200万存银行理财，年利率5，未来30年够养老了吗？

　　如果没有重大开支，靠利息不行，靠本金可以养老！全国各地消费水平不一样，我们比较全国平均水平和全国最高水平（港澳台除外），和平均水平差不多可以认为在大多数城市可以活下去，比全国最高水平高，可以认为是活得很好。
　　200万元是一笔大钱，未来30年养老，按照最保险的方式，存宇宙一大行工商银行的大额存单，工商银行大额存3年期利率在4。125左右，2500万元存工商银行大额存单，一年税后收益8。25万元，存款的利息是不用交税的。
　　一年收益8。25万是什么水平？
　　2018年全国居民人均可支配收入28228元，一年8。25万元收益是居民人均可支配收入的3倍，这个收入比平均高；再看居民人均收入最高的上海，2018年上海人均可支配收入64183元，一年8。23万收益是上海居民人均可支配收入的1。3倍。
　　2018年居民人均消费支出19853。14元，一年8。25万元收益是居民人均消费支出的4。1倍。
　　所以在不考虑货币贬值的前提下，现在200万存款靠利息可以轻松养老。
　　考虑货币贬值
　　从国家统计局公布的历年人均消费支出数据看，2018年人均消费支出为19853。14元，2017年人均消费支出18322。15元，同比增长8。35，按照人均消费支出8。35的增长计算，20年后人均消费支出为20。31万元，46年后一年8。25万元收益是人均消费支出20。31万元的0。4，比平均消费支出高低，按照现在的说法，属于低保，生活的很凄惨，但是有200万的本金可以使用，使用本金，还是可以养老。
　　综上所述：有了200万存款，短期内靠银行理财利息可以生活得下去，长期看，随着经济的发展，货币的贬值，每年的消费支出会上涨，每年的收益已经无法覆盖消费支出，但是还有200万本金可以使用，钱是生不带来死不带去的，当花则花，未来如果使用本金，还是可以养老。所以200万，在没有重大开支的前提下，可以养老。
　　如果你能确保未来30年不发生重大疾病，那200万放在银行理财肯定是够30年养老的。我们先来看一下200万放在银行未来30年的收益情况。
　　200万放在银行，年利率5，相当于一年的利息是10万块钱，平均到每个月是8333元，这个钱按照目前的消费水平来看，养老生活会过得相对比较滋润，不管你是在一二线城市还是三四线城市，一个月8333元的支出还是非常可观的。
　　如果你自己有房子，不用付房租，我觉得每个月不用开支8333元，你可以把一半的钱拿出来继续放在银行继续投资获得收益，如果按照年收益2。5复利计算，那目前的200万30年之后会变成400万左右。
　　相当于如果未来每年的收益当中，你只拿一半的钱出来消费，另外一半的收益继续投资，那你除了每个月有几千块钱的正常消费资金之外，30年之后还有400万的资金。
　　我们再结合通货膨胀来推算一下未来30年你每年的支出情况
　　说到养老，大家不得不提一个通货膨胀的问题，比如30年前我国的物价就很低，1990年，猪肉的价格只有2。5元左右每斤，现在猪肉价格平均有13块钱左右，相当于30年时间价格涨了5倍左右；1990年一斤大米只有5毛钱，而现在普通的一斤大米已经涨到6块钱左右，相当于30年大米价格涨了6倍；综合各种物价之后过去30年，物价的上涨速度年复合增长率大概是6左右。
　　如果按照6的物价涨幅，意味着你每年的养老金至少得涨幅6以上才能保证生活质量不下降。如果按照2019年，一年养老金5万块钱就算，未来30年每年以6的速度增长在涨，那未来30年，你总共需要花费的养老金大概是396万元。
　　按照200万年利率5理财计算，每年一半的收益用于消费，另外一半投入理财，那所有的收益加起来基本上是可以保证你养老没问题的。如果未来30年里，发生一些重大疾病，那200万的理财资金根本就对养老没有保障。
