变，金钱的概念也在发生深刻的改变。2015年被称为数字交易取代现金交易的标志性一年。伴随着这两个趋势的出现，未来我仅仅需要身份便可以进行交易。这难道不正是两个实体进行价值交换的支付概念吗？如果你看到一张10英镑的钞票，就能想到＂承诺向持票人进行支付＂。这是一个信任机制，除了没有使用现金之外，信任存放在政府银行。
　　在20世纪50年代早期的美国，由于缺乏纵贯全国的交通设施，交易往往发生在乡村和城镇内部。大部分商人是通过商品的名字来记住他们的客户的，而且他们为每一位客户建立了一个借贷账本。出于害怕被商人禁止交易，这些客户每个月会偿还一次欠的债务。然而随着铁路网和公路网的发展，人们开始跨州流动，这就使判断一个人的信用情况变得非常困难。
　　20世纪60年代，一位叫做福里斯特·派瑞(Forrest Parry)的IBM工程师在为美国中央情报局(CIA)发明了一种新型的ID卡后突然顿悟：为什么不让每张卡片成为一个小型的数据储存装置呢？于是他剪下了一条长约为半英寸的磁带，并用黑色的塑料卡片包裹起来，再用透明胶带封好，然后在他妻子的建议下用熨斗熨平。磁条便由此诞生了。在支付时通过签名进行身份核实的方式已经有50多年的历史了。
　　不破则不立
　　然而，支付数据受黑客攻击事件的数量在2014年达到了历史峰值，与2013年相比增长了21%。2014年，家得宝公司(Home Depot)遭遇了大规模网络攻击，5600万张支付卡信息被泄露，这被认为是史上规模最大的零售安全漏洞事件。
　　Javelin战略与研究中心发现，2014年，美国大约1270万名消费者被骗取了总计160亿美元，换句话说，每两秒就会发生一起身份诈骗事件。
　　然而，身份不仅仅与支付有关。《纽约时报》的一位专栏作家曾经详细地描述了一起他经历的医疗保险数据泄露事件。在这起事件中，由于他的医疗保险数据被盗，从而泄露了他孩子的身份信息，这可能会对孩子未来的生活产生不利影响。
　　数据泄露资源中心(Identity Theft Resource Center)发布的数据显示，从2005年起，仅在美国，就有超过6750万的数据被卷入数据泄露事件。利用这些泄露的信息，诈骗者可以开立一个新账户，或者通过真实的人名取出贷款。为诈骗者创造机会的是人们当前拥有的海量的在线账户。全球最大的征信机构益博睿(Experian)的调查发现，平均每位英国居民拥有26个账户，而年龄在25~34岁之间的人很可能拥有40个账户 。其中，大约25%的人为其大部分账户设定了相同的密码，而不是为每一个账户设定不同的密码。
　　一些人认为是支付和身份的关联性导致了数据保护和匿名的消失。我的反驳是基于隐私不同于匿名这一事实提出的 。亚马逊礼品卡在成人视频服务产业（并非一手资料，是我通过收集获得的)的使用意味着为了能够进行交易，使用者仅需共用一个ID即可，比如电子邮箱地址，因此这保护了他们的隐私。而那些通过现金匿名购买的使用者则无法拥有太多选择。
　　艾瑞克·卡森(Eric Karson)是Villanova商学院教授营销和商业法这门课的教授，他坚信从现在开始的未来20年里，纸币和硬币将会逐渐消失，部分原因是纸币的生产成本逐步攀升，以及消费者对纸币的忍受度会逐渐削弱。他说：＂随着时间的推移，越来越多的消费者会更适应于数字化形式。孩子们会逐渐长大，他们的数字生活和现实生活将越来越紧密地联系在一起。＂
　　所以，让我们跳上数字化的甲板吧，向着以数字身份和信任为特征的新世界扬帆起航。一定会有企业努力推动这个进程的。
　　社交账号登录
