浙商银行小微金融被央视点赞，背后的逻辑是什么？

　　9月2日，央视谈及小微企业三农领域一直是金融服务的薄弱环节，表示在上市银行的半年报中，越来越多的银行将小微领域确定为发展重点，并＂点赞＂了浙商银行服务普惠小微贷款占比居18家全国性银行之首。数据显示，今年上半年浙商银行普惠小微贷款增速高于各项贷款增速3.53%，占各项贷款余额的比重接近20%。为何浙商银行能在小微领域形成一套独特的＂打法＂？
　　浙江金华的科脉信息科技是一家科创型小微企业。这家公司为企业提供移动支付等SaaS服务。去年，受疫情影响，客户对于非接触运营管理需求大幅上升， 但是科脉信息却缺少扩张的资金。在了解到企业的资金困难后，浙商银行金华分行通过＂银税互动＂系统，给企业办理了375万的税收倍数贷款，帮助企业解决了资金问题，获得了市场先机。
　　你或许会纳闷，什么是＂税收倍数贷＂呢？＂税收倍数贷＂是将企业纳税信息作为融资增信的重要征信依据，对符合条件的小微企业，按其纳税额的一定倍数核定并发放贷款。
　　纳税额造不了假，它和营收有一个倍数的关系，通过纳税额，银行就可以倒推出企业的真实营收，浙商银行正是利用这一关键信息完成了对科脉信息的授信。
　　刚刚公布的半年报数据显示，2021年6月末，浙商银行小微企业贷款占比为18.73%，处于股份制银行领先位置。
　　截至6月末浙商银行普惠型小微企业贷款余额2218.25亿元，较年初新增197.43亿元，增速9.77%，快于境内机构各项贷款增速3.53个百分点；授信客户数10.83万户，较年初增加0.43万户，增速4.13%。通过线上化产品累计授信超1300亿元。
　　如果说余额和客户数还只是量的增加的话，那么融资成本的下降和资产质量的提升，则是经营硬实力的体现。
　　浙商银行是怎么做到的呢？
　　这篇文章我们提供一个基于专利的视角。
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　　科技创新专利的视角
　　专利是反映一家企业研发能力和对科技重视的权威指标，为了客观衡量浙商银行的金融科技成色，我们通过知识产权数据库智慧芽进行了搜索后发现，目前，浙商银行总申请量达到了58个，在审核中的专利达43个，占比为74.14%。特别值得注意的是，在2020年，浙商银行的专利申请次数在突然加速，达到37次。这与我们惯常的预期一致，金融科技和数字经济在疫情中大大提速。
　　浙商银行近年来专利申请数
　　更进一步，我们还发现了浙商银行金融科技创新的关键词！
　　浙商银行的专利申请词云
　　从创新词云来看，浙商银行最核心的专利关键词是＂区块链＂，如果根据引用次数来衡量，其重点专利为＂一种提升区块链查询效率的系统和方法＂。
　　那么，为什么浙商银行这么重视区块链呢？
　　这就说要到供应链了，而供应链又与产业互联网的大趋势密不可分。
　　目前，国内的创新链、产业链、资金链，正在遍地开花，越来越多的地方政府，正在围绕产业链部署创新链，围绕创新链配置资金链，来构建一个完整而友好的创新大生态。众所周知，中美之间的大国竞争，也是围绕供应链来进行博弈的。
　　供应链体系十分复杂，其中，小微企业是提升供应链稳定性和竞争力的关键环节，对于畅通生产、流通等环节具有重要意义，而浙江又是我国小微企业、民营企业的重镇，截至2019年末，浙江省纳入中国小微企业名录库的就有222.4万家，占在册企业的87.7%。所以，服务好产业链上的小微企业，才能助力产业链变成创新链，促进经济向高质量发展转型。
　　我们知道，金融基于信用，区块链被认为是＂天然的信任机器＂，区块链这种技术，天然适合在产业链多方主体之间记录信息、构建信任。如果再辅以物联网和人工智能等技术，商业银行的金融服务就可以无缝衔接入产业链之中。
　　事实上，浙商银行很早就围绕供应链、产业链做文章了。
　　浙商银行应收款链平台
　　供应链的另一种表述，也可以是围绕核心企业的上下游关系，浙商银行已经前瞻性的意识到了这种关系的重要性，他们深入到这种关系之中，用平台化服务模式来解决小微企业融资难问题：通过拓展核心企业的下游经销商，打造以大带小的集群化营销体系，开辟出新客群和业务增长点。由此，浙商银行有了新的批量获客方式。
