养老有三个阶段，你准备好了吗？

　　目前我国执行的退休制度，是1951年2月26日颁布的《中华人民共和国劳动保险条例》的规定，男性年满60岁，女干部年满55岁/女工人年满50岁方可退休。从事井下、高温、高空、特别繁重体力劳动或其他有害身体健康工作的男性，退休年龄在55周岁。
　　1951年中国的人均寿命还不足50岁，而2020年我国人均预期寿命77岁，人均预期寿命足足延长了30年。
　　伴随人均寿命延长而来的，是人口老龄化程度的提高、劳动力市场供不应求、老年人口抚养比增加、社会养老保障资金收支压力增大等方面问题。
　　为何要实行延迟退休？ 我国已接近深度老龄化社会：据国家统计局公布数据显示，截至
　　2019年末，65周岁及以上人口1.76亿人，占总人口12.6%。
　　我国退休年龄世界偏低：中国是目前世界上退休年龄最小的国家，
　　世界上大多数国家的退休年龄都在65岁左右。
　　社保养老金压力大：据社科院发布的《中国养老金精算报告2019 2050》表示，全国城镇企业职工基本养老保险基金将在2035年耗尽累计结余，如不实施延迟法定退休年龄政策，养老保险抚养比（在职人数/退休人数）将从2019年的 2.65: 1下降到2050年的1.03:1，也就是1个在职人员养1个退休老人，这是巨大的社会抚养压力。
　　养老需要三个阶段的规划
　　以目前60岁退休来看，
　　第一个阶段是休闲养老期：60-70岁，有钱有闲有健康，可以带孙子，可以周游世界，可以完成年轻时未完成的梦想，这个阶段需要一个个性化的固定养老金的规划。
　　第二阶段是功能衰退期：70岁以后，脑力、体力、各种机能开始下降，偶尔大病小病跑医院，老人会说老了不中用了。这个阶段需要增加的是补充医疗的规划。
　　第三阶段是失能养老期：80岁以后，自理能力逐渐下降甚至于丧失，需要家人花大量时间陪伴，有的也许会花费大额的医疗支出以及长期照顾的费用。我们需要的是医养，康养跟加护的成本。
　　所以说，人的养老必须要提前规划，需要安全、持续、稳定、增长的现金流。
　　商业养老保险将成为新一代养老保障体系的主流
　　众所周知，中国养老保障体系有三个支柱：第一支柱是政府统一的基本养老保险；第二支柱是企业年金、职业年金；第三支柱是储蓄型养老保险与商业养老保险。
　　延迟退休一旦实施，就意味着民众领取退休金的时间也将顺延，但大多数人的职场生涯不超过55岁，与65岁领取社保仍有10年差距， 如果不希望自己的退休生活水平受影响，就需要商业养老险做补充。
　　1、年金型保险可自定义领取年龄
　　不同于社会养老保险，个人商业养老保险对于缴费年限和领取时间的设定更为灵活，与工作退休时间无关。例如，缴费年限可以是一次性缴纳，也可3年、5年、10年、20年分期缴纳。领取养老金的时间也可以进行约定，如50岁、55岁、60岁、65岁按照合同约定金额领取养老金。不管法定退休年龄延迟到多少岁，都不会影响自己安享晚年。
　　第二支柱普及范围窄，＂退休单支柱族＂急需建立第三支柱
　　企业年金推行 15年来，覆盖率不到10%。这意味着，在企业的职工，有90%以上是没有第二支柱的，因此，他们将成为＂退休单支柱族＂。
　　＂退休单支柱族＂要想未来退休金不落后于人，就需用商业养老金在第三支柱上下功夫，依靠自身力量摆脱＂单支柱＂退休模式。
　　安享晚年，是每个人的梦想。在延迟退休面前，不少人躁动不安，忧心忡忡。保险从业人员的使命，就是帮助大众在解决生命健康、安全保障的前提下，给身边每位客户送去稳稳的退休养老保障。这不仅是行业的发展空间，更是每位保险从业者的责任。
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