　　目前有一种被企业和消费者广泛使用的方法那就是允许使用者通过他们现有的账号，比如 Faccbook 和 Linkedln 账号进行身份验证和账号登录，这不仅为消费者创造了更加流畅的用户体验而且还帮助企业通过这种方式获得了丰富且一手的身份数据。但令人担忧的是，消費者并不介意。仅在 2013 年Facebook登录就已经被使用了超过 100 亿次。
　　Twitter Digits
　　2014 年下半年，社交网络企业 Twiter 推出 了 Digits，它允许使用者通过Twiter 账号进行 App 登录和身份验证，而无须注册新的账号。消费者可以通过他们的手机号码登录，这是消费者每天都使用的方式，这种方法能够消除消费者因输人密码而产生的疲劳感，同时减少垃圾邮件或者不活跃账号，企业也不必再处理这些账户，消费者通过手机号码登录时会收到一条短信验证码，在验证界面输入短信验证码后便可完成登录。
　　苹果 Touch D
　　苹果 Touch ID 是 iPhone 5S 推出的一种验证方式，它使用了生物指纹识别GPS 定位以及令牌化技术。英国的国民西敏寺银行 ( Natwest ) 和苏格兰皇家银行 ( RBS ) 目前正在使用这种方法。这种方法也是苹果支付安全性的核心，使苹果支付的安全性远远超过借记卡和信用卡。
　　Trulio
　　Trulio 是世界上第一个由社交推动的 ＂身份认证机构＂，它通过应用程序提供具有银行安全级别的在线服务。通过 Trulio, 企业能够立即验证来自全球任何地区的使用者的身份。另外，Trulio 还创造了一款身份验证产品，该产品融合了传统验证和加密身份数据验证两种方式，企业不必顾及任何时间、地点、种族信仰、皮肤、阶级、条件或环境等条件，都能够在线验证使用者的身份。
　　当这些应用尝试解决登录密码的问题时，我认为我们需要想得更远、更宏观一些，身份管理己经被认为是数字时代人类最需要解决的几个问题之一。如果我们能够准确地知道全球范围内谁在进行支付/接收，那么金融体系将会变得更加安全（避免欺诈、非法交易等行为)，从而进一步推动经济的发展。
　　＂身份＂并不是一个简单的概念。人们可以拥有多重身份，这些身份对于＂个体＂而言是至关重要的。同时，身份不仅对社群的健康与发展有强大的影响力，而且还影响着社群能够建立起社会资本的程度。
　　一个治理良好的警察国家（Police State)的首要原则是：每一个人都能够在任何时间、任何地，点被识别为某一个或某一类人。
　　——约翰·戈特利布·费希特（Johann Gottlieb Fichte,1796)德国哲学家，爱国主义者
　　身份不仅与控制有关，它还与诚信有关
　　互联网的现状总让人联想起狂野的西部地区。除了不法分子之外，互联网世界还有黑客和诈骗犯。当前，这些黑客造成的损害主要在数字层面。我们的数字世界和现实世界的界限变得越来越模糊，比如支付就是融合和合作的例子。未来，随着机器人技术和物联网技术的发展以及人工智能的出现，被黑客攻击的可能就不是我们的银行账户了，而可能是我们的航班或者是相对＂年迈＂的助手机器人了。 我非常看好人工智能的发展，从积极的角度来看，相比迄今为止的其他创新，人工智能可以为人类带来更多好处。然而倘若以错误的方式利用，它很可能会带来灾难，而无论是以什么方式进行，我们都需重新回到身份这个话题。
　　我对互联网的＂空白区域＂(White Space)表示支持。这个概念是基于网络的，而不是文件柜当中的索引卡片。数据在不同的实体间共享，能使个体或团体的视野更具全局性。信誉而不是监管将会重新赋予信任在经济交换中的作用和生命力。1696年，政治家埃德蒙·博恩(Edmund Bohun)对当时的现状进行了这样的描述：当时在英格兰地区没有现金，这导致的结果就是所有交易都由信任管理。
