你还在辛苦打工，有人已经提前退休了

　　Enrich your life
　　最近，几则与退休有关的消息引起了人们的关注。
　　3月12日公布的＂十四五＂规划和二〇三五年远景目标纲要提出，＂按照小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾等原则，逐步延迟法定退休年龄。＂
　　延迟退休真会影响现在的就业环境吗？个人养老金会受到什么影响？
　　这是社会大众普遍关心和担忧的问题。
　　此外，#个人养老金制度来了#更是引发热议。＂十四五＂规划提出，发展多层次、多支柱养老保险体系，提高企业年金覆盖率，规范发展第三支柱养老保险。
　　所谓第三支柱养老保险，可以简单理解为，工作时拿出一部分钱投入个人养老金账户，资金形成市场化投资运营，退休后才能拿出来，即自己给自己养老。
　　看到这个消息，很多网友慌了。本想着辛辛苦苦工作几十年，终于可以躺着舒服养老。结果现在养老都要靠自己了？压力好大……（韭零后大概是真的）
　　不过，有一群人已经开始意识到，社会环境的变化难测，干等退休金是不靠谱的，不如靠自己提前退休。
　　提前退休，怎么做到的？
　　去年，有一位28岁的程序员郭宇从互联网公司退休。他从高考结束后便开始思考如何赚钱，大学时翘课学习敲代码，毕业后进入支付宝，后来又去了北京，在字节跳动从程序员成为资深技术专家。
　　他的提前退休是＂蓄谋已久＂的。在互联网公司工作时，郭宇便有了退休的想法，并计算好自己的投资模型。如今他在日本，一边经营旅行社，一边写作。
　　郭宇的生活虽然让人羡慕，但听起来离一般人太遥远。不过在美国，已经开始流行一项让普通人提前退休的运动。它被称为＂FIRE＂运动，是财务自由、提前退休的缩写。
　　FIRE运动的参与者会通过减少开支、攒钱投资的方式，让自己实现提前退休。FIRE运动被分为三类：＂瘦FIRE＂意为极度节俭的方法；＂肥FIRE＂是在维持常规生活水准的同时，攒钱投资储蓄；第三种则是＂咖啡师FIRE＂，在退休之后，去星巴克做兼职。
　　FIRE运动认为，攒够一年生活费的25倍，接着靠每年4%的理财收益就可以过上退休生活。所以，如果你一年的花销是15万，那就至少需要有375万的存款才可以提前退休。
　　不过这种计算方法并不是完全科学，考虑到通货膨胀，以及金融危机、重大灾害等不确定性因素，4%法则很可能不适用于以后的社会环境。
　　养老准备，越早越好
　　尽管FIRE运动的计算方式有待考证，但这个活动至少给人们提供了一种很必要的生活方式建议，即不管你想几岁退休，都应该尽量控制消费，努力存钱，合理投资。只有这样才可以早日摆脱＂打工人＂身份的束缚，让自己的退休生活更自由舒适。
　　然而在中国，很多人对于养老想的实在是过于天真了。在一项养老认知调查中，大众认为退休后应有的养老储蓄平均数仅为154.8万元。2019年平均每月储蓄额仅有1052元。而且在90后中，只有一半的人开始了储蓄，开始储蓄的平均年龄为46岁。
　　就算没指望自己能提前退休，老了之后该怎么办，慌吗？
　　面对世界范围内严峻的养老问题，和人们想要尽早退休的趋势，德美利证券（TD Ameritrade）National Education项目总监德里克·摩尔写作《组合投资新思维》一书的目标之一，就是帮助人们尽可能地将你退休前的资产价值，以及你在退休后能够支持自己所希望的生活方式的能力最大化。
　　他在《组合投资新思维》中提出，为养老做准备，越早越好。尽早开始并持续投资可以使整个过程变得更加容易。
　　＂其中一个主要原因是，对于投资收益来说，复利为账户增加资金的力量会更强。另一个重要方面是，它使人们的投资风格变得更积极。原因是定期把工资放入投资账户可以帮助投资者弥补一些损失。
　　对许多人来说，令人惊讶的一件事是，与投资储蓄和累计收益率相比，收入水平对个人在退休后过上他们想要的生活方式的影响并不大。＂
　　图/unsplash
　　一个人如果年收入有50万美元，但是他没有有形资产，也没有定期存钱的习惯，那么到了退休的时候，他的境况可能比一个年收入 5 万美元、但每年定期把其中的 15% 放入投资账户中的人更糟。
　　构建合理的投资组合
　　所以，我们到底应该为了退休做哪些准备呢？
　　储蓄当然非常重要。德里克·摩尔在《组合投资新思维》中，在其他条件保持不变的前提下，比较了在退休前每年储蓄15%、10%和5%，会对人们生活造成的影响。
　　从图中可以看到，假设一个人50岁的时候资产有10万美元，那么每年储蓄5%，到了75岁时会把钱花光。但如果每年储蓄15%，到了82岁才会把钱用完。可见，增加储蓄可以对财富的积累产生巨大的积极影响。
　　然而，存款利率跑不过CPI（消费者物价指数；度量通货膨胀的重要指标）已经成为事实。国内银行一年期的存款利息几乎都没达到2%，但国内CPI却早已超过2%。北京师范大学教授钟伟的一篇权威学术论文显示，七八十年代的＂万元户＂相当于今天拥有＂255万元＂的资产。
　　因此，如果你把所有的钱都拿去储蓄，那极有可能得到亏损的结果。
　　所以想要为退休做好准备，我们必须尽早构建多元化、可持续的投资组合。德里克·摩尔在《组合投资新思维》中提出，传统的资产组合配置方法在接下来几十年可能会失效，如果我们要为这个债券收益率很低、价值增长很小的年代做好准备，资产分配方式应该变得更现代化。
　　在你的投资组合中加入新的资产类型，会使你在不同市场条件下都获得潜在收益。对冲股票、缓冲股票和波动率可能会在更新的投资组合中占有一席之地。
　　不断更新的养老制度和变化莫测的市场环境难免让人为退休感到焦虑，既然这样，不妨尝试一下新的方法和策略，来构建你的资产配置。在《组合投资新思维》中，你会学习到一些另类却能有效抵御风险的投资方法，助你早日过上快乐的退休生活！
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　　文字：清歌
　　排版：清歌
　　图片：网络