　　正泰集团是电气工业的龙头，其下游经销商遍布全球各地。正泰集团作为核心企业有阶段性时点控制应收款总量的诉求，需经销商加快货款回笼；而经销商要求融资方式高效便利。
　　在疫情发生后，浙商银行同核心企业约定了客户准入标准，由核心企业名单制推荐经销商，积极切入经销商网络，解决双方痛点。与此同时，设计了专项高效业务流程，借款人可通过网银线上自助提款，让一切流程变得更快、更方便。最终快速与正泰集团达成合作意向。
　　正是这样以核心企业为圆心，通过平台化的模式，浙商银行的融资服务得以快速辐射到其下游经销商。在批量获客的同时，简化流程，真正做到解决经销商需要高效便利的融资问题。截至6月末，平台化模式已服务客户6.66万户，较年初增长6.56%，融资余额7014.95亿元，较年初增长3.40%。
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　　实体经济的数字化加速
　　金融和实体经济永远是一个硬币的两面。
　　还是以浙商银行为例，正如我们在先前的文章《浙江、浙商与浙商银行》中所指出的那样，浙商银行的发展与浙江的发展，与浙江的民营经济的发展、与国家的改革开放都密不可分。
　　银行业数字化经营也有赖于实体经济的数字化。很多金融科技的从业者已经意识到，数字金融开展的怎么样，与地方的数字化程度密不可分，地方政府和企业数字化程度高，基于数据去判断企业的情况就越准确。
　　由于地处民营经济发达的浙江，浙商银行在其成立之初，就把小微金融作为了主要战略业务，多年来既尝到了甜头也做出了特色，看普惠小微余额占比这一指标，在12家全国性股份制银行之中高于10%的仅有3家。在12家全国性股份制银行之中，浙商银行的小微贷款余额为18.73%，处于行业领先位置。
　　与此同时，浙商银行也一直在运用大数据和人工智能，来解决小微企业的融资难问题，不良率也保持在较低的水平。而幸运的是，浙江全省的数字化水平在全国也处于领先地位。
　　＂十三五＂期间，浙江在推进数字经济过程中，把传统制造业数字化转型作为重要方向。推动企业＂上云、用数、赋智＂。在这一进程中，制造业中小企业通过应用数字化系统，实现了产业数字化。以浙江省嵊州市为例，政府明确了60家示范培育企业，推动制造业企业、金融机构、专业数字化工程企业深度对接。
　　2021年4月27日，在《人民日报》第19版党建栏目中，有一篇题为《发扬斗争精神、增强斗争本领》的文章，这个题目本身让很多只关注金融的人忽略了它，这篇文章介绍了浙江为金融机构孕育的大数据环境。
　　根据浙江银保监局局长包祖明介绍，核心的关键就是浙江省银保监局联合省大数据局，推动全省各个部门的数据整合，构建了浙江省金融综合服务平台，这个平台构建了54个数源部门数据、3952条检核规则、6大类指标体系的＂金融主题库＂。
　　也就是说，在解决企业融资难、融资贵这个问题上，浙江省没有采取头痛医头、脚痛医脚的线性思维办法，而是通过整合数据的方式找到了一个系统性的解法。
　　有了数据这块儿肥沃的土壤，浙江大力推进首贷户、信用贷、无还本续贷。同时，综合运用科技手段和大数据信息，加强信用贷能力建设，加大信用贷款产品创新和业务拓展。另外，浙江省还建设了一个省级的金融综合服务平台，借此来解决小微企业的融资问题。
　　所以，《人民日报》称赞这种做法是＂开创工作新局面＂。这也是文章开头所介绍的＂税收倍数贷＂产品得以落地的原因。
　　2020年6月，浙商银行与浙江省经信厅联合启动浙江智造融通工程，以＂三年金融助力1000亿＂为目标，助力浙江省工业企业加快完成智能化技术改造。截至7月末，为1000余户名单内企业提供融资余额457.05亿元。
　　因此，浙商银行支持小微的秘密，概括起来无外乎两条，一是浙商银行对于小微企业的战略定力，以及平台化服务对金融科技的应用，二是整体数据环境的改善。所以说，实体经济越活跃，经济数字化水平越高，像浙商银行这样具有金融科技实力的银行就越有机会。