　　由于去中心化账本技术的出现，保存交易记录成为了可能，而且在互联网中通过一个通行证或一个银行账号加密或者验证也成了可能。我想说的正是区块链，它是比特币建立的基础。而区块链是2015年最大的去中心化总账，同时由于其规模和网络，它也产生了最多的安全问题事件。就区块链技术所涉及的所有内容而言，它听起来是无法拓展的，事实的确如此。随着区块链网络的增长，并非每一条记录都需要在每个节点上进行记录。关键是要借助网络的力量使信息必须以获得授权的方式存储，因此网络值得信任。
　　我们可以创造一个安全的空间，在这个空间中，有且仅有经过验证的身份能够进行沟通和交易，同时人们能够永久地与网络相连。然而，区块链技术必须持续地改进，它还必须是一个能够定期进行身份核查的连通性网络。这样一个信息网络对于创建一个自我监督的网络起着重要的作用。这个网络无须像现在一样，需要通过窥视或监控进行管理。这种模式的形成让人类社会再现了17世纪的场景：名誉非常重要。无论是经营行为，还是日常生活，人们将以自己的名声为傲。我认为，如果每个人都能这样想，将有助于当下的文化发展。
　　去中心化的数字身份DID兴起
　　身份系统以及个人数据在互联网时代价值巨大，但这些价值并不属于用户本身，而是被大公司所控制，并且其中存在数据隐私泄露的问题。进而通过身份信息与用户行为信息的关联，借助算法，实现了对用户的操控，如：信息蚕茧、大数据杀熟，极端还有变相暴露用户隐私、行踪，恶意追债等。
　　在web3.0时代，将个人的身份内容归于用户自身，使用户对自身的身份数据拥有所有权已成为一种趋势。
　　DID（Decentralized Identifier，去中心化身份体系），个人或组织 完全 拥有的 自身数字身份的所有权，控制权以及管理权 ，将这部分权利完全归于用户自身。数据完全由所有者自身控制，不需要任何中心化的第三方参与其中，关于你身份的任何信息都完全掌握在你自己手中， 没有你的授权，任何人或者公司都无法获取这些信息。
　　DID作为一种底层基础设施，更多的价值，其实并不是来自于自身，而是基于其产生的一系列数据所产生的价值。如钱包、账号、凭证、剩余系统，此外还有域名系统ENS等。
　　去年，以太坊之父 V 神与多名专家共同发表了一篇题为《去中心化社会：寻找 Web3 的灵魂》的论文，其中介绍了不可转让的「灵魂绑定」Token（SBT）如何可以在将来代表资质、凭证和可信度等。SBT 的创建将为去中心化社会打造更丰富、多元的生态系统。而这些Token将存储在人们的「灵魂」中，并且利用特定的机制对构建仿佛实体经济一般的信任网络。
　　我们有理由期待，基于这种不可转让的Token，用于建立一套 Web3 的专属社会信用体系，并为之提早准备，这就是为什么有全世界的创业年轻人热衷的＂All in web3＂运动。
　　人社部新职业——金融科技师（认证）
　　CGFT金融科技师认证  ， 2022年7月12日，＂金融科技师＂成为人社部新职业， 以＂金融科技 ＂为抓手，培养既熟悉金融业务，又懂人工智能、区块链、云计算、大数据等技的复合型能力，是金融数字化转型大量需要的行业通识人才，也和元宇宙、web3的核心人才特征一脉相承。
　　CGFT金融科技师认证  ，是金融职场升职转岗的利器、大学生金融求职，其他想转行金融的人士敲门砖， CGFT根植于上海，伴随中国GDP即将来到世界第一，上海3-5年或成为全球经济、金融双第一城。CGFT以＂国内认可，全球同行，行业推崇＂为目标，打造成为全球金融圈人才认证的＂世界标准＂。 金融科技师怎么样，去公号CGFTSX看看。