　　其实养老最大的问题，不是吃喝玩乐的基本问题，而是疾病问题。人老了难免会发生一些疾病，特别是突发一些重大疾病的时候，会花掉很多钱。
　　比如目前有一些癌症手术，一做就是几十万甚至上百万费用，如果未来物价上涨之后，这种手术有可能会上升到两三百万甚至更高，如果不幸发生了这样的重大疾病，那你所有的积蓄一下子就会花光。
　　所以200万的理财资金只能保证你过一个相对舒适的生活，但不能保证你未来不生病，更不能保证你在生病后有足够的钱治疗。因此即便目前有200万在手，也并不能保证养老可以100有保障。
　　如果想要保证未来30年养老有100的保障，我认为至少需要有500万以上理财资金，而且保证年化收益一直保持在5以上才可以。
　　首先你要真有两百万就不要去拿银行的死利息。
　　两百万存银行定期一年或几年随你，然后用你银行的这两百万做低压贷款，最多可以贷出90，也就是180万。结核自身的能力用这180万中的一部分开个自己领域相关的科技公司，科技公司有政策扶持。或者你不想真金白银的实缴注册资本金，还可以去专利局门口随便花三五万买个专利，然后去专利局去评估，你想评估多少就评估多少。然后用你评估的专利去实缴你公司的注册资本金。
　　或者你不想开公司，那就用贷来的180万在当地政府发展规划范围内全款买套房，在用这套房做低压可以贷到70，就是126万。在用这126万去付三套房子的首付。此时你的名下有两百万的存款和四套房产，负债180万和三套房的贷款。如果你要觉得生活压力大可以随时降全款的房子变现，并且银行只要有任何好消息都会第一时间想到你。
　　无论怎么折腾，尽量让钱帮你挣钱，而非让他睡觉，自己去玩命挣血汗钱。
　　拿200万元存银行理财养老，如果年利率是5，未来30年够不够养老呢？
　　答案是：难，难，难，非常难！第一难，挣钱难。
　　挣200万很难。在过去，普通人除了炒房，要想通过正常劳动发家致富的方式，攒出200万元，实在是非常难的。但是我们现在房价已经非常高了，未来再想炒房赢得巨额财富很难。
　　每年攒10万元，按照年利率是5的情况下，至少需要15年。
　　2018年我们的人均收入是28228元，人均储蓄总额是8375元。我们的收入和储蓄还是呈不断增加的状况。
　　要想每年攒下10万元，最起码是前10的高收入家庭。绝大多数人是很难实现的。第二难，生活难。
　　利息收入维持生活水平难。我们在养老金计算中，有一个概念叫做养老金替代率。当养老金替代率达到7080时，我们的退休生活水平才能够基本保持不变。
　　按照我们中国人的习惯，防备意外的储蓄率还是非常高的，但是顶多也就达到30。
　　如果我们养老金是每年积攒10万元，积攒出来的，这样我们实际上每年收入是33。3万元。
　　我们按照200万元每年5的收益率，注意也就是10万元，养老金替代率也就是30，将会大幅降低生活水平。
　　由俭入奢易，由奢入俭难。以利息收入维持原先的生活水平很难。第三难，保值难。
　　如果我们用储蓄来规划养老金，那么一般我们采取的是倒按揭的方式，保证第一年和最后一年的养老金相比。
　　200万元每年5的收益，30年内提取完毕，每月可以提取的养老金是1。07万。
　　30年后，能不能健在暂且不论，现在的1万元和未来的1万元是完全不等同的。
　　我们物价的增长速度，虽然2018年消费者价格指数CPI只增长了2。1，但是过去有些年能高达5以上。而且食品类和生活服务类消费者价格指数，由于跟日常劳动力的工资收入有关，增长的会更快。
　　30年，日常消费品价格增长23倍是没有问题的，那么我们未来年纪大了之后只规划现在30005000元的养老金，够养老吗？
　　第四难，安全难。
　　意外风险制约着养老保障。人的身体健康情况说实话，意外风险很多。尤其是200万元基本上是一个家庭的所有积蓄。不仅仅是养老金，而且包括各种住院和医疗支出，都会有这部分承担。一旦出现意外支出，我们未来的养老金收入就会大幅下降。
