银行产品三年期利率4。96，按月付息，值得存吗？

　　您好，期货小褚作为从事金融行业十余年的所谓老人，期货公司投资咨询部经理，同时作为一名国家理财规划师，简单回答一下这个问题
　　首先理解一下银行理财产品的概念
　　银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。
　　有关部门对于＂个人理财业务＂的界定是，＂商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动＂。商业银行个人理财业务按照管理运作方式的不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。我们一般所说的＂银行理财产品＂，其实是指其中的综合理财服务。
　　其次银行产品的特点和功能
　　每个银行都会推出不同的理财产品，客户可能会买几个不同的产品，那么在筛选及后期的管理的过程中就显得很麻烦，没有统一的工具，也不会有太多的时间来去银行查看。浙江核新同花顺近期推出了一款专门针对于银行理财产品的管理软件＂银行理财大全＂，该软件集合国内主流银行、上百个最新理财产品，可以瞬间找到符合用户时间、地点及规模的理财产品！缺点是不能揭示每一种银行理财产品风险的大小。
　　银行理财大全主要功能：
　　1、覆盖银行最全：覆盖国内主流的国有、商业银行，并一直在更新中。
　　2、快速定位同城理财产品：根据GPS定位，快速找到同城银行附近网点的产品，快人一步。
　　3、选择适合的理财产品：根据个人实际情况，筛选适合您的产品。
　　4、方便收益计算：比较同期银行存款，帮您精打细算。
　　第三回归本题＂银行产品三年期利率4.96%，按月付息，值得存吗？＂
　　对于这样的产品，我觉得大家不应该高兴的太早，而是应该进一步去核实，这个到底是存款产品还是理财产品。
　　所以到底三年期存款利率4.96%，按月付息值不值得存，我觉得你要认真去核实下这个存款到底是不是真实的存款产品。
　　但假如你这款存款产品并不是真实的存款，而是一些理财产品，你在购买的时候需要签署相关的理财协议，需要进行双录（录音、录像），而且还要签订风险提示书，那我觉得这样的存款并不是真实的存款，大概率是理财产品或者保险产品，对此你一定要谨慎对待。
　　相比于银行存款产品保本保息，而且到期可以无条件拿回来而言，理财产品和保险产品是不能保本保息的，它所承诺的收益率也只是预期收益率，最终能够获得多少要看产品实际的表现，有可能你可以获得这个利率，但也有可能比这个利率还要低。
　　期货小褚提醒大家，存款的安全性最高。银行理财产品有一定风险。
　　建议大家关注我，获得最新的理财和投资知识
　　值得。
　　如果是正规银行的存款产品，4.96%的年利率是相当高的，而且还能够按月付息，当然值得存了。但是存款之前，还是要认真研究分析一下。1、确认是银行存款
　　存款之前，一定要认真研究一下是否是银行存款。如果是正规银行推出来的存款产品，一般都有明确的产品介绍和说明，一定要看清楚这家银行的规模，看清楚这家银行的名称，如果都能够确定的情况下，那么是可以考虑存到这家银行的。
　　现在来说，一般能够拿出来4.96%的年利率来进行揽储，一般都是中小型银行，这个利率比好多大型银行都要高不少。
　　因此，如果仔细研究以后，确实是银行推出的存款产品，那么是可以考虑适当存款的。2、适当存款
　　这款存款利率比较高，但是存款额度也要控制在40万左右或者更低，这样就能够保证自己的资金和利息收益更安全。
　　现在只要是普通存款，都能够享受到国家存款保险制度的保障，只要是50万元以下，就能够享受到国家存款保险制度的全额赔偿。因此，你的存款额度在40万左右或者更低一些，可能本金和利息都能够获得更好的保障。