　　另外，老年人拥有巨额储蓄不保险。年纪大了，很容易上当受骗。以房养老推出后，有很多骗子打着以房养老的幌子，骗取老人的房产，让老年人房钱两空。
　　年纪大了记性不好，性格也会变化。有些时候让他们掌管巨额财产，真的不安全。还是建议找一份有稳定的保障比较好。综上所述
　　最好的方式，还是为家人交一份社会养老保险，有国家保障我们的退休待遇。我们的养老金是年年增长的，在国家的养老金调整下，我们的生活水平能够保持不变。
　　另外，职工医保也不能少，尽管缴纳钱数多，报销比例却一点也不低，还有退休待遇。
　　剩余的钱一定要规划好，一部分用于补充养老，一部分用于医疗保障。如果条件允许，也可以给家人购买商业医疗保险作为补充。
　　所以，养老是一个很复杂的内容，单纯200万要想保证好老年后的生活真的很难。
　　我的答案是够了，应该绰绰有余，但这并不是很好的养老规划方案，既然有这么多钱，为什么不购买社保呢？
　　200万如果能做到年利率5，一年收益是10万元，超过了现在的社会平均工资水平，也就是光利息就比上班赚钱多，只要你合理打点，完全可以生活的非常好，养老更是没有问题。
　　如下图是200万按5复利计算的收益表格，10年后可以达到325。78万元，20年后可以达到530。66万元，30年后可以达到864。39万元，如果这样都不足以实现养老，那就没法养老了。
　　但是这样规划养老也有一定的风险，第一，5的年化收益率不一定保持30年，因为利率是随着时间变化的，现在欧洲一些国家已经出现负利率，因此，30年期间的利率很难说；第二，货币贬值，如果能够保持5的利率，30年跑赢货币贬值应该没有问题，但是增值空间有限，30年后的860万元如果按不变价计算，可能只相当于现在的260万元左右，养老来说也够了，但是资金明显少了。
　　我认为既然资金闲置理财，不如每年拿出部分利息购买社保，现在社保缴纳对所有居民开放，如果没有工作单位可以自己交，缴费基数可在社会平均工资的60到300之间选择，每月缴费额8003000元左右，达到退休年龄可以按月领取养老金，这样能够享受全民社保福利，比自己理财养老更划算。
　　200万存银行理财，年化利率5，未来30年够不够养老，就要看题主所处的环境如何了。为什么这么说呢？
　　1、如果题主日常消费比较多，消耗资金比较大，200万存银行理财是不够的。我们还是先算算200万本金，年化5利率的理财收入，经过计算得出，年收入10万利息。题主要是每年的费用支出高于20万元话，妥妥的就不够。
　　之前有位朋友，算是一个富二代，在他大学毕业的时候，他老爸就给了2000万元。因为见到长辈们都做生意很成功，就学着创业开公司。最开始选择的是搞建筑，也是听别人说里面特别赚钱，就拉来几位朋友，开始干了，本来想着将全部2000万都投进去，后来想想还是留500万在手中。几个人倒是都挺豪气，东拉西扯的凑了5000万元。有钱了以后，就开始运作搞工程了。
　　没曾想，没到2年的时间，资金链就断裂了，工程没做完，又没有后续的资金垫，老板也是总压着钱。就这样，这位朋友1500万相当于打了水漂。他父亲，本来想着让他做些理财、做些投资，学学经验，没想到，一下就亏出去1500万。还剩500万，这位朋友也只能是硬挺着了，开始做理财。可是，刚做理财就违约，没2年时间，连本带息的基本都花光了。
　　所以，题主200万本金，未来30年养老，要看自己想过哪种生活，如果是大手大脚的花钱，妥妥的是不够的。如果是正常生活，这个钱是差不多的。
　　2、如果题主还有工作能力，就积极参与工作，不能总想着吃息养老。对于绝大多数人来说，利息是收入的补充，不能是全部，毕竟，年化利率大多都跑不赢通胀。所以，题主如果还有工作能力，就要工作优先，而不是利息优先。
　　未来30年养老需要多少钱？现在人类平均寿命延长了，每个人都想活久点，我们算的时候，可以多算点年头。假如现在50岁，往后活到100年，需要多少钱才能衣食无忧？
　　前50年，有20年是靠父母养的，之后30年自己养自己还要养过多人，后50年如果自己养自己的话，压力更大，这个压力还体现在通胀的水平是在不断上升的，后50年的货币购买力是远低于前五十年的，而如果我们从事的只是一般性的工作，越往后，依赖于劳动力赚钱收入的机会就越来越少，那就只能依赖于经验和财产性收入了。
　　那我就按照全国平均水平来测算，2018年全国居民人均消费支出19853元，比上年名义增长8。4，扣除价格因素，实际增长6。2。假定未来50年，如果每年支出增长8。4，那未来需要的钱实在太多了，我不敢算。那姑且按最低的算，未来只需要维持基本生活消费开支，假定未来CPI增速均保持在3的水平，以此水平来计算每年的支出增量。
　　所以如果只是衣食无忧的话，224万就差不多了。如果只算30年的话，需要的钱会更少。那么你有200万元了，通过理财可以获得5的收益，即每年能有10万元的利息收益，如果按照刚刚所作的保守测算的话，应该养老是没什么问题的了。
　　就算到后面，通胀上升了，利息不够了，可以取部分本金来养老，30年养老问题不大。不过未来到底是什么样的，其实现在谁又能知道呢？也许未来货币贬值快了，那么这笔钱可能远远不够，但是只要通胀水平保持温和的增长，正常养老不用太担心。
　　再者，现在又有几个人手里有200万的？大多数都是一身负债，有200万存银行理财，已经远远超过极大多数人了，没有必要忧虑，知足常乐吧。
　　题主提到了未来30年，我推测题主现在的年龄应该在四五十岁附近。在这个年龄段，似乎最重要的不是养老问题。应该是上有经常与医生打交道的高龄老人，下有即将成家的适婚子女。
　　回想我前几年结婚的时候，我的父母就是四五十岁，我的爷爷快七十岁。那时候他们手里有点小钱，可能没有200万那么多，但配上平时的工资收入，吃喝不愁还是可以的。
　　后来发生了两件事儿，让我的父母一夜回到解放前。一个是爷爷住院，一个是我结婚。
　　爷爷住院花了快20万，最后保险报销下来花了大概10万左右。实际上老年人住个院，做个手术，花这些钱是非常正常的。
　　我结婚，彩礼大概十五万，当然后续我的岳父母又通过买车的方式给我们返回来了。买房又花了50万的首付。刚毕业没几年，我自然是没有钱付这些的。这彩礼和首付都是我的父母帮我出的。
　　我的父母出的这点钱，对于很多的家庭来说不算多，但对于我的父母来说，几乎已经快掏干他们的积蓄了。计划用于养老的钱，几乎被我们榨干了。再回来看看题主的情况。
　　200万银行理财，年利率5，每年利息大约10万元。这10万元抵得上一个人一年的收入，相当于银行为题主发着养老金。从这个角度来说当然够养老了。要知道很多人一年的退休金也不一定能达到10万元。
　　可是你要知道，岁月静好的日子，一年5万的收入也是够养的。如果题主的孩子要结婚，父母抱恙在身，那200万很快就会没了的。到时候一年的利息收入能有多少呢？
　　养老金为什么都是按月发放，而不是按年或是一次性发放呢？其中有个非常重要的原因就是，养老金只是作为养老金使用，如果用于子女婚嫁，那就失去了它的作用。题主能保证自己的200万只用于养老吗？
　　银行研究僧，你学习，我也跟着学习！有任何疑问或观点随时交流！
　　200万存银行理财，按照年利率5计算，如果你产生的利息不拿出来生活用，未来30年还是够养老的；但是如果你每年把利息又拿出来生活的话，显然是不够养老的，下面进行分析。
　　首先来计算一下，200万存银行理财，年利率5，根据存款利息公式：本金利率时间利息，所以可以计算利息为：200万51年10万，每年可以产生利息是10万元，10年时间就是100万元利息，30年时间就是300万元的利息。