　　因此，如果你确认了这确实是银行普通存款产品，那么存款的时候在40万左右或者更低，就能够更好的保障自己的资金安全。3、结论
　　综上所述，年利率4.96%，还可以按月付息，首先要确定这个是银行普通存款产品，确定以后，也不要多存，存款在40万左右或者更低一些，能够更好的保障自己的资金安全。
　　银行存款产品三年期可以获得4.96%的利率，而且还可以按月付息？对于这样的存款产品，我觉得大家不应该高兴得太早，而是应该进一步去核实，这个到底是存款产品还是理财产品。
　　从2019年开始，我国监管部门就加大对银行存款的整顿力度，之前各大银行提前支取挂档计息的存款产品基本上都被叫停；虽然央行以及银保监会并没有出台正式的文件，要求必须停止按月付息的存款产品，但这种按月付息的存款产品明显是有打擦边球的嫌疑。
　　所以各大银行在推出按月付息存款产品的时候，其实都是相对比较谨慎的，甚至有个别银行已经叫停了这种按月付息的存款产品，比如交通银行，即便有些银行没有叫停，但是存款的门槛也相对比较高，比如工行目前大额存单能够按月付息的存款金额必须达到800万以上。
　　而且即便这些银行推出按月付息的存款产品，但是总体的利率并不是很高， 比如兴业银行20万元起存，一年期利率是2.28%，两年期是3.192%，三年期为3.85%；
　　招商银行大额存单按月付息20万元起存，一年定期存款利率为2.18%，两年期为3.05%，三年期为3.42%；
　　中国银行目前只接受从其他银行转入的存款客户，20万起存，大额存单三年定期利率为3.987%。
　　可以明显地看出，目前各大银行还有一些可以按月付息的存款产品，但这些存款产品非常受到市场的欢迎，很多银行都没有额度，除非是门槛比较高的，比如50万以上。
　　也正因为这类存款产品处于一种相对供不应求的状态，所以各大银行给的利率并不是很高。
　　再加上从2020年3月份到现在，市场的流动性相对比较好，银行吸收存款的难度没有那么大，所以对应的各大银行的利率都有了较大幅度的下滑。
　　比如在2019年的时候，三年期大额存的利率还可以给到4.18%左右，但目前大多数银行三年期大额存单利率都低于4%，个别银行甚至只有3.5%左右。
　　通过对比，我们可以看出，如果某一个银行三年定期给你4.96%的利率，这个是相当高的，目前真正能够给到这个利率的，我估计也就一些真村镇银行或者农商行信用社了。
　　所以到底三年期存款利率4.96%，按月付息值不值得存，我觉得你要认真去核实下这个存款到底是不是真实的存款产品。
　　假如你去某一些大银行，比如六大国有银行以及12家股份制银行，还有一些大型的城市商业银行存款，我可以肯定，他们不可能给到三年定期4.96%的利率，而且还给你按月付息，这些大银行最高的存款利率目前也只不过是4%左右，真正超过4%的很少。
　　当然如果你去的是一些小银行，比如农村信用社，农商行，村镇银行以及一些小的地方城市商业银行，他们确实有可能给到三年期4.96%的利率，甚至还可以按月付息。
　　如果你确定这个存款产品是真实的，你有存单、存款回执单，而且你通过手机APP或者其他银行官方渠道，确实能够查到这笔存款的真实存在，那我认为就值得存的。
　　4.96%的利率，从整体来说算是比较高的，假如你存个10万块钱，每年的利率就达到4960元，这个利率要超过很多低风险理财产品的收益率。
　　但假如你这款存款产品并不是真实的存款，而是一些理财产品，你在购买的时候需要签署相关的理财协议，需要进行双录（录音、录像），而且还要签订风险提示书，那我觉得这样的存款并不是真实的存款，大概率是理财产品或者保险产品，对此你一定要谨慎对待。
　　相比于银行存款产品保本保息，而且到期可以无条件拿回来而言，理财产品和保险产品是不能保本保息的，它所承诺的收益率也只是预期收益率，最终能够获得多少要看产品实际的表现，有可能你可以获得这个利率，但也有可能比这个利率还要低。