　　假如你把这些银行理财利息全部取现出来，按照当前的消费水平的话，10万元一年，平均每个月8000多点的开销，现在还能生活的挺好的。但是假如随着货币贬值3计算，10年之后的8000元就是相当于5000多元的购买力，还是能生存，但是日子过的比较紧张；20年后也许你8000元的资金购买力相当于现在3000多元，那个时候你日子过的非常紧张，已经变成疲困生活了。30年后的8000元估计只有1000多元的购买力，试想现在假如每个月只有1000多元的开销，不要谈论生活，只能谈论生存，饿不死就行了。
　　假如你把这些利息都是利滚利的话，不去出来的话，每年这10万元又变成本金，继续利生利，在这种情况之下，30年之后你已经到了退休养老年龄了。30年后你如果按照年利率5计算，最起码已经达到700万了，700万元用来养老已经是足够了。
　　即使30年后的700万的购买力肯定是没有现在的购买力这么好，即使考虑到这30年时间的货币贬值情况，700万元30年后相当于300万的购买力。300万如果按照年利率依旧在5计算，每年有15万元的利息，每个月有1万多的开销，对于一个养老的人老讲，有1万多一个月的开销是足够养老了。
　　总之未来30年的事消费能力谁都无法预测的，而且你的养老水平也是无法预估的；所以
　　200万存银行理财，年利率5，未来30年够不够养老还真是一个未知数！但我觉得如果利息是利滚利30年后都是够养老了，如果你利息取现出来的话肯定是不够养老的，这是我个人观点，仅供你参考。
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　　200万存银行理财，年利率5，未来30年是否足够养老了呢。如果是只考虑养老的支出，不考虑买房子，买车子，孩子教育、疾病等问题。在这样的限定条件下，要说200万元存银行也是挺大一笔钱了，但是要想在未来30年足够养老，现在来认真算一下是否足够。
　　一、200万元存银行的收益情况
　　200万元存银行理财，年利率5，这样的年利率也不算低了。这样下来200万存一年收益就是10万元，平均每个月8333元，这个利息在目前看来，还是挺大一笔收入的。毕竟我们现在只要是自己做饭，一个月消费个3000元，一家三口就能够吃的比较好了。因此，目前来看，这1年10万元，还是足够养老的了。二、未来30年支出情况
　　那这一年10万元，是否足够以后养老用呢？从我国现在的发展来看，通货膨胀一直在发生，大家也会感觉到现在钱越来越不经花了。现在8333元足够一个月花，那20年以后可能就不见的够花了。
　　现在1个月花3000元还是足够简单生活的，那以后是否足够呢？
　　如果每年的通货膨胀率按照5来计算，那20年后生活费用将涨到7960元才能足够简单生活的。21年后，将需要8358元才能足够生活。这就意味着如果通货膨胀率涨幅达到5的情况下，从第21年开始，每个月的利息8333元将不够生活所用了。25年后，每个月将需要10159元才能够简单生活。
　　如果30年后，8300元一个月还能够简单生活，那这就意味着每年的通货膨胀率一定要控制在3。45以下。只有通货膨胀率控制在3。45以下，30年后每月花8300元还可以足够生活的。
　　每年3。45的通货膨胀率是否能够很完美的控制到位呢，这肯定是有着很大的难度的。根据我国原来的通货膨胀的情况来看，这样的3。45的通货膨胀率可能很难能够控制到位，更可能每年平均通货膨胀达到5以上。三、结论
　　从上面分析可以看出来，200万存5银行理财，每个月利息达到了8333元，现在还是足够生活所用的。但是，如果未来30年每年平均通货膨胀率在5的时候，到21年以后，这个8333元就将不够每个月的生活费用了，只有每年平均通货膨胀率控制在3。45以下，200万存银行将足够未来30年所用。
　　因此，在不考虑住房、孩子教育，疾病影响等因素的情况下，只考虑养老的生活费用支出，只要是通货膨胀率达到了3。45以上，200万存银行理财5的收益可能就很难保障未来30年的生活费用了。
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